目录
- 401（k）的限制和限制
- 1.通货膨胀和税收
- 2.费用和复利
- 3.缺乏流动性
- 底线
401（k）计划对于为退休储蓄的员工有很多好处。 它使他们可以在税前的基础上减少薪金（在某些情况下还可以在税后的基础上）。
提供401（k）的雇主可以为计划做出非选择性或相称的供款，这对雇员来说意味着更多的钱，并且他们还可以选择向计划中添加利润分享功能。 而且，所有401（k）计划的收入都应递延税款。
重要要点
- 尽管401（k）计划是一种绝佳的储蓄方式，但由于国税局的限制，可能无法留出足够的钱用于舒适的退休生活。通货膨胀加上401（k）分配的税收会侵蚀您的价值计划费用和共同基金费用可以减少复利对401（k）帐户的积极影响。 一种解决方案是投资于低成本指数基金。如果您必须尽早投入401（k），则通常必须就提取的金额支付罚款和税金。
401（k）的限制和限制
不利的一面是对401（k）供款设置了上限。 美国国税局（IRS）法规限制了允许的工资缴纳百分比。 在2019年，对401（k）的最高缴款额为19, 000美元，到2020年将增至19, 500美元。对于年收入超过150, 000美元的人，缴纳最高额度将使他们的储蓄率仅为12.67％。 而且，如果某人的年收入超过15万美元，他们的供款比例就越小。
问题在于12％的储蓄率可能太低而无法实现舒适的退休年龄。 加利福尼亚州卡尔斯巴德的安德鲁·马歇尔金融有限公司的安德鲁·马歇尔说：“低于10％的储蓄率绝对太低了。”如果您年满50岁或以上，则可以为该数额增加6, 000美元的追赶捐款，例如在2019年总计达到25, 000美元，但您的钱将没有那么长的增长时间。 （在2020年，追赶限额提高到6, 500美元，总计26, 000美元。）
雇主可以做出选择性的捐款，而不管雇员的捐款额如何，但是这些也有限制。 在2019年，任何来源向401（k）捐款的总限额为56, 000美元，到2020年增加到57, 000美元。所有401（k）捐款必须不迟于12月31日进行。
员工提取这些资产的方式以及何时允许提取这些资产而不会产生任何税收处罚也受到限制。
考虑到401（k）的这些基本知识，即使您节省了最大值，您的401（k）也可能不足以退休。 这就是为什么。
1.通货膨胀和税收
生活成本不断增加。 我们大多数人都低估了长期通胀的影响。 许多退休人员认为，他们的401（k）帐户有足够的退休金，而且财务状况良好，只是发现他们必须降低自己的生活方式，可能仍然在财务上难以维持生计。
税收也是一个问题。 当然，401（k）是递延税款，并且在不增加税收的情况下增长。 但是，一旦您退休并开始从401（k）中提款，分配将被添加到您的年收入中，并且将按照您当前的所得税率征税。 像通货膨胀一样，该比率可能比您20年前的预期还要高。 也许您在401（k）中构建了20或30年的储备金可能没有您预期的那么大。
马里兰州盖瑟斯堡的Blue Ocean Global Wealth首席执行官Marguerita Cheng，CFP®，RICP®表示：
所有美元都是递延税款，这意味着您今天节省的每$ 1美元，根据您的税种，您将只有大约63至88美分。 对于我们的高收入者来说，这是一个更加严重的问题，因为他们处于较高的税阶中。 100万美元的余额并不是您退休时真正花费的100万美元。
位于北卡罗来纳州阿什维尔的Horizons Wealth Management，Inc.总裁CFP®的David S. Hunter补充说：“我们告诉客户计划将其401（k）的30％销毁。这将最终在Uncle Sam的双手，所以不要依附于那100％属于您的价值。”
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2.费用和复利
行政费对401（k）和相关共同基金的影响可能很严重。 这些成本会吞噬个人储蓄的一半以上。 401（k）通常具有十几个未公开的费用，例如受托人费用，簿记费用，发现者费用和律师费。 当您试图弄清楚自己是否受到公平对待或被剥削时，很容易感到不知所措。
这不包括任何基金费用。 401（k）中的共同基金通常会从顶部直接收取2％的费用。 如果某年的基金涨幅为7％，但收取2％的费用，那么您剩下5％。 听起来好像您获得的金额更大，但是基金业务的魔力使您的部分利润消失了，因为7％的复利将比5％的复利带来数十万的回报。 从最高处扣除2％的费用可成倍地减少回报。 到您退休时，共同基金可能已占您收益的三分之二。
更好的选择可能是投资于低成本指数基金。 此外，请查看易于使用的目标日期基金，它们正在越来越多的401（k）计划中找到自己的出路，但也要检查这些费用。
3.缺乏流动性
进入401（k）的资金实际上被锁定在一个保险柜中，该保险柜只有在您达到一定年龄或有适当例外情况（例如医疗费用或永久残疾）时才能打开。 否则，您将遭受提早提款的罚款和税收。 简而言之，401（k）资金缺乏流动性。
“这不是您的紧急资金，也不是您打算进行大笔购买时打算使用的帐户。如果您使用这笔钱，这是一笔非常昂贵的提款，” Wealth Coach CFP CFP Therese R. Nicklas说。对于马萨诸塞州罗克兰市的妇女公司。“如果您在59-1 / 2岁之前提款，则可能会对提款金额产生10％的罚款。从递延退休金帐户中提取的所有款项均应纳税发生在您当前税率等级的事件。根据提款的数量，您可能会将自己提高到更高的税率等级，从而增加了成本。”
美国国税局（IRS）劝说您对59½岁之前的提款收取10％的罚款，以免您从401（k）中提款，除非您有资格获得豁免。
这意味着，如果没有大量艰难的谈判和巨大的财务打击，您就无法投资或花费金钱来缓冲自己的生活。 唯一的例外是在某些情况下允许从您的401（k）借入有限金额的债务，并有义务在一定期限内偿还。
底线
由于401（k）可能不足以使您退休，因此重要的是要纳入其他规定，例如对传统或罗斯IRA进行单独定期缴款。
乔治亚州Peachtree City的Berger财富管理公司CFP®的Carol Berger解释说：
当您进入人生的“分配”阶段时，总是有更多选择是一个好主意。 如果一切都与税前401（k）捆绑在一起，那么提款就没有任何灵活性。 如果可能的话，我总是建议您拥有一个应纳税帐户，Roth IRA和IRA（或401k）。 这确实可以帮助进行税收筹划。
7Twelve Portfolio的创建者克雷格·以色列（Craig Israelsen）博士说：“现实是，许多退休人员在退休期间需要赚一些钱才能减轻退休帐户的压力。” “有一份兼职工作也将帮助一个人从劳动力中'放松'，而不仅仅是结束他们的职业生涯。”
