目录
- 反向抵押
- 对现有抵押进行再融资
- 拿出房屋抵押贷款
- 房屋净值信贷额度
- 出售房屋或缩小
- 卖给你的孩子
- 底线
许多人使用住房中的权益来筹集现金。 房主可以采用几种方法来利用这种收入途径，但有些方法可能比其他方法更适合。 反向抵押贷款是一种很受欢迎的选择，通常使广告充满了广播。 但是，尽管受欢迎，对于许多房主来说，这可能不是最佳选择。
反向抵押
如果您年满62岁，则可以通过反向抵押贷款将房屋净值转换为现金。 这笔贷款使您可以借用房屋中的权益来获得固定的每月还款额度或信贷额度（或两者的某种组合）。 还款被推迟到您搬出，出售房屋，拖欠财产税或保险，房屋损坏或死掉之前。 然后房屋被出售，还款后的任何剩余款项归您或您的继承人所有。
如果未正确进行，反向抵押贷款可能会成问题，如果您已婚，则需要对未亡配偶的权利进行仔细关注。 当然，流程的结束意味着您或您的继承人放弃了您的房屋，除非您能够从银行买回房屋。 不良贷款人也可能构成巨大风险，因此请谨慎选择此选项
（有关更多信息，请参阅 5个反向抵押贷款诈骗。 ）
对现有抵押进行再融资
另一个好处是：如果您进行再融资而不是获得反向抵押贷款，那么您的房屋仍然是您和您的继承人的资产。
拿出房屋抵押贷款
从本质上讲，房屋抵押贷款是第二抵押，它使您可以利用房屋中的资产来借钱。 它的工作原理与您的主要抵押贷款相同：您将贷款作为一次性总付款接收，并且您不能从房屋中提取任何其他资金。
对于截至2017年（含2017年）的纳税年度，无论您如何使用该贷款（信用卡债务或学生贷款），通常最多可扣除100, 000美元的房屋抵押贷款利息。 而且，如果您将贷款用于所谓的“合格目的”（即“购买，建造或大幅改善获得贷款的住所”），则您最多可以扣除100万美元的税款（包括您所拥有的任何第一抵押债务） ）。
但是，新的《减税和就业法》缩小了房屋净值贷款减免的资格。 对于2018年至2025年的纳税年度，除非贷款专门用于上述合格目的，否则您将无法扣除房屋净值贷款利息。 它还降低了75万美元或更少的贷款可扣除利息的水平。
这些通常是固定利率贷款，可为利率上升提供担保。 因此，该利率通常高于房屋净值信贷额度。 与再融资一样，您的房屋仍然是您和您的继承人的资产。 由于您的房屋是抵押品，因此必须了解如果您拖欠贷款，房屋有被取消抵押品赎回权的风险。
（有关此主题的更多信息，请参阅 反向抵押贷款或房屋抵押贷款？）
拿出房屋净值信贷额度
房屋净值信贷额度（HELOC）使您可以根据需要选择借入最高额度的信贷额度。 与房屋抵押贷款不同，无论您是否使用这笔钱，您都需要为全部贷款金额支付利息，而使用HELOC时，您只需为实际提取的金额支付利息。 HELOC是可调整贷款； 您的每月付款将随着利率的波动而变化。
关于可抵扣性和合格目的的规则与房屋抵押贷款相同（请参阅第2项）。 HELOC将您的房屋保留为您和您的继承人的资产。 但是，与房屋抵押贷款一样，您的房屋也可以作为抵押，如果您违约，房屋可能会被取消抵押。
出售房屋或缩小
以上选项使您可以留在现有房屋中。 但是，如果您愿意并且能够搬家，那么出售房屋可以使您拥有已建立的资产。 如果您的住所超出了您当前的需要，维护起来太困难或太昂贵，或者财产税过高，则此选项可能特别有吸引力。 所得款项可用于购买更小，更实惠的房屋或出租，您将有更多的钱来按需进行储蓄，投资或支出。
把房子卖给孩子
反向抵押贷款的另一种选择是将房屋出售给孩子。 一种方法是售后租回协议，在该协议中，您出售房屋，然后使用出售中的现金将其租回。 作为房东，您的孩子可以获得租金收入，并且能够扣除折旧，房地产税和维修费。
另一种方法是私人反向抵押贷款，除了利息和费用留在家庭之外，其工作方式类似于反向抵押贷款。 您的孩子会定期向您付款，当该卖房子的时候，他们会收回他们的供款（和利息）。
尽管并非免费设置这种安排，但通常比通过银行获得反向抵押贷款便宜得多，而且房屋仍然是您和孩子的资产。 卖给您的孩子对税收和遗产规划有影响，因此与合格的税收专家或律师合作很重要。
底线
反向抵押贷款可能是住房富裕和现金匮乏，拥有大量房屋净值但收入不足以退休的人们的不错选择。 但是，还有其他选择，使您可以利用自己在房屋中建立的资产。
在做出任何决定之前，最好研究一下您的选择，四处寻找最优惠的价格（如果适用），并咨询合格的税务专家或律师。
