您需要多少钱才能在退休期间过上经济舒适的生活，具体取决于个人。 关于您应该拥有多少退休储蓄，有很多建议。 同时，许多免费的在线计算器彼此之间几乎没有协议。 尽管很难准确预测退休期间的需求，但仍有一些基准可以作为目标。
理想的储蓄率因专家或研究而异，因为制定未来计划取决于许多未知变量，例如，不知道您将工作多长时间，您的投资将完成多长时间或寿命将长短等等。因素。
Sontag Advisory的JD，CFP®顾问Eric Dostal说，退休的任何计算都是有根据的猜测。 他说：“节省退休金可能并不是您的唯一财务目标，”在这里您可能正在考虑开办企业或购买房屋之类的事情。
但是，有可能遵循一些关键规则。 例如，您可以假设到65岁之前您将拥有稳定的收入。这正是驱动许多领先理论的原因。
重要要点
- 有许多未知变量难以准确预测退休需求，但是有一些基于历史数据的基准数据可以提供大致数字，研究表明可以节省大约15％的年收入，但那些要等到晚年才能开始储蓄将需要贡献更多。 最好尽早开始保存并利用401（k）中的匹配捐款（如果提供）。
您应该节省多少？
学术退休储蓄研究使用术语替换率。 这是您在退休期间将作为收入获得的薪金的百分比。 如果您在工作时每年赚取100, 000美元，并且每年收到38, 000美元的退休金，那么您的替代率是38％。 替代率中包含的变量包括储蓄，税金和支出需求。
波士顿学院退休研究中心研究了要实现大约70％的替换率，必须节省多少人。 该研究的作者，该中心的主任艾丽西亚·蒙内尔（Alicia H. Munnell）及其同事安东尼·韦伯（Anthony Webb）和侯文良（Wenliang Hou）表示，这是在一个舒适的水平上退休所需的替代率。 这些数字的变化取决于某人是在替代低收入（需要80％的替代率），中收入（71％）还是高收入（67％）的收入。
他们发现，平均工资的人每年必须节省其收入的15％，才能在65岁时达到70％的替代率。计算中最大的因素是一个人的年龄，即他们开始储蓄时和储蓄结束时的年龄。 从25岁开始储蓄，您只需要指定年薪的10％即可在65岁退休，如果等到70岁退休，您每年仅需节省4％。
对于以后开始储蓄的人来说，储蓄率要高得多。 如果等到45岁才开始储蓄，则需要拿出工资的27％作为退休金。 例如，Crystal Book Advisors首席执行官Peter J. Creedon说，例如，一个25岁的老人在43年中每年节省5, 000美元，使他们的投资获得平均每年8％的回报，退休时将获得167万美元。 他说，等到35岁才开始储蓄，而只有33年才能缴纳的费用（每年5, 000美元，回报率8％）将有730, 000美元。
在另一项研究中，美国大学退休收入教授CFA Wade D. Pfau发现，近一个世纪以来的历史数据表明，一个人在开始储蓄后必须储蓄其工资的16.62％才能退休30年。计划用足够的资金来为其“累积财富”中的50％的重置率提供资金。 与波士顿学院的研究人员不同，普福在他的50％计算中没有包括社会保障收入或“任何其他收入来源”。 加上社会保障，例如养老金收入，将使替代率大大提高。
如何投资，何时提款
Pfau的研究突出了另外两个重要变量。 首先，他指出，随着时间的流逝，安全退出率（退休后可以维持30年蛋的退出率）在某些年份低至4.1％，在其他年份高达10％。 他认为，“我们应该将重点从安全的提款率转移到可以安全地提供所需退休支出的储蓄率上。”
其次，他假设投资分配为60％的大型股票和40％的短期固定收益投资。 与某些研究不同，这种分配在退休基金的60年周期（储蓄30年和提取30年）中不会改变。 个人投资组合分配的变化可能会对这些数字产生重大影响，管理该投资组合的费用也会产生重大影响。 Pfau指出，“仅在每年年底扣除资产费用的1％，就可以将基准方案的安全储蓄率从16.62％大幅提高到22.15％。”
这项研究不仅强调退休前需要的储蓄，而且强调退休人员必须继续管理自己的资金，以防止退休时过早支出。
家庭因素
这些研究计算了个人的储蓄，但是家庭呢？ 有年幼子女的父母可以选择为自己的大学存钱（理想的情况是每个孩子从出生起每年至少要花费2500美元），以支付一所公立大学的费用。 与子女有关的费用使退休储蓄更加艰巨。
但是有个好消息：一对夫妇所需的退休储蓄并不比一对夫妇分担许多重大开支（例如，一所房屋）的个人储蓄高两倍。 这是上述研究的不足之一。
配对供款奖金
对于那些提早开始储蓄并利用雇主赞助的计划（例如401（k））的人来说，实现储蓄目标并不像听起来那样令人生畏。 雇主的匹配供款可以大大减少您每月需要节省的费用。 这些捐款是税前的，相当于“免费”。
假设您一年节省了3％的收入，而您的公司在您的401（k）中节省了3％，那么“您将以当年节省的金额获得100％的回报，” Innovative的财富经理Kirk Chisholm说马萨诸塞州列克星敦的咨询小组。
底线
没有多少适合所有人的退休计划，但是根据历史数据进行的学术研究可以为您提供一个大概的数字。 如果您在事业初期，力争节省约15％的年薪。 如果您每年赚50, 000美元，则每年可以节省8, 000美元，或每月节省666美元。 仅此一项看似艰巨的任务，但要利用雇主匹配的优势并找到减少开支的新方法。 其中一个重要的关键是，如果您等到晚年才开始储蓄，那么您将需要拿出更多的薪水。 您越早开始越好。
