目录
- 何时支付抵押贷款
- 避免利用退休基金
- 偿还抵押贷款的策略
30年后还清抵押贷款，然后退休，这曾经是许多人的通行仪式。 这种情况已不再是常态：婴儿潮一代，出生于1946年至1965年之间的美国人，在此一生阶段承担的抵押债务比前几代人多，而且根据退休后的年龄，几代人拥有住房的可能性也较小。湄的经济与战略研究小组。
退休人员或即将退休的人在财务上是否还清抵押贷款取决于收入，抵押贷款规模，储蓄和能够扣除抵押贷款利息的税收优势等因素。
重要要点
- 1946年至1965年出生的美国人承担的抵押贷款债务比任何一代人都要多。受益于可抵税的利息。 通常以偿还退休帐户资金为代价来偿还抵押贷款不是一个好主意。
何时继续进行抵押付款
对于退休人员来说，每月抵押贷款是有意义的，他们可以在不牺牲其生活水平的情况下轻松地做到这一点。 对于退休人士或即将退休，收入高，抵押贷款利率低于5％（低于5％）并能享受免税利息的人来说，这通常是一个不错的选择。 如果还清抵押贷款意味着没有意料之外的成本或紧急情况（例如医疗费用）的储蓄缓冲，则尤其如此。
对于退休人员而言，继续每月支付抵押贷款是很有意义的，他们可以轻松地做到这一点并从税收减免中受益。
如果您要在未来几年内退休，并且有足够的资金来还清抵押贷款，那么这样做很有意义，特别是如果这些资金是在低息储蓄帐户中的话。 同样，这对于那些拥有充足退休金帐户，但仍可节省大量意外费用和紧急情况的人来说，效果最好。
如果每月还款额太高而无法减少固定收益，那么在退休前还清抵押也很有意义。 输入没有按揭供款的退休年龄也意味着您将不必从退休帐户中提取资金来支付。
退休人员应该还清房贷吗？
避免利用退休基金
通常，退出退休计划（如个人退休帐户（IRA）或401（k））以偿还抵押贷款不是一个好主意。 如果您在59½岁之前提款，则将产生税收和提前付款的罚款。 即使您等待，从退休计划中大量分配所带来的税收打击也有可能将您推高本年度的税级。
偿还抵押贷款以牺牲退休账户资金为代价也不是一个好主意。 实际上，那些即将退休的人应该为退休计划做出最大的贡献。
在过去的几年中，研究表明，大多数人的储蓄不足以退休。 美国国家退休安全研究所（National Institute on Retirement Security）在2018年9月的一份报告中透露，超过一半（57％）的工作年龄人口没有退休账户。 该报告补充说，即使在那些已经在退休账户中积累了积蓄的工人中，普通工人的账户余额也只有40, 000美元。
偿还或减少抵押的策略
您可以使用一些策略提前还清抵押贷款，或者至少在退休前减少还款额。 例如，每两周支付一次，而不是每月支付一次，这意味着一年内您将支付13次而不是12次。
如果这样做有助于缩短贷款期限并降低利率，您也可以为抵押贷款再融资。 尽管从长远来看可能会有所帮助，但再融资也可能损害您的资产净值。 请记住：新抵押或旧抵押是对您家庭的负债，从家庭资产中减去。
尽管在退休之前还清抵押贷款并拥有房屋完全可以让您安心，但这并不是每个人的最佳选择。 如果您是退休人员，或者离退休还有几年的时间，最好咨询财务顾问，让他们仔细检查您的情况，以帮助您做出正确的选择。
