无论您的目标是减少每月的抵押贷款还款还是尽早还清抵押贷款，可以采用多种策略来帮助您实施财务计划。 虽然大多数房主都知道再融资的好处和潜在的弊端，但某些抵押借款人可使用的鲜为人知的选择是重铸贷款或重新摊销。
请参阅：摊销时间表
什么是贷款重铸？
贷款重铸通常需要您一次性支付抵押贷款的本金余额。
虽然向本金余额支付额外的钱可以让您更早还清抵押贷款，但转贷的另一个好处是重新计算了每月的付款额以反映新的余额。 例如，拥有15年期，利率为4.25％的270, 000美元固定利率房屋贷款的借款人，在一年后重投该贷款，并向本金支付了75, 000美元，则将每月还款额从2, 032美元减少到1, 322美元。 如果不重新抵押贷款，抵押贷款的偿还速度将更快，但是每月的本金和利息支付将保持不变。
对于由于信贷问题或房屋净值低而无法进行再融资的借款人来说，重塑贷款可能是一个不错的选择，因为您不打算申请新贷款。 您的利率和贷款期限将保持不变。 唯一的区别在于您的每月付款。 重新贷款，因为它不是再融资并且不需要贷款申请，并且结账成本比再融资便宜得多。 再融资费用通常占贷款金额的2％至3％。
改贷的理由
借款人选择重铸贷款的主要原因是减少每月还款额。 然后，一些借款人继续偿还以前的抵押贷款，从而更快地还清房屋贷款。 其他人则使用额外的现金流量进行投资，偿还其他债务或为其他目的进行储蓄。
重铸贷款的另一个时间可能是很有价值的，那就是当您在当前房屋出售之前购买了新房屋时。 如果您有资格在新房屋上获得抵押贷款，同时仍在市场上为以前的房屋付款，则可以在出售之前的房屋后，用收益重新抵押贷款。 但是，大多数贷方在至少完成90天的抵押付款之前不允许重铸。
重设贷款有一些缺点。 首先，将要求您一次性付款，一些理财计划员建议，现金的用途比偿还抵押贷款余额更好。 如果您没有紧急储蓄帐户，有信用卡债务或退休储蓄金不足，那么使用现金作这些用途可能会更好。
不会降低您的利率
根据您的抵押条款，另一个缺点是重新摊销不会降低您的利率。 当抵押贷款利率较低时，即使有结账成本，您也可能会获得更好的再融资。 一些借款人选择先进行再融资，然后在一年或更短的时间内进行分期偿还，以从两种财务选择中获得收益。
如果您的目标是更快还清抵押贷款，您也可以选择每月向本金支付额外款项，每两周支付抵押贷款一次或每年额外支付一笔款项，以减少您需要支付的利息贷款的寿命并更快地还清余额。
一些借款人会发现，改贷是不可行的。 通常，仅符合房利美或房地美的常规贷款才有资格。 FHA和VA贷款无法重新摊销。 在某些情况下，可以重投巨额贷款，但决定取决于个人贷款和您的贷方。 您的贷款必须信誉良好。 同样，如果您的贷款已出售给投资者，则投资者必须与抵押贷款服务商一起同意重新贷款。
底线
在决定申请重贷款之前，请确保比较逐渐进行额外抵押贷款，再融资或再摊销的财务收益，以了解哪种选择或选择的组合将同时满足您的当期现金流量需求和长期需求财务目标。
