目录
- 1.团体退休人员保险
- 2.联邦交易所
- 3.眼镜蛇
- 底线
自愿离开生产性职业会给退休人员带来很多沉重的考量。 第一个：健康保险。 在65岁之前退休并开始享受Medicare资格的个人，需要寻找其他选择来支付医疗，住院和处方药的费用。 这不是一个小问题。
健康保险保费可以减少退休后的收入。 因此，65岁以下的退休人员必须检查所有合理的门店，以确保承保范围，成本与收益，提供者网络和计划设计之间的平衡。
重要要点
- 退休人员可能会遇到的最佳健康保险情况是连续雇用上次雇用该雇主的雇主提供的保险。退休人员可以在60天前通过《平价医疗法案》指定的参与者或政府网站注册健康保险。退休的有效日期（或之后的60天）。对于退休人员而言，最不可取的健康保险选择是通过《综合预算和解法案》（COBRA）获得健康保险。
1.团体退休人员保险
关于健康保险，退休人员可能遇到的最佳情况是继续雇用该个人的雇主。 尽管很少见，但许多私人雇主和政府机构为早期退休人员提供了健康保险选择。 从本质上讲，退休人员仍然与在职人员分组。 通常的做法包括在固定的时间段内或直到前雇员成为符合Medicare资格的退休人员提供保险。
保险成本是主要优势。 许多公共和私营部门的雇主都大量补贴保费或等效保费率，以吸引和留住关键雇员。 作为协商或集体谈判的退休计划的一部分，65岁以前的退休人员保险范围通常继续与雇员惯常的缴费水平相同。 因此，团体退休人员健康保险在合同上可能保持在可负担的退休前水平，或者在某些情况下根本不承担任何费用。
已婚且65岁之前的退休人员通常可以选择继续接受工作配偶的雇主赞助的健康计划。 尽管联邦政府没有强制规定配偶承保范围，但大多数私营公司保留配偶选择权，且其配给价格合理。 作为受雇配偶的政策的抚养人而加入的早期退休人员，可以享受在该人的工资收入年期间所延长的同样廉价的费用分担规定。
2.联邦交易所
2010年，《平价医疗法案》（ACA）建立了健康保险市场。 这提供了健康保险选项，可提供与收入挂钩的最低价值和承受能力水平的阈值。 退休人员可以在退休生效日期前60天或之后60天通过指定的参与者或政府网站注册报名参加。
尽管最近保费有所增加，但与选择以前曾受过既有条件和使用寿命上限限制的个别评级保单相比，交换期权仍然是一种更实惠的保险方式。 一名55岁不吸烟的男性，每年退休收入50, 000美元，居住在宾夕法尼亚州的费城，可能希望通过独立蓝十字会为最低成本的“铜牌”政策每月支付444美元。 会员费用分摊包括$ 6, 850的自付额和$ 50的初级保健医师（PCP）的就诊共付额。 5万美元的收入使退休人员无法获得为低收入人士提供的联邦税收补贴。
“现在我们有了奥巴马医改，而且看起来并没有消失，每个人都可以购买健康保险，而无需提出任何健康问题。 交易所有计划，也有税收抵免来帮助支付计划。 例如：您在59岁退休，将您的退休金和401（k）结转，并且不从任何应税帐户中进行任何分配，因此您的应税收入每年（单身）低于17, 000美元。 如果您所在的州接受了Medicaid扩展计划，则您有资格获得免费的健康保险！”克里斯·库珀（CFP®），ChFC，EA，MSFS，加利福尼亚州圣地亚哥的克里斯·库珀（Company），“之后，如果您的收入少于$ 27, 000， ，则您有资格通过ACA以税收抵免的形式获得保费协助，以减少保费支出， 并减少接近零的共付额和自付额！ 而且，如果您的收入可以保持在$ 47, 000以下，您仍然可以享受税收抵免，但不是那么多，可以帮助您支付保费。 只要制定这个税收计划，直到您65岁并有资格享受Medicare！”
3.眼镜蛇
通常，对于退休人员而言，最不优选的健康保险选择是《综合预算和解法案》（COBRA）所产生的福利。 COBRA要求雇主提供与退休金计划相同的承保范围，在该计划中，离职员工在离职前已加入。 尽管保险范围保持不变，但雇主很少补贴COBRA保费，这可以等于雇主向保险公司支付的全额保费。 自负资金的雇主可以收取精算确定的保险当量费率，另加2％的管理费。 除了价格昂贵之外，在大多数情况下，COBRA的供应仅持续18个月。 短期解决方案有必要在COBRA福利用尽后，从65岁起超过一年半的早期退休人员寻求其他保险。
底线
如果您无法使用某种团体退休人员健康保险选项，那么您应该在65岁之前离开工作岗位，那么通过ACA交易所注册保险可能是您获得低成本保险的最佳选择。 北卡罗来纳州阿什维尔市Horizons Wealth Management，Inc.CFP®的David S. Hunter说：“退休时，《负担得起的医疗法案》应该是医疗保健的首选。” 。”
