我们中的许多人要么经历了丧失抵押品赎回权的过程，该过程使放款人可以通过直接出售或取得财产所有权来收回拖欠的违约贷款，或者知道拥有者。
图片：在低迷的市场上出售房屋的6个技巧
Realty Trac于2010年4月15日发布了2010年第一季度的美国止赎市场报告。该报告计算了止赎文件，包括违约通知书，预定拍卖和银行收回资产，显示第一季度涉及932, 234处房产，与2009年最后一个季度相比，增长了7％，比2009年第一季度增长了16％。每138个美国住房中，有一个令人惊讶的住宅在该季度收到了赎回权申请。 如果您（或亲人）面临止赎，请确保您了解该过程。 尽管该过程确实因州而异，但通常有六个阶段的止赎。
阶段1：默认付款
当借款人错过了至少一笔抵押贷款时，就会发生违约。 贷方将发送未付的付款通知，表明他们尚未收到该月的付款。 通常，抵押贷款应在每月的第一天付款，许多贷方提供宽限期，直到每月的15号。 之后，贷方可能会收取滞纳金并发送未付款通知。
错过两次付款后，贷方可以发送要求书。 这比错过付款通知要严重得多； 但是，在这一点上，贷方可能仍愿意与借款人合作以安排追偿额。 借款人通常必须在30天内汇出逾期付款或收到信函。 （当您要做出关于房屋的艰难财务决定时，请确保您拥有所有信息。要了解更多信息，请参阅“ 抵御丧失抵押品赎回权-破产？” ）
阶段2：违约通知（NOD）
拖欠付款90天后会发送违约通知。 在某些州，违约通知书放在房屋的醒目位置。 此时，贷款将移交给该物业所在县的贷方止赎部门。 通知借款人通知将被记录。 贷方通常会给借款人另外90天的时间以清还付款并恢复贷款。 这称为恢复期。
第三阶段：受托人出售通知
如果在违约通知后的90天内仍未还清贷款，则将在财产所在县记录受托人出售通知。 贷方还必须在当地报纸上发布一个通知，为期三周，以表明该财产将在公开拍卖中出售。 所有业主的姓名将被印在通知书和报纸上，以及有关财产，财产地址以及出售时间和地点的法律说明。
阶段4：受托人的买卖
该物业将进行公开拍卖，并将授予满足所有必要要求的最高出价者。 贷方（或代表贷方的公司）将根据未偿还贷款的价值，任何留置权和未付税款以及与销售相关的任何费用来计算开标价。 一旦确定了最高出价者并完成了受托人的销售，将向中标人提供受托人的销售契据。 然后，该财产由有权立即拥有的购买者拥有。
阶段5：房地产（REO）
如果在公开拍卖中未出售该物业，则出借人将成为所有者，并尝试通过经纪人或在REO资产经理的协助下自行出售该物业。 这些属性通常称为“银行拥有”。 贷方可能会免除部分留置权和其他费用，以使财产更具吸引力。
阶段6：驱逐
借款人通常可以留在家里，直到通过公开拍卖或后来作为REO房产出售为止。 此时，将发出驱逐通知，要求任何人立即撤离房屋。 可能会提供几天的时间，以使占用者有足够的时间来移走任何个人物品，然后通常由当地治安官来探访该财产并移走人员和所有剩余的财产。 任何物品都可以存放并在以后收取费用。 （这是一个艰难的选择，但有些人将被迫取消抵押品赎回权。其他人则不会。在 您能离开家中 找出哪些因素可能会有所作为 ？ ）
底线
在整个止赎过程中，许多贷方将尝试安排借款人赶上贷款并避免止赎。 明显的问题是，当借款人无法偿还一笔还款时，追缴多项还款变得越来越困难。 如果有机会赶上付款-例如，您在失业一段时间后刚开始一份新工作-值得与您的贷方谈谈。 如果无法避免丧失抵押品赎回权，那么知道整个过程中的期望将有助于您为丧失抵押品赎回权的六个阶段做好准备。 （要了解更多信息，请参阅 从丧失抵押品赎回权保存您的房屋 。）
感觉不了解？ 阅读“ 冷却器金融”上的 本周财经新闻摘要 ：巴菲特的武装与希腊不断沦陷 。
