为退休储蓄的个人通常依赖各种投资来积累资金，包括股票，共同基金和现金帐户。 在许多情况下，国库券（T形债券）也被组合在一起，以降低投资组合的整体风险。
国债的确是安全可靠的投资。 与股票不同，这些工具在整个债券期限内支付稳定的利率。 此外，这些利息支付免征州和联邦税。
最后，国债得到了美国联邦政府的充分信任和支持。 但是，这些属性并不能使所有投资者同样受益。 实际上，根据投资者的年龄，某些投资者会比其他人受益于国债。
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年轻投资者
大多数国债的收益率与五年期国债利率挂钩，而且期限通常很长。 由于这些特性，近年来T型债券的年收益率相对较低，约为3％。 这一水平几乎超过了同期的2％左右徘徊的通胀水平。 国债收益同样落后于较保守的股票投资所产生的回报。
综上所述，年轻人的退休账户中仍有国债的空间，这无疑得益于与这些车辆相关的稳定利息支付。 但即便如此，国债仍应占此类个人投资组合中的一小部分。 准确的百分比应根据投资者的风险状况谨慎确定。
然而，一般而言，经验法则公式认为，投资者应通过从100减去年龄来确定他们在股票，债券和现金之间的分配。结果数字表明应该投资于股票的个人资产的百分比，其余部分应在债券和现金之间分配。 按照这个公式，一个25岁的投资者应该考虑持有其投资组合的75％的股票，同时保留剩余的25％的现金和债券投资。
重要要点
- 所有退休账户都应在资产配置组合中至少包含国债的一部分。国债是有吸引力的组成部分，因为它们是稳定的投资，可在债券存续期内提供稳定的利息收入。个人年龄越小，T型债券的比例就应该越小。
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即将退休的投资者
退休年龄越近，其投资组合中的国债份额应越大。 最终，国债应占投资者资产配置组合的大部分。
凭借其一贯的利息支付和联邦政府的放心保证，T-bonds可以在就业报酬停止后提供理想的收入来源。 T债券的期限比传统的储蓄债券或EE债券更短，并且可以阶梯化以创造许多退休人员寻求的持续收入来源。
一种甚至可以提供针对通货膨胀的保护措施的美国国债，称为通货膨胀保护的T债券（也称为I债券），其利率结合了债券生命周期内的固定收益率和一部分率随通货膨胀而变化。
