什么是点对点贷款？
点对点（P2P）贷款使个人可以直接从其他个人那里获得贷款，从而使金融机构成为中间人。 促进点对点贷款的网站大大增加了其作为另一种融资方式的采用率。
P2P借贷也称为社会借贷或众包。 它自2005年以来一直存在，但是竞争者已经包括Prosper，Lending Club，Peerform，Upstart和StreetShares。
重要要点
- P2P贷款网站将借款人直接与投资者联系起来。 该网站设置利率和条款并启用交易.P2P贷方是个人投资者，他们希望获得比银行储蓄帐户或CD优惠更好的现金储蓄回报。银行报价。
任何考虑使用点对点借贷网站的消费者或投资者都应检查交易费用。
了解点对点贷款
P2P贷款网站将借款人直接与投资者联系起来。 该站点设置费率和条款并启用交易。 根据申请人的信誉，大多数站点都有广泛的利率。
首先，投资者在网站上开设一个帐户，并存入一笔钱，以分散在贷款中。 贷款申请人过帐财务配置文件，该财务配置文件分配了风险类别，该风险类别确定了申请人将支付的利率。 贷款申请人可以查看报价并接受报价。 （一些申请人将他们的请求分成多个部分，并接受多个报价。）转帐和每月付款是通过平台处理的。
该过程可以完全自动化，或者贷方和借款人可以选择讨价还价。
一些站点专门针对特定类型的借款人。 StreetShares专为小型企业而设计。 Lending Club的“患者解决方案”类别将提供资助计划的医生与潜在患者联系起来。
P2P借贷如何演变
早期，P2P借贷系统被视为可以为传统机构所拒绝的人们提供信贷渠道，或者是一种以更优惠的利率合并学生贷款债务的方式。 然而，近年来，点对点借贷网站已扩大了覆盖范围。 现在，大多数人将目标客户对准希望以较低利率还清信用卡债务的消费者。 点对点借贷站点现在可以提供房屋装修贷款和汽车融资。
信誉良好的申请人的利率通常低于可比的银行利率。 信用记录粗略的申请人的费率可能会更高。 例如，截止到2019年4月，LendingTree.com提供的利率在6.95％至35.80％之间。Peerform发布的利率在5.99％至29.99％的范围内。
截至2019年3月27日，信用卡平均利率为17.67％。
对于贷方而言，点对点借贷是一种以超过常规储蓄帐户或存款证明（CD）所提供利率的方式在其现金上产生利息收入的方法。 有些网站允许放款人的起始账户余额低至25美元。
特别注意事项
点对点贷款是有争议的。 克利夫兰联邦储备银行（Cleveland Federal Reserve）在2017年的一项分析警告称，通过对等站点的消费者贷款开始类似于导致2008年金融危机的次级抵押贷款系统。 也就是说，随着站点范围的扩大，他们开始放宽标准，从而导致更高的违约率。
它还向消费者发出警告：通过点对点借贷网站合并消费者债务的人，在开始使用通过贷款释放的信用卡时，总债务甚至会增加。
它指出，到2016年底，将近1600万美国消费者通过点对点贷款站点获得了个人贷款。
给投资者的警告
正在考虑加入点对点贷款网站作为投资者的人们需要像传统银行一样担心违约率。 英国一家商业博客称，Zopa在2017年发放的贷款的违约率为4.52％。 它说，其他站点都在预测类似的违约率。 自2015年4月以来，所有向美国借款人提供的所有类型贷款的S&P / Experian违约率综合指数一直在约0.8％至1％的范围内波动。美国信用卡债务的违约率波动更大，在2008年达到9.1％的高位。 2015年4月，但在2018年中期降至3.56％。
任何考虑使用点对点借贷网站的消费者或投资者都应检查交易费用。 每个站点的赚钱方式都不尽相同，但可能会向贷方，借方或两者收取费用和佣金。 与银行一样，这些网站可能会收取贷款发起费，滞纳金和退还付款的费用。
