目录
- 1.最大限度地投入您的401（k）
- 2.重新考虑您的401（k）分配
- 3.考虑添加IRA
- 4.知道你要做什么
- 5.单独保留退休储蓄
- 6.不要忘了税收
如果您的年龄在55至64岁之间，您仍有时间增加退休储蓄。 无论您打算提早退休，推迟退休还是永远退休，存有足够的钱都可以在财务和心理上有所作为。 如果有必要，您的重点应该放在发展或追赶上。
当然，开始储蓄永远还为时过早，但是在达到退休年龄之前的最后十年左右尤其重要。 届时，您可能会对要退休的时间有了一个很好的主意，更重要的是，如果需要的话，还有一些时间可以进行调整。
重要要点
- 如果您的年龄在55岁至64岁之间，您仍然有时间提高退休储蓄。首先，增加401（k）或其他退休计划供款（如果尚未达到极限）。还要考虑是否工作更长的时间可能会增加您的养老金或社会保障福利。
女性退休储蓄的秘诀
1.最大限度地投入您的401（k）
如果您的工作场所提供401（k）或类似的计划，例如403（b）或457，并且您尚未最大限度地提供资金，那么现在是提高您的供款的好时机。 这样的计划不仅是一种简便，自动的投资方式，而且还可以将对该收入的纳税延至退休后再提取。
由于您的50和60年代初很可能是您的最高收入年份，因此现在您的边际税率可能比退休时的边际税率更高，这意味着到那时您将面临较小的税收。 当然，这适用于传统的401（k）和其他计划。 如果您的雇主提供了Roth 401（k）并选择了它，则您现在将对收入缴税，但以后可以进行免税提款。
您每年可以调整计划的最大金额以反映通货膨胀。 在2019年，年龄在50岁以下的人为19, 000美元。但是，一旦您年满50岁或50岁以上，您就可以额外追加6, 000美元的追赶捐款，总计25, 000美元。 2020年，最高捐款限额提高到19, 500美元，另外追加的追缴捐款为6, 500美元，总计26, 000美元。 如果您有更多的东西可以选择，那么传统的或罗斯IRA都是不错的选择，我们将在后面介绍。
2.重新考虑您的401（k）分配
传统的财务观点认为，随着年龄的增长，您应该更加保守地进行投资，将更多的资金投入债券，而将更少的资金投入股票。 原因是，如果您的股票在长时间的熊市中暴跌，那么您将没有太多的时间来恢复其价格，并且您可能会被迫亏本卖出。
您应该变得多么保守是个人偏好的问题，但是很少有财务顾问会建议出售您的所有股票投资并完全转为债券，而不论您的年龄如何。 股票仍然具有增长潜力，并提供了债券无法提供的对冲通胀的对冲。 关键是您应该保持股票和债券的多元化，但要采用适合年龄的方式。
例如，保守的投资组合可能由70％至75％的债券，15％至20％的股票以及5％至15％的现金或现金等价物（例如货币市场基金）组成。 保守程度适中的人可能会将债券部分减少至55％至60％，并将股票部分增加至35％至40％。
如果您仍将401（k）资金投入到您在20多岁，30多岁或40多岁时选择的相同共同基金或其他投资中，那么现在是时候仔细看看并确定您是否满意该分配了随着您迈向退休年龄。 许多计划现在提供的一种方便的选择是目标日期基金，当您打算退休的年份临近时，目标日期基金会自动调整其资产分配。 但是，请注意目标日期基金可能会收取更高的费用，因此请谨慎选择。
3.考虑添加IRA
爱尔兰共和军有两种类型：传统型和罗斯型。 使用传统的IRA，您捐款的资金通常可以免税。 有了罗斯IRA，您可以通过免税提款的方式获得另一端的税收优惠。
两种类型的缴费规则也不同。
传统IRA
如果您和您的配偶（如果已婚）都没有退休计划，那么您可以扣除您对传统IRA的全部供款。 如果您的一个人受退休计划的保障，则您的供款可能至少部分可抵扣，具体取决于您的收入和申请状态。 美国国税局（IRS）在出版物590-A中解释了这些规则。
罗斯IRA
如前所述，无论您的收入或工作中是否有退休计划，罗斯的供款都不能免税。 但是，您的收入和报税身份确实会在确定您是否有资格首先向罗斯捐款方面发挥作用。 这些限制在IRS出版物590-A中也有详细说明。
同样要注意的是，即使只有一名配偶有薪工作，共同申报税项的已婚夫妇也可以使用所谓的配偶IRA来资助两个IRA。 IRS出版物590-A也提供了这些规则。
4.知道你要做什么
您在储蓄中需要有多积极性还取决于您可以合理预期的其他退休收入来源。 一旦您达到了50年代中期或60年代初，您将获得比职业生涯早期更接近的估计。
传统养老金
还值得学习如何计算养老金。 许多计划根据您的薪水和服务年限使用公式。 因此，如果可以的话，您可以通过长期待在工作中而获得更大的收益。
社会保障
为社会保障缴款超过10年或更长时间后，您可以使用社会保障退休估算器来个性化地估算您未来的每月福利。 您的福利将基于您35年的最高收入，因此如果您继续工作，这些福利可能会增加。
您的利益也将取决于您何时开始收集。 您可以早在62岁就领取福利，尽管如果等到您的“完全”退休年龄（目前对于1943年以后出生的人，年龄在66至67岁之间）之后，福利将永久减少。 您还可以延迟获得70岁以下的社会保险，以换取更大的利益。
尽管这些估计可能并不完美，但它们总比盲目猜测或过于乐观地猜测要好。 哈里斯民意调查机构（Nationalwide Retirement Institute）在2019年进行的一项调查发现，人们往往高估了自己可能会收到多少社会保障，有时甚至高估了一部分。 从某种角度来看，2019年的平均每月退休金为1, 461美元，而对于那些从22岁开始每年支付最高金额并等到70岁才开始领取养老金的人，最高的退休金是3, 770美元。 到2020年，这一最高数字将升至3, 790美元。
尽管在某些情况下，您可以在50或55岁时从退休计划中获得免罚分红，但最好还是不要动手，让它们保持增长。
5.保留退休储蓄
在59-1 / 2岁之后，您可以开始从传统的退休计划和IRA进行免罚金提款。 使用Roth IRA，您可以随时提取您的供款，但不能提取其收入，无需任何罚款。
国税局还有一个例外，通常称为55条规则，它免除了55岁及以上工人（某些政府雇员为50岁及以上）的退休计划分配的提早罚款规定。 失去或离开工作的人。 这很复杂，因此如果您考虑使用它，请与财务或税务顾问联系。
但是，仅仅因为您可以提款并不意味着您应该-除非您绝对需要现金。 您保留退休帐户的时间越长（直到70-1 / 2岁，当您必须开始从其中的一些帐户中提取所需的最低分配额）时，您的生活可能会越好。
6.不要忘了税收
最后，当您积retirement退休储蓄时，请记住，并不是所有的钱都归您所有。 当您从传统的401（k）型计划或传统的IRA提款时，IRS将按照您的普通收入税率向您征税（而不是较低的资本收益率）。 因此，例如，如果您处于22％的水平，则每提取$ 1, 000，您将净赚$ 780。 您可能需要制定战略以保留更多的退休金，例如，转向税收优惠的州。
