目录
- 1.更多投资选择
- 2.更好的沟通
- 3.降低费用和成本
- 4.罗斯期权
- 5.现金奖励
- 6.更少的规则
- 7.遗产规划优势
- 底线
每当您更换工作时，您的401（k）计划帐户都有多个选择。 您可以将其兑现，保留其原样，将其转移到新雇主的401（k）计划中（如果存在），或将其转入一个单独的退休帐户（IRA）。
忘记兑现吧-税金和其他罚款可能很大。 对于大多数人来说，将401（k）表亲或403（b）表亲（对于公共或非营利部门的表亲）过渡到IRA是最佳选择。 以下是七个原因。 请记住，这些原因假定您没有退休或处于必须开始从计划中获取最低分配额（RMD）的年龄。
重要要点
- 将401（k）转到IRA的最重要原因是更多的投资选择，更好的沟通，更低的费用以及开设Roth帐户的潜力。其他好处包括经纪人提供现金激励以开设IRA，更少的规则以及遗产规划的优势。请务必权衡您的401（k）计划的功能（旧雇主和新雇主（如果他们提供）），以及它们与IRA中提供的相比。
1.更多投资选择
您的401（k）仅限于投资领域中的几个星球。 很有可能，您可以选择几种共同基金（主要是股票基金和一两个债券基金），仅此而已。 但是，有了IRA，您可以使用大多数类型的投资，不仅是共同基金，还有个人股票，债券和交易所交易基金（ETF），仅举几例。
加利福尼亚坎贝尔市Vestnomics Wealth Management LLC创始人兼董事总经理CFP Russ Blahetka说：“ IRA带来了更大的投资选择范围。大多数401（k）计划均不允许使用风险管理，例如期权，但IRA可以。甚至可以在您的IRA中保留可产生收入的房地产。”
您还可以随时买卖自己的股份。 大多数401（k）计划都会限制您每年可以重新调整投资组合的次数（如专业人员所说），或者将您限制在一年中的某些时间。
2.更好的沟通
大多数401（k）计划规则都规定，如果您的帐户中的余额少于$ 1, 000，则雇主会自动获赠并兑现； 如果您的收入在1, 000到5, 000美元之间，则允许您的雇主将其放入IRA中。
而且，在不太可能发生的情况下，如果您的旧工作场所出现问题，那么随时可以访问信息显得尤为重要。 “我有一位前雇主破产的客户。自从法院需要确保那里没有猴子生意以来，他的401（k）被冻结了三年，”马里兰州贝塞斯达的MZ Capital Management负责人迈克尔·庄说。 “在我的客户无法访问期间，他一直担心失去退休金。”
3.降低费用和成本
您必须精简这一数字，但是将其扩展到IRA可以节省大量管理费，管理费和基金费用比率，所有这些小小的成本随着时间的流逝都会消耗掉投资回报。 401（k）计划提供的资金可能比其资产类别的标准价格昂贵。 然后是计划管理员收取的总年费。
马克说：“投资者应谨慎对待与购买某些投资有关的交易成本，费用比率，12b-1费用或与共同基金有关的负担。所有这些每年很容易超过总资产的1％。”赫布纳（Hebner）是位于加州欧文（Irvine）的Index Fund Advisors Inc.的创始人兼总裁，并着有《指数基金：面向活跃投资者的12步复苏计划》。
诚然，事实恰恰相反。 拥有数百万美元投资的更大的401（k）计划可以使用机构级基金，其收费要比零售业低。 当然，您的IRA也不会免费。 但是同样，您将有更多选择和更多控制权，可以控制您的投资方式，投资地点和付款方式。
4.罗斯期权
爱尔兰共和军（IRA）的转存为Roth开户提供了可能性。 有Roth 401（k），但它们仍然很少见。 使用罗斯IRA，您在缴纳资金时就对缴纳的资金缴税，但是在提取时就无需缴税（与传统IRA相反）。 您也不必从Roth IRA处获得70-1 / 2岁的RMD，甚至不必如此。
您的401（k）计划管理员仅允许将过渡到传统的IRA。 如果是这样，则必须这样做，然后将其转换为Roth。
5.现金奖励
经纪人渴望您的业务。 为了吸引您将退休金带到他们的公司，他们可能会以您的方式丢掉一些现金。 例如，当您将401（k）转到其IRA之一时，TD Ameritrade会提供从100美元到2500美元不等的奖金，具体取决于您必须投资的金额。 如果不是现金，自由贸易可能是其中的一部分。
如果您想查看一些处理IRA的评级更高的公司，Investopedia提供了IRA最佳经纪人的列表。
6.更少的规则
了解您的401（k）并非易事，因为每个公司在制定计划方面都有很多余地。 相反，IRA法规由国税局（IRS）标准化。 具有一个经纪人的IRA遵循与任何其他经纪人相同的大多数规则。
7.遗产规划优势
在您去世后，很有可能将您的401（k）一次性付给您的受益人，这可能会导致收入和遗产税问题。 具体取决于具体计划，但是大多数公司都希望快速分配现金，因此他们不必保留不再在那里的员工的帐户。 继承IRA也有其规定，但是IRA提供了更多的支付选项。 同样，它归结为控制。
根据最新的IRS指南，参与401（k）或403（b）计划的人士的2020年缴款限额为19, 500美元，高于2019年的19, 000美元，而50岁及以上的人士的追缴限额上升至2020年为$ 6, 500，而2019年为$6, 000。IRA的2020年限额为$ 6, 000，与2019年持平，而追赶限额为额外的$ 1, 000。
底线
对于大多数换工作的人来说，将401（k）转换为IRA有很多优势。 话虽这么说，这在很大程度上取决于401（k）计划的细节，包括旧雇主和新雇主的投资选择，费用，贷款准备金等等。与这些条款和功能相比，这些条款和功能与之相比也很重要。您可以与经纪人或银行建立的IRA。
您也可以两全其美。 您不必将所有资金投入IRA。 如果您对收到的收益感到满意，您的部分余额可以保留在前公司的401（k）中。 然后，您可以设置新的IRA或将剩余的余额过渡到现有帐户或新的IRA过渡。 结转后，只要您不超过年度捐款限额，就可以向新公司的401（k）和IRA（传统或罗斯）供款。
