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什么是高收益储蓄帐户？

高收益储蓄帐户是一种储蓄帐户，通常支付的费用是标准储蓄帐户全国平均水平的20-25倍。 传统上，人们在拥有支票帐户的同一家银行中拥有一个储蓄帐户，从而使两者之间的转账变得简单而快捷。 但是，随着仅限互联网的银行的出现，以及传统的通过在线帐户向全国各地的客户敞开大门的银行的出现，储蓄率的竞争激增，从而创造了一种新的“高收益储蓄账户”类别。

考虑到高收益储蓄账户利率与全国平均水平之间的差异，收入的增长是巨大的。 例如，如果您持有5, 000美元的储蓄，而全国平均水平为APY的0.10％，那么您在一年中的回报仅为5美元。 如果您将相同的$ 5, 000存入一个赚取2％的帐户，则您将赚取$ 100。

重要要点

• 高收益储蓄帐户的利率可能是传统储蓄帐户支付的利率的20至25倍。您可能已经可以在已有银行的地方开设高收益储蓄帐户，但通常可以从网上获得最高利率即使您将高收益储蓄账户和支票账户分别存放在两个不同的银行之间，也可以轻松地建立电子转帐。考虑不同的高收益储蓄账户选择时，应权衡诸如初始存款要求，利率，最低余额要求以及任何可能的帐户费用。

要获得更多收益，需要权衡的一点是，您可能需要在一个机构拥有您的储蓄帐户，而在另一机构拥有您的支票帐户。 如果最初习惯于同时在一个银行中同时持有两个帐户，这可能会感到很尴尬，但是如今，机构之间电子转帐的可用性以及执行这些转帐的速度使得您可以在A银行的支票帐户和储蓄之间进行转账在B银行开户相对简单。

您可能还会发现，与提供一站式服务以满足您所有银行业务需求的传统实体机构不同，提供高收益储蓄帐户的机构通常会限制其功能或提供很少甚至没有其他产品。 许多银行不提供支票帐户，很少提供ATM卡，要求通过电子银行转帐或移动支票存款（如果有）来向储蓄帐户进行所有流入和流出。

但是请放心，传统储蓄帐户与高收益帐户之间的一个重要特征是相同的：为您提供的联邦保险是针对联邦存款保险公司（FDIC）的银行倒闭和国家信用合作社协会的信用合作社倒闭提供的（NCUA）。 每当您考虑在新机构开设帐户时，只需检查其是否为FDIC或NCUA成员即可。

您还会发现，联邦法规将每个月从储蓄帐户中提取的存款限制为六个月，这将对任何类型的银行储蓄帐户（无论是传统的还是高收益的帐户）生效。

确定如何使用高收益储蓄帐户

当然，高收益的储蓄帐户应该只占整个财务投资组合的一部分。 考虑一下如何最好地利用该帐户来补充您的其他储蓄和投资策略，然后从中确定您认为为保持特定状况的流动性所需要的谨慎现金量。

例如，储蓄帐户是否打算用作紧急资金？ 在这种情况下，金融专家通常建议手头持有3至6个月的生活费。

也许相反，您使用的是高收益帐户来存钱购买大型购买商品，例如房屋，汽车或大型假期，这些将在未来五年内完成。 在那段时间里，最好不要将资金投入可能会失去其价值的投资中。 因此，定期在最高收入的储蓄帐户中存入资金可以帮助您保护本金，同时将利息收入应用于储蓄目标。

还有一些人将开一个高收益储蓄账户不是为了特定目的，而只是为了存放他们从支票账户中清除的剩余现金。 由于支票利率通常很小或为零，因此，当您不需要多余的资金来支付日常交易时，将多余的资金转移到储蓄中可以提供您本来无法获得的每月利息。

当然，可以使用这些选项中的多个选项来分离您的储蓄，以同时使用或实现目标。 许多机构允许您开设多个储蓄帐户，甚至给他们提供个性化的昵称（例如，汽车基金，2020年假期等）。 或者，您可以在多家高薪机构中开设高收益储蓄帐户。 多个储蓄帐户可以帮助您轻松地跟踪实现目标的进度，并使您无需动用不需要的资金（例如应急基金）变得更加容易。

在高收益储蓄账户中寻找什么

无论您是在一家新机构中购买高收益账户，还是有幸在您现有的银行中开设了一个账户，比较市场中的期权总是明智的。 利率和费用的差异会随着时间的推移而加总，尤其是当您在储蓄中保持相对较大的余额时。 以下是寻找和比较的内容：

• 利率：该帐户当前支付多少利息？ 是标准费率还是促销费率？ 储蓄账户利率通常是灵活的，可以随时更改。 但是某些帐户会指定当前发布的费率仅在初始时间段内可用。 要寻找的另一个因素是赚取提升利率的最低或最高余额阈值。 所需的初始存款：开户需要多少钱，您是否一开始就愿意存那么多钱？ 所需的最低余额：您需要多少钱才能继续存入帐户？ 您可能希望始终满足最低阈值，因为低于该最低阈值可能会产生费用或使您期望的利率无效。 费用：银行或信用合作社是否对该帐户收取任何费用？ 如果是这样，您可以采用什么方法来避免这种情况？ （例如，始终将余额保持在最低阈值以上）。 另外，如果您超出联邦规定的每月提取六次的限额，则银行应收取的违规费用是多少？ 与其他银行和/或经纪帐户的链接：银行是否允许您在高收益储蓄帐户和存款之间建立链接您在其他银行或经纪人持有的帐户？ 是否有关联多个帐户的限制，或者有一个新帐户的等待期，在此期间您不能更改初始关联帐户？ 取款：提款有哪些其他选择（如果有）？ 您可以使用ATM卡从储蓄中提取资金吗？ 存款选项：如果您希望将支票存入帐户，银行是否有提供移动支票存款的智能手机应用程序？ 否则，您是否可以邮寄支票或通过ATM存入支票？ 复利方法：银行可以规定每天，每月，每季度，每半年或每年复利一次。 虽然从理论上讲，更频繁的复利将增加您的实际收益，但如果您坚持按APY而不是年利率来比较帐户，那么复利因素就已经被考虑在内了。

如何开设高收益储蓄账户

如果您很幸运在您现有的银行中拥有一个具有竞争力的高收益储蓄帐户，那么开设新帐户将很容易。 通过您的网上银行门户网站，有可能将其变为可能，而无需输入个人信息，因为您已经在该机构进行了验证。

如果您是在新开设的机构中开设储蓄帐户，则该过程将涉及更多，尽管没有一个复杂。 几乎所有高收益储蓄帐户都可以在线开设，因此您需要预留15分钟左右的时间才能在计算机上填写电子应用程序。 您还希望准备好您的驾驶执照，身分证字号和主要银行帐户信息，以使申请流程快速便捷地进行。

请参阅我们完整的分步过程，以设置如何开设新的高收益储蓄帐户的所有方面。

底线

高收益的储蓄帐户可以成为您赚钱的有用中间地，可以保护您的本金，联邦保险的安全性，并且收益率要高于常规储蓄帐户，尽管比风险投资可能带来的收益要少。 只需确定考虑一个或多个高收益帐户如何最好地满足您的财务目标和情况，然后做功课以找到一个可以在避免费用或施加限制的同时最大化您的收入的帐户不符合您的需求。