在1980年代，一种新型的退休产品开始改变市场，就像今天交易所买卖基金改变它一样。 这些以IRS代码第401（k）小节命名的401（k）计划适合每个人。 这些计划使雇主不必为雇员退休计划，而将这种责任归还给雇员。 同样重要的是，员工必须支付401（k）计划的费用，并从雇主那里扣除大部分费用。
根据《华尔街日报》的报道，这些计划非常受欢迎，以至于现在有60％的美国工人拥有401（k）。 随着第一代401（k）投资者即将退休，此计划是否能如期进行？
华尔街日报的一项研究 结论是，在考虑了2011年初的社会保障之后，美国人的401（k）的平均年收入为85％，才能维持这一水平。美国的401（k）人每年必须支付约36, 000美元。这些账户无法满足大多数美国人的需求。 事实上，根据退休研究中心（Retirement Research）于2011年所做的一项研究，平均计划的退休金约为149, 400美元，平均每年为9, 073美元。
据最大的401（k）计划提供商之一Vanguard称，他们现在建议客户向其401（k）缴纳其薪水的12％至15％，但大多数员工的薪水要低得多。
将一个人的退休计划放回自己的手中可能会节省公司的钱，但是最近的数据证明这对员工不是最佳选择。 要求对投资市场知之甚少或根本不了解的人根据一堆他们不理解的招股说明书做出如此重要的决定，似乎没有用。 多亏了某些401（k）计划中的自我指导选项，员工还有另一种方法来最大化其401（k）储蓄并确保满足退休需求。
自主计划
由于许多员工不了解如何评估共同基金，因此他们经常选择默认情况下选择的基金。 “一刀切”适合所有人的年龄，风险承受能力和退休目标，因此对大多数工人来说还不够。 这可能会导致错误的安全感，员工会认为为他们做出的决定足以满足他们的退休目标。
由于人们经常选择预先选择的基金，因此他们不知道该计划的自我导向选项。 自我选择的方案允许员工指定一定数量的资金（通常最多为50％），由认可的财务顾问保管，用于投资所提供资金以外的车辆。
因为公司必须满足财务报告要求，所以它们具有预先选择的财务顾问列表，但是如果列表中包含具有成功记录的仅收费或基于收费的顾问，则这通常对员工有利。
首先，也是最重要的是，通过允许财务顾问管理资金，可以形成一种关系，由某人提供针对该人的量身定制的建议。 他们不仅将投资自筹资金，而且这种关系还为员工提供了一个可以帮助他们最大程度地分配其非自筹资金的人。 由训练有素的人员评估招股说明书和提出建议要远远优于选择预先制定的计划。
其次，这种关系将使财务顾问可以生成一份详细的报告，向该人显示其退休帐户中需要多少才能实现其退休目标。 一个好的财务规划师应该在其职业生涯的早期提供非常详细的报告，以便他们有时间实现这些目标。 当员工注册401（k）时，这不会发生。
最后，一些401（k）计划充满了收费高而绩效低的基金期权。 这个问题导致401（k）计划未能达到退休人员的目标，但由于只有少数选择，员工只能选择最坏的一个。 分配给自我导向型期权的资金对美国国税局允许的任何投资方案都是开放的，其中包括大量的低价或无费用期权，使资金的使用效率更高。
费用
财务顾问不是免费工作的，因此在考虑投资选择时，请添加顾问为其服务收取的费用。 根据法律，他们不能做出未来的业绩承诺，但可以告诉您他们收取的年费百分比。
如果顾问在他们预测“魔术数字”的地方提供退休计划服务，则他们需要舒适地退休所需的金额，并且他们在整个关系中继续提供咨询服务，支付总费用的1％至2％（投资加顾问费用）为钱用得其所。
并非全部
并非所有的401（k）计划都提供自我指导的选择。 找出此选项是否存在的唯一方法是致电公司的人力资源或福利部门。 如果他们有自我指导的选择，则要求获得批准的顾问的列表。 然后研究和/或致电每个顾问，然后再将资金分配给自我指导的期权。
底线
代表共同基金和其他投资产品的贸易组织投资公司协会（Investment Company Institute）在2008年表示，所有共同基金中90％的总费用低于1.72％，中位数费用为0.73％。 尽管一些消费者权益倡导者对此说法提出异议，但唯一重要的费用是对员工可以使用的资金收取的费用，如果这些费用得到了不佳绩效的支持，则员工可能会付出很多而一无所获。
员工需要帮助，如果他们自己分配了401（k）美元并选择了供款水平，他们很可能会加入婴儿潮一代，他们现在没有足够的钱退休。 获得帮助的最佳方法是自行管理部分资金。 如果这不是一个选择，请查找仅收费的财务计划师。
