人寿保险代理出售累积现金价值的永久性人寿保险的收益。 实际上，此类政策通常仅对净资产至少为1140万美元的个人有意义，这是改革后的门槛（截至2019年），死后开始征收遗产税。
对于几乎所有其他人而言，将人寿保险纳入退休计划的最佳方法是为一个家庭获得适当的身故赔偿金，该家庭还留下一些钱以使他们能够采取措施来实现财务安全。
重要要点
- 几乎每个人都需要人寿保险：即使是那些年幼的人，也都希望其配偶在退休时有经济上的保障。如果其中一名养家糊口的人（或主要照顾父母）去世，定期保险为家庭提供基本保护； 较低的固定价格释放了更多的可支配收入。雇主提供的人寿保险并不总是足够的。
步骤1：购买条款
无论某人是否有子女和取决于其收入或服务的配偶（在家中养育子女或做家务），其财务计划都应包括人寿保险。 丹佛Sullivan Financial Planning，LLC的CFP克里斯蒂·沙利文（Kristi Sullivan）说：“无论是工作还是非工作的配偶，购买人寿保险都很重要。” “对于在职配偶，您希望有足够的保险来偿还大笔债务（例如抵押贷款），无法再由死者的收入（例如大学或退休成本）和生活费用支付的未来义务。家庭。
沙利文补充说：“需要为没有工作的配偶投保，以支付尚存的养家糊口的人现在必须支付的育儿和其他家庭管理工作的费用。”
几乎每个人都需要人寿保险，即使是那些年纪轻轻而死于退休年龄的人：家庭仍然希望确保尚存的配偶在退休时的财务安全。 唯一可能的例外是没有受抚养人的单身人士（包括父母或兄弟姐妹）。
不仅考虑自付费用，而且考虑您所获得的保险金额，最便宜的人寿保险类型是定期人寿保险（又称纯人寿保险），可以保证在指定的期限内支付规定的死亡抚恤金。术语。 期限届满后，保单持有人可以续签另一个期限，转换为永久保险或允许保单终止。
人寿保险的价格（及其优势）在很大程度上取决于年龄，健康状况和保单特点。 例如，一名35岁的纽约州非吸烟者身体健康（这意味着他的血压和胆固醇仅比理想水平高一点）可能能够获得20年的定期保单，并造成100万美元的死亡。每年支付$ 1, 030或更少。 如果同一个人购买了终身寿险，即一种永久性人寿保险，则相同的死亡抚恤金可能为每年$ 13, 500或更多 。
考虑到这些成本，定期人寿保险可以从两个方面成为理想的退休储蓄工具。 首先，如果其中一个养家糊口的人在积累足够的积蓄供家庭生活之前去世，它将为家庭提供基本的经济保护。 其次，低的固定价格释放了更多的可支配收入，用于建立应急基金，购买长期伤残保险和投资于低成本股票基金。
将人寿保险纳入退休计划的最佳方法是为有钱的家庭获得正确的死亡抚恤金，以采取关键措施以实现财务安全。
“鉴于该保单的保费较低，投资者将有更多的投资用于退休，大学或其他财务目标，”位于加利福尼亚州欧文市的Index Fund Advisors，Inc.的创始人兼总裁Mark Hebner说。 指数基金：活跃投资者的十二步复苏计划 。
一个人需要多长时间，还取决于一个人的年龄； 很难获得65岁以上的定期保险。要携带多少人寿保险取决于债务，所需的替代收入以及大学学费等未来义务的成本。
作为工作场所福利提供的人寿保险水平对于家庭而言并不总是足够的，并且员工可能需要使用私人保单来补充保险。 高等级，有保证的可更新且不可撤销的定期人寿保险单可以确保您知道，只要支付了保费，每年都会续签保险。 只要保单仍然有效，每年的保费就相同。
步骤2：建立紧急基金
将定期人寿保险中的积蓄投入工作的第一种方法是，建立一个由三到六个月甚至更多的开支组成的应急基金，如果有人规避风险或收入不正常。 紧急基金还可以在支出增加或收入减少之后免除债务。
避免债务也意味着避免支付利息：必须支付利息，尤其是在相对较高的信用卡利率下，更难从挫折中恢复。 财务紧急情况也可能意味着暂时停止退休供款。 某人越早从财务紧急情况中恢复过来，他们越早可以走上退休储蓄的轨道。
步骤3：使用长期残疾保险保护您的收入
即使没有孩子供养的单身人士也可能需要残疾保险。 在发生严重疾病的情况下，缺少配偶或其他直系亲属来帮助的人将特别需要某种保险，以支付护理费用。
理想情况下，有人在建立应急基金时会采取这一步骤。 尽管许多人认为，如果严重的疾病或伤害使他们无法工作，他们可以从社会保障中获得残疾福利，但很难获得这些福利的资格，这也可能远远低于人们的需要。
在残疾保险保单中，自住保险的成本将高于任何自保保险，但将提供更全面的保险。 如果一个人不能再从事某个选定的行业（例如会计），那么他们就不必成为零售商店的欢迎者。 残疾保险将弥补收入损失的很大一部分。
再次，寻找有保证的可再生和不可取消的保单，以确保保费不会增加，并且重新获得资格也不会成为问题：只要支付了保费，保单就保持有效。
选择最佳的伤残保险意味着购买保险以保护收入以及任何依赖收入的人，或者确保您通过雇主有足够的保险。 正如个人理财专家戴夫·拉姆齐（Dave Ramsey）所说，“您最强大的财富积累工具就是您的收入。”
而且，当然，没有收入，您就没有办法为退休储蓄。
步骤4：其余投资
永久性人寿保险单具有现金价值成分，可以累积储蓄并可以进行投资。 但是，保险公司正在做出投资选择。 如果他们通过经纪人自己投资，则可以更好地控制潜在的最高收益。 与永久性人寿保险一样，没有高额的保单费和代理人佣金，投资业绩与人寿保险公司的财务业绩不相关，可用的投资不限于保险公司提供的服务。
低成本经纪产品通常包括简单的指数基金或交易所买卖基金。 目标日期基金还可以调整投资组合，使其在接近退休年龄时变得更加保守。
底线
大多数人在考虑人寿保险单如何有助于实现退休储蓄目标时，都不会考虑定期人寿保险和将节省的资金投资。 但是对于许多人来说，这是最有效的策略。
