什么是保单贷款？
保单贷款是由保险公司发行的，并使用人寿保险单的现金价值作为抵押。 有时，它被称为“人寿保险贷款”。传统上，保单贷款的发行利率非常低，但现在已不再普遍。 如果借款人未能偿还保单贷款，则将从保险死亡利益中提取这笔钱。
保单贷款如何运作
如果某人需要使用紧急现金，则可以选择一种可以借用人寿保险单现金价值的保单贷款，但前提是该保单是永久性人寿保险，可以终身或全寿。 与不累积现金价值的定期人寿保险不同，万能险和全寿险具有现金成分，尤其是在以后。 在保单初期，保费主要用于支付赔偿金，但随着保单期满，现金价值继续增加。
当现金价值建立在整个人寿保险单中时，保单持有人可以从累积的资金中借款并免收其货币税。 但是，由于保险公司通常无法说出现金价值的增长速度或幅度，因此很难说何时可以使用整个寿险现金价值的贷款，尽管通常认为至少要经过10年才能通过贷款。可以选择保单贷款。 保险公司对保单合格之前必须累积多少现金价值以及可借出现金价值百分比的要求也各不相同。 在保单贷款中，您实际上并未提取现金价值。 它只是被用作贷款的抵押品。
保单贷款是紧急情况下获取现金的好方法。
保单贷款的利弊
获得保单贷款通常很容易。 您不必经过审批流程，因为您是在借用自己的资产。 您可以按照任何方式使用这笔资金。 此外，只要您收到的钱款等于或少于您已支付的人寿保险费，就无需纳税。 最后，您没有还款时间表或还款日期。 确实，您根本不必还本付息。
但是，如果未在死亡前偿还贷款，则保险公司将减少保险单的面额，以减少支付死亡抚恤金时仍欠的金额。 如果您确实还清了全部或部分贷款，则您的选择包括定期支付本金和年度利息，仅支付年度利息或从现金价值中扣除利息。 利率可能高达7％或8％。
如果不偿还保单贷款，则利息可能会大大削减身故保险金，这可能会使保单面临无法向受益人提供任何资金的风险。 这样，至少支付利息是明智的，因此保单贷款不会增长。
在最坏的情况下，如果增加的利息使贷款价值超出了保险的现金价值，则人寿保险单可能会失效并被保险公司终止。 在这种情况下，美国国税局将保单贷款余额加利息视为应税收入，账单可能是一笔巨额账单。
