千禧一代：财务，投资和退休

目录

• 谁是数字原住民？
• 千禧年经济图片
• 有生活费
• 成为财务独立
• 摆脱债务
• 节省大量购买
• 计划未来
• 千禧一代可以退休吗？
• 千禧一代如何投资
• 新型投资工具
• 千禧一代人生观
• 终身企业家
• 极端提前退休
• 现在部分退休
• 底线

谁是数字原住民？

千禧一代是1981年至1996年之间出生的这一代的名字，现在皮尤研究中心对此日期进行了澄清，尽管有些人认为它们始于1980年，直到2004年才出生。也称为Y世代（Y世代），千禧一代紧随X代，就数字而言，其已超越婴儿潮一代成为美国历史上最大的一代。

千禧一代之所以如此命名，是因为他们出生于21世纪的曙光或即将到来的新世纪。 作为第一个出生在数字世界中的人，该小组的成员被视为“数字本地人”。 技术一直是他们日常生活的一部分-据估计，他们每天要检查手机多达150次-并且为他们提供服务一直是硅谷和其他技术中心发展的主要因素。

研究表明，千禧一代是美国历史上种族和种族最多样化的一代。 Y世代在政治观点和投票习惯上趋于进步，并且比X世代的宗教信仰更少。

千禧年经济图片

自大萧条以来，千禧一代面临着美国任何一代人中最不确定的经济未来。

三十年的工资停滞不前，随后是大萧条（大萧条时期20％的人失业了15％以上），富人和中产阶级之间的收入和净资产鸿沟达到了最高水平。过去90年 尽管近年来劳动力市场有所改善，但千禧一代面临的工资停滞不前的部分原因是劳动力市场流动性下降了20年。 劳动力市场的流动性在2000年开始停滞，正当最古老的千禧一代进入就业市场之时。 如果工人不随地移动，无论是在工作间还是在工作间，从一个地区到另一个地区，雇主在谈判工资时都拥有更大的权力-这种现象称为“垄断”-转化为员工的薪水更低。

不幸的是，对于那些职业与这一趋势相吻合的年轻人来说，很难弥补早期缓慢的收入损失。 当随后的加薪较低且人们以未来可提供收入的方式进行储蓄和投资的能力较弱时，最初较低的收入的影响会更加复杂。

加上这一现实的财务状况，这一代人所承受的债务额（主要是来自学生贷款）达到了创纪录的水平，这给您带来了严重的经济困境。 尽管他们经常被贴上物质主义的标签，被宠坏并拥有应有的权利，但并非没有道理，许多千禧一代认为他们将无法实现人生目标，例如找到理想的工作，买房或退休，直到很多。他们的生活比前几代人晚。

有生活费

日益扩大的贫富差距意味着千禧一代从家庭收入减少开始。 因此，最受欢迎的个人理财工作是：拥有足够的钱来支付日常生活费用。 面对低迷的就业市场，一些千禧一代推迟了工作，转而接受高等教育或获得更高学位。 其他人则兼职或“演出”； 其他确实获得了全职工作的人发现，入门级工作在薪资表的底部，这不足为奇。 因此，自然地，他们比现在更关注当前，而不是将来，他们正在努力制定预算以帮助实现其他财务目标。

成为财务独立

摆脱父母的经济支持是成人和儿童之间的主要特征之一。 像许多千禧一代一样，活着的薪水到薪水并不容易。 但是获得独立应该是收入驱动的，而不是节俭的驱动。 虽然不要轻率地花钱，但减少星巴克的摄入量并不会使你发大财。 积累财富需要更广泛的长期思考。

例如，如果您的年收入是30, 000美元，那么即使您要省下所有的便士，也几乎不可能积a大笔钱。 例如，通过教育或工作经验，减少对小便的关注，而将精力更多地放在扩大收入能力上，可以帮助您增加价值并拓宽收入范围。

