货币市场账户定义

什么是货币市场帐户？

货币市场账户是银行或信用合作社的计息账户，不要与货币市场共同基金混为一谈。 有时称为货币市场存款帐户（MMDA），货币市场帐户（MMA）具有其他类型的帐户中未发现的某些功能。 大多数货币市场帐户支付的利率要高于常规存折储蓄帐户，并且通常包括支票簿和借记卡特权。 它们还具有一些限制，使它们不如常规的支票帐户灵活。 它们对于计算有形净资产很重要。

货币市场账户与储蓄账户

货币市场账户如何运作

货币市场帐户在传统和在线银行以及信用合作社提供。 与其他类型的帐户相比，它们既有优点也有缺点。 它们的优势包括更高的利率，保险保障以及支票和借记卡特权。 银行和信用合作社通常要求客户存入一定数量的钱来开设帐户，并将其帐户余额保持在一定水平以上。 如果余额低于最低限额，许多人将收取月费。

货币市场存款账户也提供联邦保险保护。 货币市场共同基金通常不这样做。 银行的货币市场帐户由联邦政府的独立机构联邦存款保险公司（FDIC）提供保险。 FDIC涵盖某些类型的帐户，包括MMA，每个银行的每个存款人最高$ 250, 000。 如果存款人在同一家银行有其他可保险账户（支票，储蓄，存款证明），则它们均计入250, 000美元的保险限额。

联名账户的投保额为500, 000美元。 对于信用合作社帐户，国家信用合作社管理局（NCUA）提供类似的保险范围（每个信用合作社每个成员250, 000美元，联合帐户为500, 000美元）。 对于想要投​​保超过25万美元的储户，最简单的方法是在多家银行或信用合作社开设账户。

潜在的不利因素包括交易有限，费用和最低余额要求。 以下是概述：

优点

• 高利率

• 保险保障

• 支票写权限

• 借记卡

缺点

• 交易有限

• 费用

• 最低余额要求

货币市场账户与储蓄账户

货币市场账户的吸引力之一是它们提供比储蓄账户更高的利率。 例如，根据Bankrate的数据，在2019年初，他们的平均利率为0.15％，而平均储蓄账户支付了0.09％。 最高的货币市场账户利率为2.01％，而最高的储蓄账户利率为1.90％。

当总体利率较高时（如1980年代，1990年代以及2000年代的大部分时期），这两种类型的帐户之间的差距将会更大。 货币市场账户能够提供更高的利率，因为它们被允许投资于储蓄账户无法做到的存款证（CD），政府证券和商业票据。

货币市场账户的利率是可变的，因此它们随通货膨胀而上升或下降。 利息的复利方式（例如，每年，每月或每天）会对存款人的收益产生重大影响，尤其是如果他们的账户余额很高。

与储蓄帐户不同，许多货币市场帐户提供一些支票特权，并且还为帐户提供借记卡，就像常规的支票帐户一样。

货币市场与支票账户

与支票账户相比，货币市场账户的一个潜在弊端是联邦储备条例D限制储户每月总共进行六次转账和电子支付。 受影响的转移类型为：预授权转移（包括透支保护），电话转移，电子转移，支票或借记卡支付给第三方，ACH交易和电汇。 超过限额的储户可能会被处以罚款。 如果继续，则要求银行撤销其转账特权，将其转移到常规支票中或关闭帐户

但是，存款人可以亲自（在银行），通过邮寄，通过Messenger或在ATM上进行无数次转账。 他们还可以根据需要进行任意数量的存款。

重要要点

• 货币市场账户是由银行和信用合作社提供的，它们通常比常规储蓄账户支付更高的利率，并且通常带有借记卡和有限的支票特权。利率高于货币市场账户，但施加了更多限制。

货币市场账户与共同基金

与上述各种银行和信用合作社帐户不同，由经纪公司和共同基金公司提供的货币市场共同基金不是由FDIC或NCUA保险的。 （银行也可能提供共同基金，但也没有得到保险。）但是，由于它们投资于CD，政府证券和商业票据等安全的短期工具，因此被认为风险极低。

货币市场账户和货币市场共同基金均可快速存取存款人的现金。 货币市场账户具有前面提到的政府规定的每月六个交易限制，而货币市场共同基金则没有。 但是，提供这些股票的公司可以对存户赎回股票的频率进行限制，或者要求存入的支票必须超过一定数额。 货币市场共同基金的收益往往高于货币市场账户的收益。

下表比较了货币市场帐户和其他类型的存款帐户中的一些常见功能。 由于利率和其他规定在一家金融机构之间可能会有所不同，因此值得四处逛逛。

货币市场账户与四种选择
	货币市场账户	积蓄	检查	光盘	货币市场共同基金
兴趣类型	变量	变量	可变（或无）	固定	变量
联邦保险	是	是	是	是	没有
支票	有限	没有	无限	没有	有限
借记卡	是	没有	是	没有	有时
每月交易	六	六	无限	零	无限