当房地产市场在2007年开始暴跌时，低首付抵押贷款的日子似乎已经过去。 但令人惊讶的是，仅在几年后，即使信用水平低于平均水平的消费者也可以购买远低于20％的房屋。
即使在住房市场下滑之后，如果他们的储蓄账户有点不足，消费者也有一些选择。 仅需降低3.5％的FHA抵押贷款便大受欢迎。 并且，对于有资格的人，VA房屋贷款允许买家为房屋的全价提供资金。
如今，以较低的首付款获得常规贷款也变得越来越容易。 房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）从美国银行购买了大部分抵押贷款，最近宣布将将其最低首付比例从5％降低至3％。 这样，他们为银行争夺现金短缺的购房者打开了大门。
虽然仍有可能购买降价幅度很小的房屋，但对消费者来说是否一个好主意是另一个问题。 积累积蓄并等待回家购物直到交易结束时可以投入更多现金是否有意义？ 您应该将多少储蓄投资于住房？ 这里是一些要考虑的因素。
较低的首付：较高的长期成本
低首付贷款可能首先要考虑的是，从长远来看，除了少数例外，它们将使您付出更多。 因为您要为更多的房屋价格筹集资金，所以在贷款期限内您支付的利息将大大增加
例如，如果您购买200, 000美元的房屋，首付比例为5％而不是20％，则在30年的贷款过程中，您将多支付大约35, 000美元的利息。 显然，您还将支付更多的钱来偿还贷款本金。
考虑到当今的利率低得令人难以置信，仅此一项并不能阻止您早日购房。 更大的担忧是，如果您购买首付比例低于20％的房屋或公寓，通常必须支付的抵押保险费会增加您的费用。 这些付款的目的是弥补您拖欠贷款的贷方损失。
抵押保险有两种基本类型。 如果您购买FHA贷款，则私人贷方将为您的房屋购买提供资金，而政府将充当您的保险人。 如果房屋价值低于625, 000美元，则当前抵押贷款保险费（MIP）当前为0.80％或0.85％，具体取决于融资金额。 您还必须支付一笔预付保费，对于一笔180, 000美元的贷款，该费用刚好超过3, 000美元。
首付妥协
抵押贷款保险的前景是否意味着您应该等到可以偿还房屋总价的20％时才开始？ 不必要。
首先，在一些价格较高的城市，等待并不总是现实的。 如果您生活在该国的某个地区，即使是普通的房屋也要花费40万美元，那么在进入市场之前，您必须先花掉80, 000美元。 而且，如果您居住在购买比租房便宜的地区，那么在您存够钱避免抵押贷款保险之前，可能会另当别论。
对于某些人来说，最好的选择可能是找到最低首付和传统20％之间的中间立场。 例如，如果您提取FHA贷款并放下10％，则抵押贷款保险将在11年后取消； 否则，您将继续支付全部贷款。 您可以在以后再融资以摆脱保险吗？ 当然。 但是，我们无法保证当您这样做时，利率将达到或接近历史最低点。
此外，当您支付较大的首付款时，抵押贷款保险费（MIP）也会下降。 例如，当您进行15年期抵押时，如果您可以预付10％，则年度还款额将从0.70％降至0.45％。
尽管PMI的细节有些不同，但适用相同的逻辑。 首付款越大，您支付的保费就越少。 不过，PMI的一项优势是，一旦您获得20％的房屋净值，就可以将其取消（请参阅 如何使私人抵押贷款保险胜过 ）。
如果银行将您的抵押贷款保留在账簿上-也就是说，它不会将抵押贷款出售给房利美（Fannie Mae）或房地美（Freddie Mac）等实体，则可能根本不需要保险。 但是，如果您选择低首付贷款来帮助减轻银行承担的风险，银行通常会收取前期费用或较高的利率。 在30年的时间里，即使再增加一个百分点的一半，也可能花费数千美元。 总体效果是相同的：当您放下更多的东西时，您可以借更少的钱。
进入“水下”的风险
购买房屋时降低最低限度的另一个陷阱是，如果房地产市场下跌，您的保护就会减少。 仅需3％或4％的跌幅，您就很容易发现自己欠银行的钱超过了房子的价值。 这正是最近一次房屋倒塌期间许多房主所发生的情况。
即使您放下10％或15％，也无法完全保护自己，但如果房价转跌，则会给自己提供更大的缓冲。
保持储蓄的缓冲
存钱是主要的生活目标。 但是，在准备预付款时，请确保不要让自己的现金短缺。 拥有紧急资金（最好是六个月的生活费用）不仅是件好事，而且您还需要多余的资金来支付购房经常带来的意外费用。 有关更多信息，请参阅 我应在银行中保留多少现金？
在开始找房子之前，请建立一个严格的预算，以便知道自己有能力花些钱。 一旦定居下来并完成油漆和更换地毯和橱柜，请尽力建立现金储备。 另外，请记住，人们说，在您搬进来之前没有强制性的装修之前，先在房子里住一点是很好的。
底线
对于某些房主来说，低首付贷款会是一个不错的选择吗？ 绝对。 但是，请计算抵押贷款保险的长期成本或您为确保值得而支付的较高利率。 有关更多信息，请参见 抵押：您可以负担多少？ 和 十大常见抵押诈骗避免 。
