目录
- 确定提款资格
- 提早兑现的税收处罚
- 当兑现有意义时
- 其他（更好）减少债务的方法
- 底线
与其他筹集资金的方式相比，在某些情况下用401（k）还清债务可能是有意义的。 但是，您也危及退休，因此请仔细考虑这是否有意义。 人们需要金钱的原因有很多。
在2018年，算上私人债务和联邦债务，大学生平均债务为29, 800美元。 此外，有14％的毕业生父母平均借了$ 35, 600的联邦Parent PLUS贷款。 然后还有其他原因使退休储蓄成为解决方案，例如发现自己因信用卡沉重债务或紧急情况（例如突然生病）。
但是在耗尽401（k）帐户之前，您需要知道您是否有资格提取资金。 然后，您需要弄清楚税收成本和退休时减少的资金最终是否值得。
确定提款资格
在大多数情况下，您只能提取选派递延供款，这是您在雇主未存入您的401（k）计划中的存款之外的存款。 IRS代表克莱·桑福德（Clay Sanford）说，您的雇主存入您帐户的所有资金均无资格分配以偿还债务。
您不能提取这些资金，因为您的雇主仅出于退休目的捐款。 一个例外：在裁员等情况下，您可以提款以提早退休。 根据计划的条件，您可能根本无法从401（k）中提取资金，或者只能在困难的情况下，例如学费或杂费，巨额医疗费用，购房，以防止止赎或驱逐房屋，或进行必要的房屋维修。如果计划允许，债务可能被视为符合条件的困境。
用401（k）偿还债务时很有意义
提早提款的税收处罚
当然，如果您没有将这笔钱存入401（k），则无论如何都要缴税。 但是您不必面对一年的时间，不必一次付清所有税款，而且您可能不必为此支付较高的税率。
当兑现有意义时
Altfest财务规划董事总经理CFP®，COA Paul Palazzo表示，在某些情况下，将401（k）的一部分兑现以偿还18％至20％利率的贷款可能是有益的。个人财富管理。 在确定从401（k）提取资金是一个好主意之前，请确保您已计算了利息成本与税收罚款。
例子1
您打算从401（k）中取出$ 45, 000来还清信用卡，平均利率为20％。 您正在考虑这一点，因为利率高-您几乎无法付款-并且担心由于预算紧张而错过付款会导致利率上升。
支付额外的税值得吗？
如果在10年内还清了这笔债务，您可以在一年的时间内使税费中的$ 45, 000信用卡债务节省的利息相等。 这可能是一个好主意。 但是，您的退休帐户中的资金也比以前少了$ 45, 000。
知道要使自己整体健康，您需要一个储蓄计划来偿还自己所赚的钱和所赚取的利息-不仅是您提取的金额，还包括您损失的收入。 如果利率为3.25％，则十年后$ 45, 000会增长到$ 62, 000以下。 您不能将提款退还至401（k）。 但是，如果您开设IRA并在10年中每年节省6, 000美元，您将弥补这一损失，并建立另一个税收优惠的退休储蓄账户。
例子2
您有45, 000美元的联邦学生贷款债务，以6％的固定利率合并了25年。 您可以负担得起$ 290的付款，但您担心将来无法负担。 无论需要多长时间还清您的税款，从您的401（k）中取出钱都是没有意义的。 为什么？ 有了联邦学生贷款债务，您的利率将永远不会超过固定利率。 如果您将来在财务上遇到困难，则可能有资格获得暂时的暂缓付款或较便宜的付款计划。
减少债务的替代（更好）方法
有许多减少债务和降低利率的选择。 这里仅仅是少数：
- 与您的信用卡公司协商利率。 如果您的信用良好，则可能会使您的利息下降几个百分点。进行额外的付款以减少收取的利息和贷款时长将余额转移到较低利率的信用卡中。自最初的借款日期起提取401（k）贷款而不是提取资金
“如果一个人有高息债务并且还在工作，我建议您寻找401（k）贷款来偿还债务，”德克萨斯州赫斯特市SJK Financial Planning，LLCCFP®的Wes Shannon说。 “偿还贷款将使您自己的利息进入您的帐户。 因此，您从支付别人的高利息到支付自己的较低利息。”
底线
当您开始将401（k）视为可获取的资金时，就会产生一种情感上的影响。 您可以提取的金额被视为额外的银行帐户，而不是退休储备金。 例如，假设您从401（k）收入中提取以还清信用卡。 几年后，您的信用卡已经重建了，您又重新考虑了坐在那里的401（k）钱。 您再次提款。 一年后，您拿出钱来支付首付。 在不知不觉中，您已经65岁，几乎没有退休金。
“当您从'退休'帐户中提取款项时，将来很容易重复执行该操作。 重要的是要考虑您的退休帐户超出限制直到退休。 当然，可以提取资金，但这并不明智。”马萨诸塞州列克星敦市创新咨询集团财富经理柯克·奇斯霍尔姆（Kirk Chisholm）说。
虽然您的债务似乎无法克服，但您负担得起在一年内支付发行税的费用吗？ 尽管退出401（k）是一种选择，但您将需要考虑自己的长期目标。 您的401（k）现在收集灰尘可能会或可能不会更好，但将决定取款的决定视为您未来的财务状况取决于它。 因为有。