摆脱债务

对于许多在失业和低薪工作中挣扎的人来说，偿还学生贷款债务变得越来越困难。 虽然优先考虑尽快偿还债务是很自然的，但这可能不是最好的选择。 您也需要花钱为您工作。

一种方法是利用您拥有的资金：延长大学贷款还款期限以降低每月还款额，并使用多余的现金开始建立退休金。 在您20多岁的时候，复利最受您青睐，因为您有几十年的时间甚至可以增长少量资金。 （请参阅： 投资101：复利的概念。 ）这也是冒险的好时机，因为如果投资失败，您的投资组合就有时间从亏损中恢复过来。

同样，负债累累也不是一件坏事。 实际上，某些类型的分期付款债务（例如学生贷款或汽车贷款）可能会有用。 只要您及时，定期向他们付款，它们就会帮助您建立良好的信用记录。 您需要良好的历史记录和信用评分，才能获得从住宅租赁到银行贷款（以及可能的最优惠利率）的所有信息。

拥有适当种类的债务不仅可以，而且在财务上也很有意义。 进行基本的资本投资，例如购车。 你可以 付清您辛辛苦苦积蓄的15, 000美元，以直接购买该车，或者您可以获取低息汽车贷款，并定期分期付款。 这样，您就可以享受驾驶自己的汽车的乐趣，同时还有更多的现金可用于其他目的。

许多千禧一代在成年后试图建立自己的信用卡，进一步招致信用卡债务。 按时支付每月的信用卡账单对建立您的信用等级至关重要。 尝试在每个月末全额支付您的账单，以免增加可能迅速滚滚的利息费用。 另外，拥有多张卡（但不欠您任何接近您的信用额度的费用–每张卡收取的费用不超过您信用额度的35％）将有助于提高您的信用利用率。 在评估您的汽车贷款或抵押贷款时，该百分比是另一个重要因素。

节省大量购买

节省大笔物品，例如自己的房子，是另一个目标。 不幸的是，贷方对主要类型的融资（尤其是抵押）施加了更严格的指导原则。 因此，如果千禧一代想购买房屋，则必须能够支付大量的首付。

回顾过去的美好时光，将您辛苦赚来的钱存入银行，得到了可观的利率回报，随着时间的推移，这些收益转化为可观的回报。 这些天，银行可能是一家 存放现金的安全地方，但不一定是存放现金的最明智的地方。

储蓄账户会导致您随着时间的流逝而亏损，因为它们的低利率无法跟上通货膨胀的步伐。 他们还需要缴纳维护费，这可能会减少您的余额。 将少量应急资金存入银行并不可怕-毕竟，它仍然是联邦存款保险公司（FDIC）的受保人-但大部分储蓄应该放在其他地方。

计划未来

您可能会认为，退休计划对于这个年轻的团体来说是不费吹灰之力的，他们已经看到父母和祖父母在经济衰退，储蓄和房地产繁荣与萧条中挣扎不已。 他们应该知道，社会保障和公司养老金计划已不再是可靠的退休收入选择，尤其是后者，因为私营部门的雇主避开了固定收益计划，转而使用诸如401（k）计划之类的固定缴款计划，这大大改变了人们的生活。 （如果不是全部的话）节省下来的员工负担。

但是他们落后了。 公平地讲，目前退休储蓄计划的结构使年轻人很难存钱：自愿缴纳的供款，与您的雇主挂钩，如果您幸运地可以使用雇主提供的计划，您可以如果您的雇主做出了任何贡献，那就更幸运了（如今，公司将员工401（k）贡献的5％匹配为大笔交易–与1990年代100％匹配的特征相去甚远）。 最重要的是，过去40多年来，经济和社会安全网的脆弱性使退休储蓄容易受到紧急提款的影响。

千禧一代可以退休吗？

根据被保险人2015年的调查，部分问题似乎是千禧一代（占总数的26％）中有很大一部分希望他们的彩票购买能够获得回报，或者希望他们继承遗产以用于退休储蓄。退休研究所和世代动力学中心。 由于抱有如此不切实际的期望，其中很大一部分人在退休期间可能会在财务上陷入困境。

