退休计划
退休计划是确定退休收入目标以及实现这些目标所必需的行动和决策的过程。 退休计划包括确定收入来源，估算费用，实施储蓄计划以及管理资产和风险。 估计未来现金流量以确定是否将实现退休收入目标。 某些退休计划会根据您身在美国或加拿大而有所不同。
理想的退休计划是终生的过程。 您可以随时开始，但是如果您从一开始就将其纳入财务计划，则效果最佳。 这是确保安全，可靠和有趣的退休的最佳方法。 有趣的部分是为什么要注意严肃的，可能是无聊的部分：计划如何到达目的地。
了解退休计划
从最简单的意义上讲，退休计划是指在有偿工作结束后为生活做好准备的计划，不仅是财务上的，而且是生活的各个方面。 非财务方面包括生活方式选择，例如如何在退休中度过时光，住在哪里，何时完全辞职等。采用整体方法进行退休计划时会考虑所有这些方面。
重点放在整个人生阶段的退休计划变更。 在一个人的工作生涯早期，退休计划就是为退休准备足够的钱。 在您的职业生涯中期，还可能包括设定特定的收入或资产目标，并采取步骤实现这些目标。 一旦达到退休年龄，便从积累资产到计划者称为分配阶段。 您不再需要付款； 相反，您数十年的积蓄正在得到回报。
退休计划目标
请记住，退休计划是在您退休之前就开始的-越早越好。 您可以轻松退休的“魔术号码”是高度个性化的，但是有很多经验法则可以让您了解要节省多少。
人们曾经说过，您需要大约100万美元才能轻松退休。 其他专业人员使用80％规则，即退休时您需要有足够的收入来维持80％的收入。 如果您每年赚取100, 000美元，则您需要节省的资金可以在大约20年的时间里每年产生80, 000美元，即160万美元。 其他人则说，大多数退休人员的储蓄都不足以达到这些基准，他们应该调整自己的生活方式，以依靠自己的生活为生。
无论您使用哪种方法（可能是财务计划员）来计算退休储蓄需求，都应尽早开始。
退休计划阶段
以下是在人生的不同阶段成功进行退休计划的一些准则。
青少年时代（21-35岁）
那些从事成年生活的人可能没有很多钱可以自由投资，但是他们确实有时间让投资成熟，这是节省退休金的关键和宝贵的一环。 这是由于复利原则。 复利允许利息赚取利息，您拥有的时间越多，您将赚取的利息就越多。 即使您每月只能拨出50美元，但由于复合的乐趣，如果您在25岁时进行投资，它的价值将比等到45岁时开始进行投资的价值高三倍。 您将来也许可以投资更多的钱，但是您永远无法弥补失去的时间。
年轻人应利用雇主赞助的401（k）或403（b）计划。 这些合格的退休计划的前期好处是，您的雇主可以选择对您的投资进行一定程度的匹配。 例如，如果您将年收入的3％存入计划帐户，则您的雇主可能会与之匹配，将等值的金额存入您的退休帐户，这实际上为您提供了3％的奖金，并且这些奖金会随着时间的推移而增长。 但是，您可以而且应该贡献的金额要超出您能够与雇主匹配的金额； 一些专家建议上调10％以上。 在2019纳税年度，50岁以下的参与者可以将其收入的最高$ 19, 000贡献给401（k）。
401（k）计划的其他优点包括比储蓄帐户获得更高的回报率（尽管投资并非没有风险）。 在您提取帐户之前，帐户中的资金也无需缴纳所得税。 由于您的供款从您的总收入中扣除，因此您将立即获得所得税减免。 那些处于较高税阶风口浪尖的人可能会考虑做出足够的贡献以降低其纳税义务。
其他税收优惠的退休储蓄账户包括IRA和Roth IRA。 罗斯IRA可以通过税后资金获得资助，因此对于年轻人来说，它可能是一个出色的工具。 这消除了立即扣税的情况，但是避免了退休时取款时的更大的所得税负担。 从长远来看，即使您一开始没有很多钱可以投资，但尽早开始罗斯IRA可以带来丰厚的回报。 请记住，钱存放在退休帐户中的时间越长，获得的免税利息就越多。
罗斯IRA有一些限制。 如果您在2019纳税年度的年收入不超过$ 122, 000，则只能向Roth IRA缴足全部税款（每年最多$ 6, 000）。 之后，您可以进行较小程度的投资，最高年收入为$ 135, 000（夫妻共同申报的收入上限更高）。
与401（k）一样，Roth IRA也有一些处罚，涉及在您达到退休年龄之前将钱取出。 但是，有一些值得注意的例外可能对年轻人或紧急情况非常有用。 首先，您始终可以提取投资的初始资本而无需支付罚款。 其次，您可以提取资金用于某些教育费用，首次购房，医疗保健费用和残障费用。
