信用评分是贷方用来确定将钱借给给定借款人的风险的数字。 信用卡公司，汽车经销商和抵押银行家是三种类型的贷方，它们将在确定愿意向您贷款多少利率以及多少利率之前检查您的信用评分。 保险公司，房东和雇主可能还会在签发保险单，出租公寓或为您提供工作之前，查看您的信用评分，以了解您的财务责任。
以下是影响您的分数的五个最大方面，它们如何影响您的信用以及您申请贷款的含义。
影响信用的5大因素
什么对您的分数很重要
您的信用评分显示您是否有财务稳定和负责任的信用管理的历史。 分数范围从300到850。根据您的信用档案中的信息，主要信用机构会编辑此分数，也称为FICO分数。 以下是构成您的分数以及每个方面承担多少权重的要素。
1.付款记录：35％
当贷款人给某人钱时，他们会想到一个关键问题：“我能还吗？”
信用评分中最重要的部分在于，是否可以信任您偿还借给您的资金。 您分数的这一部分考虑以下因素：
- 您是否已按时为您的信用报告中的每个帐户支付帐单？ 延迟付款会对您的成绩产生负面影响。如果延迟付款，您会迟到30天，60天或90多天？ 您迟到的时候，分数会更糟。您的任何帐户是否已发送到收藏夹？ 对于潜在的贷方来说这是一个危险信号，您可能不偿还。您是否有任何冲销，债务清算，破产，止赎，诉讼，工资扣押或扣押，留置权或对您的公开判决？ 从贷方的角度来看，这些公共记录项目是在您的信用报告上标记的最危险的标记。自上次负面事件以来的时间和未付款项的频率影响信用评分扣除。 例如，与五年前错过一笔大笔付款的人相比，五年前错过了几笔信用卡付款的人被认为风险较小。
2.欠款额：30％
因此，您可能会准时付款，但是如果您要达到一个转折点该怎么办？
FICO评分会考虑您的信用使用率，该比率可衡量您与可用信用额度相比所欠的债务。 第二重要的组件着眼于以下因素：
- 您已使用了您的总可用信用额中的多少？ 不必假设您的帐户中必须有$ 0余额才能在这里获得高分。 少即是好，但欠一点总比什么都不欠好，因为贷方希望看到如果您借钱，您有责任感和足够的财务状况可以偿还。 ，例如抵押，汽车贷款，信用卡和分期付款帐户？ 信用评分软件喜欢看到您混合使用不同类型的信用，并且负责任地管理所有信用。与分期付款帐户中的原始金额相比，您总共欠多少，以及欠多少？ 同样，少即是好。 例如，某人的信用卡余额限制为500美元，余额为50美元，比那些欠款额度为10, 000美元的信用卡余额为8, 000美元的人似乎更有责任感。
3.信用记录长度：15％
您的信用评分还考虑了您使用信用已有多长时间。 您有多少年的义务？ 您最老的帐户年龄多大？所有帐户的平均年龄是多少？
较长的信用记录会有所帮助（如果没有延迟付款和其他负面项目的损害），但是较短的信用记录也可以，只要您按时付款并且没有太多欠款即可。
这就是为什么个人理财专家总是建议打开信用卡帐户，即使您不再使用它们也是如此。 帐户的年龄本身将有助于提高您的分数。 关闭您最早的帐户，您可能会看到整体得分下降。
4.新信用：10％
您的FICO分数会考虑您有多少个新帐户。 它查看您最近申请了多少个新帐户，以及上次打开新帐户的时间是什么。
每当您申请新的信贷额度时，贷方通常都会进行严格的查询（也称为强制提取），这是在承销过程中检查您的信贷信息的过程。 这不同于软查询，例如检索您自己的信用信息。
硬拉可能会导致您的信用评分出现短暂的暂时下降。 为什么？ 该分数假设，如果您最近开设了多个帐户，并且这些帐户相对于总数的百分比较高，则可能会产生较大的信用风险； 人们在遇到现金流问题或计划承担大量新债务时往往会这样做。
例如，当您申请抵押时，贷方将查看您现有的每月总债务，作为确定您可以负担多少抵押的一部分。 如果您最近已经开设了几个新的信用卡帐户，则可能表明您打算在不久的将来继续大举消费，这意味着您可能无法负担贷款人估计您有能力支付的每月抵押贷款额。制造。 贷款人无法根据您可能会做的事情来决定向您提供什么贷款，但他们可以使用您的信用评分来衡量您可能会有多少信用风险。
FICO分数仅考虑您过去12个月的辛苦查询和新信用额度的历史记录，因此，请尽量减少您在一年内申请和开设新信用额度的次数。 但是，与汽车和抵押贷款人有关的利率购物和多项查询通常将被视为一次查询，因为假设是消费者在进行利率购物，而不是打算购买多辆汽车或房屋。 即便如此，将搜索结果保留在30天以内也可以帮助您避免分数下降。
5.使用中的信贷类型：10％
FICO公式在确定您的信用评分时要考虑的最后一件事是您是否混合使用不同类型的信用，例如信用卡，商店帐户，分期贷款和抵押。 它还会查看您有多少个帐户。 由于这只是分数的一小部分，因此不用担心在每个类别中都没有帐户，也不要开设新帐户只是为了增加信贷类型的组合。
什么不在您的分数中
根据FICO，在确定您的信用评分时不会考虑以下信息：
- 婚姻状况年龄（虽然FICO表示可能会考虑其他一些类型的分数）种族，肤色，宗教信仰，国籍，公共援助的收据薪金职业，就业经历和雇主（尽管贷方和其他分数可能会考虑这一点）您居住的地点儿童/家庭的支持义务任何信息在您的信用报告中找不到参与信用咨询程序
申请贷款的含义
遵循以下准则将有助于您保持良好的分数或提高您的信用分数：
- 注意您的信用使用率。 保持信用卡余额低于可用总信用额的15％–25％。按时付款，如果您要迟到，请不要迟于30天。不要一次打开很多新帐户甚至在12个月内。如果您打算进行大笔交易（例如购买房屋或汽车），则需要提前六个月检查信用评分，这需要您贷款。 这将使您有时间纠正任何可能的错误，并在必要时提高您的分数。如果您的信用评分不佳且信用记录存在缺陷，请不要失望。 只需开始做出更好的选择，随着历史记录中的负面条目变老，您的分数就会逐渐提高。
底线
虽然您的信用评分对于获得贷款批准和获得最佳利率非常重要，但是您不必迷恋评分准则，即可获得贷方希望获得的评分。 通常，如果您负责任地管理您的信用，您的分数就会发光。