另一个令人担忧的原因：接受调查的人们中，有70％的人认为他们退休后将能够靠每年$ 36, 000生存。 这种看法的问题在于，根据美国劳工统计局的数据，2016年，年龄在65至74岁之间的人每年的平均支出为48, 885美元。

此外，到Y世代退休时，这36, 000美元将无法购买到以前的价格：“由于现在物价，食物和住房的价格如此高昂，千禧一代将无法靠每年36, 000美元的退休金生活。 根据3％的通货膨胀率，今天的36, 000美元的价值将在30年内减少到14, 831.52美元，”佛罗里达州玛丽湖Excel Tax&Wealth Group财富经理Carlos Dias JR。说。需求很容易导致退休年龄的千禧一代遭受金融灾难。

千禧一代可能为退休准备的机会大大不足的第三个因素是他们避开股票市场。 一项Bankrate的调查发现，2016年只有33％的30岁以下个人拥有股票-这主要是由于缺乏资金，尽管大萧条和千禧一代一直经历并观察市场损失，这使他们中的一些人担心投资股票。 实际上，Bankrate的另一项调查发现，对于长期投资而言，千禧一代更喜欢现金三倍于股票。 尽管他们的警惕是可以理解的，但这也是有害的：从长远来看，股票市场的回报率徘徊在10％的范围内； 那些开始投资年轻的人会从这些额外的年中受益。

千禧一代如何投资

尽管千禧一代有时可能会担心投资，但社交媒体工具的可用性使这个年龄段的人更容易学习，并且更加舒适-实际上，资产经理贝莱德（BlackRock）进行的一项调查发现，有45％的千禧一代对投资更感兴趣今天的股票交易比五年前要多。 为了确保他们不会遇到与前几代人相同的问题，千禧一代正在以与父母和祖父母完全不同的方式进行投资。 贝莱德（BlackRock）调查发现，婴儿潮一代平均只投入11％的资金，而可以存钱的千禧一代则最多节省18％的资金。

鉴于他们对任何与技术相关的东西的热爱，千禧一代利用各种高科技和社交媒体工具让他们将自己的财富投入到他们选择的投资工具中就不足为奇了。 他们现在正在利用社交网络平台，网站和移动应用程序来完成所有工作，从遵循选股技巧到寻找理财规划师。

在高尔夫球场上不再传递股票提示。 当千禧一代想购买股票时，他们不会伸手打电话给经纪人打电话（无论如何，他们往往对金融专业人士不信任）。 如今，只需点击几千个千禧一代应用程序即可查看招股说明书，获得建议，甚至承诺投入资金，并且他们奖励那些允许这样做的公司。 根据《华尔街日报》的报道，最近接受调查的千禧一代中有30％以上的人表示，他们更忠于那些在技术方面处于最新状态的品牌。 社会责任和环境责任等因素也经常在千禧一代放钱的地方发挥关键作用。

E * TRADE报告称，年龄在35岁以下的人也更有可能利用在线工具来监控其投资。 有了这样的工具，投资者可以在需要时随时查看其投资组合，而不必等待季度报告寄出，这组人可以充分利用：贝莱德报告发现，婴儿潮一代平均只花两个小时来查看他们的投资组合。千禧一代每月每月最多投资七个小时（《福布斯》的一份报告发现，在过去的几年中，有超过10亿美元投入到与技术相关的个人理财公司中，尤其是针对使用移动设备吸引年轻投资者的初创公司，这不足为奇功能，用户友好的软件和平台）。

新型投资工具

千禧一代目前使用的最受欢迎的社交媒体工具之一是Tip'd Off。 这个基于湾区的社交投资平台使同行可以互相帮助来投资股票市场。 在这里，新手和有经验的投资者都可以共享信息和技巧。 该平台甚至使新投资者可以模仿具有良好记录的投资者的行为。