一旦建立了退休账户，问题就变成了如何管理资金。 对于那些受到股市恐吓的人，考虑投资只需要很少维护的指数基金，因为它只反映了标准普尔500等股票市场指数。还有目标日期基金，旨在随着时间的推移自动改变和分散资产根据您的目标退休年龄。 请记住，某些联邦机构和制服服务机构会提供节俭的储蓄计划。
中年早期（36-50）
中年初期倾向于带来许多财务压力，包括抵押，学生贷款，保险费和信用卡债务。 但是，在退休计划的这一阶段继续储蓄至关重要。 赚更多的钱加上您仍然需要投资和赚取利息的时间，这些年来使这几年成为积极储蓄的最佳选择。
在退休计划此阶段的人们应该继续利用其雇主提供的任何401（k）匹配计划。 他们还应尽量增加对401（k）和/或Roth IRA的贡献（您可以同时拥有两者）。 对于不符合罗斯IRA资格的人士，请考虑使用传统IRA。 与您的401（k）一样，这是由税前美元提供资金的，其中的资产递延税项。
最后，不要忽视人寿保险和伤残保险。 您想确保您的家人在财务上能够生存，而万一您出了什么事，就不用从退休储蓄中提款。
中年后期（50-65）
随着年龄的增长，您的投资账户应该变得更加保守。 尽管在退休计划的这一阶段要花时间为人们省钱，但仍有一些好处。 较高的工资和可能在上述时间之前还清上述费用（抵押，学生贷款，信用卡债务等）可以使您有更多可支配收入用于投资。
建立并贡献于401（k）或IRA永远不会太晚。 此退休计划阶段的一个好处是追缴供款。 从50岁起，您每年可以为传统或罗斯IRA额外捐款1, 000美元，为401（k）每年额外捐款6, 000美元。
对于那些已充分利用税收激励的退休储蓄方案的人，请考虑其他形式的投资以补充您的退休储蓄。 CD，蓝筹股或某些房地产投资（例如您租出的度假屋）可能是添加储备金的相当安全的方法。
您还可以开始了解自己将获得的社会保障福利，以及开始领取这些福利的年龄。 领取早期福利的年龄从62岁开始，但是领取全额福利的退休年龄是66岁。美国社会保障管理局在此提供计算器。
这也是研究长期护理保险的时候，这将有助于支付养老院或家庭护理的费用，如果您在晚期需要的话。 如果没有适当计划，此类与健康相关的费用会减少您的储蓄。
退休储蓄的8个基本技巧
退休计划的其他方面
退休计划不仅仅包括您将节省多少和需要多少。 它考虑了您的完整财务状况。
你家
对于大多数美国人来说，住房是他们拥有的最大的资产。 这如何适合您的退休计划？ 过去，房屋被视为一种资产–但是，由于住房市场崩溃，规划人员认为房屋比以前少了。 随着房屋抵押贷款和房屋净值信贷额度的普及，许多房主开始以抵押债务形式退休，而不是远远超过水价。
退休后，还有一个问题是是否应该出售房屋。 如果您仍然居住在抚养多个孩子的房屋中，那么这可能会比您需要的大，并且抚养它的开销可能会很大。 您的退休计划应包括对您的房屋的公正评价以及如何处理。
遗产规划
您的遗产计划说明了您去世后资产的状况。 它应该包括列出您的计划的遗嘱，但是即使在此之前，您也应该建立信托或使用其他策略来尽可能多地避免遗产税。 遗产的头1140万美元免征遗产税，但是越来越多的人正在寻找方法，将钱留给孩子，而不必一次付清。
税收效率
一旦您达到退休年龄并开始进行分配，税收就成为一个大问题。 您的大多数退休帐户都作为普通所得税征税。 这意味着您可以从传统的401（k）或IRA所收取的任何款项中缴纳多达37％的税。 这就是为什么考虑Roth IRA或Roth 401（k）的重要性，这可以使您提前支付税款，而不是在提款时支付税款。 如果您相信自己会在以后的生活中赚到更多钱，那么进行罗斯转换可能是有意义的。 会计师或理财规划师可以帮助您解决此类税务问题。
保险
退休计划的关键部分是保护您的资产。 年龄会增加医疗费用，您将不得不浏览经常复杂的Medicare系统。 许多人认为标准的Medicare不能提供足够的保险，因此他们希望使用Medicare Advantage或Medigap政策来对其进行补充。 还需要考虑人寿保险和长期护理保险。
保险公司发布的另一种保单是年金。 年金很像养老金。 您将资金存入一家保险公司，该公司后来按月向您付款。 在确定年金是否适合您时，有多种不同的年金选项和注意事项。
