对于大多数家庭保险，您需要证明自己的个人财产索赔是由于您的保单上列出的指定危险之一而发生的。 但是，在高级保单中，如果您的险种明确豁免了您的个人财产损失，则唯一无法获得赔偿的方法就是。
危险
对于可能导致财产损失的特定危险，危险是“保险论”。 例如，爆裂的管道，火灾，飓风或龙卷风都是危险。 命名的危险是指您的保险单中特别提及的危险。 如果您涵盖了所有例外情况（豁免条款除外），那么您将获得开放式危险政策。
HO5的差异
HO3是最常见的政策，它考虑了房屋实际建筑结构的所有风险，这意味着您要为房屋外部可能发生的任何危险投保。 所有风险也称为“开放式风险”，因为除非排除了特定的风险，否则您将受到保障。 但是，您的个人财产，房屋内的物品（即音响，计算机和家具）仅受H03政策中的指定危险保护。
在HO5政策中，开放式危险政策涵盖个人财产和您的房屋。 因此，如果您因任何损害房屋内个人财产的事情而提出索赔，则无需证明这是由于危险而造成的。 例如，如果您的屋顶发生了漏水并且您的财产遭到损坏，则无需根据政策所涵盖的原因（例如冰雹）来证明发生了这种情况。 如果没有明确排除危险，则可以承保您的一切。
传统政策涵盖的危险
在典型的H03（传统）保单中，通常会针对16种已命名的危险提供保险。 这涵盖了大多数可能发生的事件，并且足够好以至于大多数人最终都选择了这项政策，以避免更高的保险费。 H03可能包括的一些危险是故意破坏，融冰，霉菌，盗窃和火山喷发造成的破坏。
获得HO5政策的原因
如果您拥有出色的信誉并且价格差异相对较小，那么HO5保单就不会给您大惊小怪的任何保险，因为任何个人财产索赔的举证责任都由保险公司承担。
评估您的财产
拥有HO5政策的好处是，您在其他情况下还可以保护自己的个人财产。 因此，多余的现金是否值钱取决于您的东西多少钱。 用纸和垫子在家里四处走走，写下所有物品。 确保包括序列号，因为如果您有从家里偷来的物品，那么保险公司将需要序列号。
写下您认为每件物品的价值。 如果您购买了相同的新商品，请上网查找替换值。 合计值，现在您知道自己的东西有价值，就可以决定是否需要HO5策略。
另一个名称的HO5策略
策略的名称可能因州而异。 如果您正在寻找HO5保单，请务必向保险代理人或经纪人解释，您正在寻找的保单包括所有风险或个人财产的公开风险承保。
您应该对任何政策提出的问题
无论您选择HO3还是HO5房主的保单，都应向代理人或经纪人询问以下问题：
有哪些豁免？ 即使您拥有HO5政策，您也可以免除某些政策所未涵盖的内容。
是否涵盖重置价值或现金价值？ 如果您获得的是替代价值而不是现金价值，则您有足够的钱购买新的物品，而不是物品损坏时的价值。
底线
HO5保单可保护您免受保险公司的侵害，从而不赔偿某些类型的个人财产损失。 但是，选择此保单取决于您的财产价值多少，以及您是否负担得起额外保费。 无论您选择哪种保险政策，都可以询问有关哪些项目不包括在内的具体问题。 您不想为HO5保单花掉多余的现金，然后发现造成财产损失的是一件事，这是无法解决的。