千禧一代感兴趣的其他应用程序包括：

• Wealthfront：Wealthfront是一种财富管理系统，强调低费用的资产分配功能。FutureAdvisor：此在线投资顾问提供了以低费用自动管理投资的功能。SigFig：此免费的个人理财服务为用户提供了自动投资建议。可能需要帮助来创建个性化财务计划的新投资者可以使用该平台与自己的个人计划者进行匹配。薄荷：Mint通过将用户的所有财务帐户汇总到一个基于Web的平台中进行工作。并进行监控。 用户可以从智能手机，计算机或平板电脑查看具有单独帐户余额的所有资金。 此外，Mint可以同步投资，银行帐户以及借记卡和信用卡，然后根据花销的位置对现金流向和支出进行分类。橡子：这款投资应用专门针对可能没有很多额外现金的千禧一代投资。 橡子跟踪借记卡和信用卡购买，并将这些购买四舍五入到最接近的美元，然后将差额存入投资中。 在总计达到5美元之后，Acorns将这笔钱投资到用户选择的投资组合中。

千禧一代人生观

千禧一代经常看到的职业轨迹和退休经历与父母和祖父母的看法不同。 他们通常被称为“即时满足的一代”，他们不想先为一家大公司工作，而后又想做自己的事情并享受生活。 他们想现在就追求野心，这意味着要从大学毕业后就去做一份理想的工作，为其他有前途的初创公司工作，还是创建与地理位置无关的业务。 他们想要的工作能够在年轻时实现良好的工作/生活平衡，因此他们不必等待旅行，创建自己的非营利组织或追求业余爱好。 他们甚至可能计划完全不退休，因为他们热爱自己的工作。

终身企业家

许多千禧一代认为自己会永远工作，但这并不是因为他们期望经济不佳或财务计划不佳而被迫陷入困境。 由于对工作的热情，他们设想了一个终身职业。

“与父母相比，我采取了截然不同的方法，”迈克尔·索拉里（Michael Solari）说，他是三十多岁的注册金融计划师，同时也是索拉里金融计划公司的负责人。索拉里金融计划公司是一家位于新罕布什尔州的收费金融计划公司，在贝德福德和纳舒厄设有办事处。 他说：“起初，当我大学毕业后，我按照正常的方式在一家大公司工作，但在2009年下岗后，我决定将自己的职业生涯放在自己手中。” “我喜欢财务计划，因此我开始致力于创建自己的公司。”

去年，索拉里成立了自己的公司，专门为年轻的专业人​​士服务。 他说：“我对自己的决定感到非常满意，并且我计划工作直到身体不舒服为止。” 他喜欢创建自己的时间表以使他的工作与生活保持平衡的能力，这对他来说最重要，因为他观察到他的父母被捆绑在公司里。 索拉里说：“退休是给那些对自己的职业不满意的人。”

即使您计划像索拉里一样终生工作，您仍然需要储蓄以退休。 您还需要一个安全网，以防因生病或残疾而永远无法工作，或者因为您被迫失业而找不到其他人。 而且，如果有一天您改变了主意，作为优先事项，您将欣赏拥有退休储蓄将为您带来的灵活性。 无论您的生活计划如何，赚钱都是一个好主意。 如果您还年轻，那并不需要花很多钱：在接下来的30年里，每月在股市上投资100美元，假设获得7％的回报，将为您提供117, 000美元； 在接下来的40年进行这项投资，您最终将获得超过248, 000美元的收入。

另一个明智的财务举措是在您年轻健康的时候购买长期残疾保险，这使您有资格获得更高的保费。

极端提前退休

也许最著名的提倡退休生活的提倡者是雅各布·隆德·菲斯克（Jacob Lund Fisker），他是《极度退休》网站的创建者，并且是一本同名书的作者。 菲斯克（Fisker）是丹麦人，他在31岁时成为美国永久居民。他写道，他目前的净资产是他的年支出的64年，而他的被动收入是他所需要的两倍。 尽管收入令人印象深刻，但他还是获得了财务保障，并过着充实的生活方式，尽管他身处旧金山昂贵的旧金山湾区，他现在每年的生活费仍约为7, 000美元。

