建立应急基金的一般建议过于谨慎。 您所需要的只是对风险的客观了解，以意识到有比不能充实您的惰性帐户更好的存放钱财的地方。
最知名的个人理财专家几乎一致赞成将应急基金作为任何常识性财务计划的重要组成部分。
他们的建议仅在大小上有所不同–三个月，六个月，也许八个月的生活费用足以应付您可能遭受的不幸。 但是到底是什么？ 人们真的听吗？
为什么应急基金不是一个好主意
算一算
首先，我们在这里到底要讨论多少钱？
根据美国人口普查局的最新数据，2016年美国家庭收入中位数为59, 039美元，根据经济分析局的数据，2017年9月可支配收入的个人储蓄率为3.1％。
假设有效税率为20％，并使用保守的建议来减少8个月的生活费，这意味着创建储备充足的应急基金将花费近38, 000美元。
即使使用三个月的数字，您仍然需要14, 000美元才能获得通过会议常规的紧急资金。 如果这些数字听起来很高，或者即使不是，那么请理解，美国在2016年的平均家庭信用卡债务为16748美元。美国人还累计持有学生贷款债务1.31万亿美元，这使信用卡债务相形见war在每个借款人的基础上。
换句话说，数学并不能算出应急资金。 如果专家要向数百万人发出全面的建议，即他们都应该创建一个缓冲区以在不可预见的情况下将其束缚，那么说“而不是积累一个支付给您0％的帐户，或在此之上的几个基点，也许您应该专注于关闭一两个花费15％的帐户。”
先清债务
容易坚持认为，应急资金对每个人都至关重要，而忽略了普通家庭的财务状况。债务应该是您最后的决定。
当然，您的生活越经济，您赚到的钱越多，您设立紧急基金的条件就越好。 但这就是讽刺之处。 因为通常来说，那些勤奋努力，没有消费者债务生活的人们通常会按时支付账单。 他们不会贫穷，所以他们或他们的后代可以上大学，也不会奢侈地度过。 他们也是最不容易发生紧急情况，因此最不需要紧急基金的人。
也许您担心变速箱从车上掉下来，您认为这需要进行$ 3, 000的维修。 如果您认为解决此问题的可能性值得建立应急基金，但您已经背负了足够的债务来支付三到四次变速箱更换的费用，那么可悲的消息是：您的紧急情况已经开始。 它开始于数千美元。
如果您打算将自己或家人的风险降至最低（这本身就是一项艰巨的任务），那么社会已经开发了多种方法来做到这一点，而您可以利用其中的任何一种方法-担心使人衰弱的疾病或伤害？ 为此，我们有健康保险（只要确保您的自付额足够）。
全面的医疗计划不仅会比监管应急基金的花费少，而且前者还被指定用于特定目的。 对于大灾变车祸的恐惧，尽管不合理，也是如此。 同样，我们有汽车保险。 如果您真的担心最坏的情况，那么花几美元将您的承保范围提高到最大比花数千美元购买一个应急基金要有意义得多。
但是，如果我丢了工作怎么办？
好吧，如果您呢？ 有一种叫做失业保险的东西。 您的雇主付钱，这是对您有利的。 我们还有一支劳动力队伍（总体而言，即使不是在每种情况下），都有将近96％的需要工作的人。 长期失业或就业不足不是这类人的省，他们有足够的钱来推迟支出足够长的时间以节省数月的生活费用。
设立紧急基金的呼吁引起了不适当的恐惧，使人们相信缺乏这样的基金必然会导致财务崩溃。 一位著名的金融机构戴夫·拉姆西（Dave Ramsey）甚至曾将“意外怀孕”作为建立应急基金的理由，而这个问题尚待解决：地球上是否有人同时负责a）足以搁置六个月的债务。生活费，但b）责任不重，以至于他们不知道如何预防怀孕。
如果您已经建立了应急基金，您可能会想知道是否应该投入到
- 购买机票去接受一份有希望的新工作面试，用更可靠的东西代替垂死的汽车，或者清除旧地毯，将其切成碎片并用瓷砖覆盖在地板上，
但请注意，这些并非紧急情况。 这些仅仅是生活。
底线
如果您属于拥有正净资产并已采取措施减少紧急情况影响的可能性的人群中，则表示祝贺。 但是请理解，这就是 不 创建应急基金的更多原因。 由于应急基金应该容易获得且具有流动性，因此推荐的应急工具通常是储蓄帐户。 储蓄账户甚至无法跟上通货膨胀的步伐，这意味着从长期来看，应急基金是一项亏损的提议。
拿走您本应用于紧急基金的资金，把它放在与短期存款证（CD）一样低的水平上，这应该为FDIC提供保护。 您还可以选择风险较高的蓝筹股票或债券基金，这会增加您的风险，但如果需要，您可以立即使用它们。
无论哪种方式，您都将积累财富，而不是看着财富有条不紊地减少。 花时间建立应急基金，并在此期间放弃数月的消耗，这是对您宝贵的有限宝贵资源的利用效率极低的惊人方法。