极端提前退休并不适合所有人。 您必须通过做一些事情来“怪异”，例如将您的家庭食物预算限制为每人每月$ 50- $ 75，不拥有汽车，没有有线电视，避免举行花哨的婚礼和昂贵的蜜月，不去读研究生，除非您获得全额奖学金并回避昂贵的住房。 通过牺牲以消费者为导向的生活方式，您可能能够在相对年轻的时候积聚足够多的储备金，以便能够像Fisker一样提前退休，甚至在30岁时退休，并以您的投资收入为生。 可以在您的生命早期建立一些巨大的储备金的一些方法：十年的辛勤工作，惊人的创业成功或您帮助创办的初创公司的股票销售收益。 不用说，这不是每个人都能使用的公式。

但是，如果可以的话，并且愿意在大多数美国人认为正常的范围之外进行着色，提前退休意味着学会制定和遵循预算，以及投资于指数基金和ETF。 您必须获得健康保险，但您可能会选择在其他领域进行自我保险。 您将需要一个应急基金（每个人都需要）。 您还需要进行数学运算，以计算出您需要积累多少财富，需要多快和多少速度才能安全地提取其以满足您的生活方式目标，同时保留足够的本金以继续产生收入。 但是，如果时间对您来说比金钱更重要，Fisker写道，您可能会发现，您所需要的退休储蓄远远少于建议的100万美元，因此可以迅速积累所需的储蓄。

现在部分退休

28岁的约翰·克拉布特里（John Crabtree）来自密歇根州的索德斯，自称部分退休。 在加油中断期间，他作为核电站的维护承包商的工作大部分发生在春季和秋季，这使他在夏季和冬季都可以休假。 他说：“我们生活相对节俭，节省了30％的收入。” “有20％用于税收优惠的退休帐户，而10％用于提前偿还我们的房屋。 我们计划在孩子们开始上大学之前还清房子，并积累了足够的财富以便我们在45岁之前退休。”他说，他真的很喜欢工作，可以选择每年提前八到十二周工作。

过半退休的生活方式是最温和的方法，但在财务上计划可能是最棘手的，因为您有一只脚在永远工作的营地中，一只脚在极端退休的营地中。 您的潜在工作机会减少了，因为40小时的工作周不适合您。 您基本上需要一份兼职工资高于兼职工资的兼职工作，这样您不仅可以负担得起现在更少的工作，还可以为将来节省开支。 您可以通过按自己的时间表自由工作，或者通过运行或工作于与地点无关的业务来实现此目标，该业务使您可以将工作与旅行，工作与烹饪学校，工作与志愿服务或工作与任何职业结合在一起。

与提前退休一样，预算和最小化成本是关键。 这样一来，您可以减少工作时间带来的收入，并负担与非工作活动相关的任何费用。 您的长期储蓄和投资策略应基于您是要现在部分退休再加上永远工作–还是现在部分退休再加上常规退休（或者如果您真的很特别，现在要部分退休再提早退休）。

底线

戴维·布拉德利（David J. Bradley）是一位23岁的企业家，也是罗德岛州普罗维登斯（Providence）的MBA学生，他总结了多少千禧一代对退休以及退休生活的感觉。

他说：“退休经历应该终生存在。” “可能需要做一些额外的工作，并为未来建立被动的收入来源，”但他不想等待40年才能享受这些好处。 他说：“我想在年轻的时候旅行，使自己的日程安排比其他人告诉我的事情更适合我想做的事情，并过着我理想的生活，”他说。 尽管他的价值观迫使他注意自己的花钱方式，但他将自己的可支配收入集中在每年至少休假一次，并尽可能多地从事不同的活动和经历。

“毕竟，退休是我们生命的黄金时代，对吧？”布拉德利说。 “那么，如果可以的话，为什么不现在就开始？”