目录
- 401（k）规则：快速回顾
- 401（k）贷款
- 401（k）提款
- 使用401（k）的缺点
- 窃听401（k）的替代方法
- 底线
如果您没有足够的现金来支付首期付款，并且您正巧有退休计划在工作，您可能想知道是否可以使用401（k）买房。 简短的答案是，可以使用401（k）计划中的资金购买房屋。 但是，这并不是最好的举动，因为这样做会带来机会成本。 您从退休帐户中收取的资金很难弥补。
以下是利用401（k）获得房主乐趣的理由和理由，以及一些更好的选择。 在整个过程中，我们将假设您未满59½岁，并且仍在工作。
重要要点
- 您可以使用401（k）资金来购买房屋，既可以从帐户中借钱，也可以从帐户中提取钱.401（k）贷款的规模有限，必须偿还（含利息），但是不会产生所得税或税收罚款。401（k）提款是无限制的，并且如果被分类为艰苦条件提款可以避免罚款，但是会产生所得税。从IRA提款比从401（k）提款更可取。 ）。
401（k）规则快速浏览
401（k）帐户专用于为退休储蓄，这就是帐户持有人获得税收减免的原因。 作为对提供给该计划的款项的扣减和让该款项免税增长的回报，政府严格限制了账户持有人使用这些资金的机会。
直到59½岁时，才应该提取资金，或者如果您已经离开或失去工作，则要55岁。 如果不是这种情况，并且您确实将钱取出来，则会对提取的金额产生10％的提早罚款。 为了增加侮辱性的伤害，账户持有人还应按该金额缴纳常规所得税（就像他们从账户中获得的任何分配，无论他们的年龄如何一样）。 不过，这是您的钱，而且您有权使用。 如果要使用这些资金来购买房屋，则有两种选择：从401（k）借款或从401（k）提取资金。
401（k）贷款
在这两者中，从您的401（k）借款是更可取的选择。 当您提取401（k）贷款时，您无需承担提早提取的罚款，也不必为提取的金额支付所得税。
但是您必须偿还自己的钱，也就是说，您必须将钱退还到帐户中。 您还必须支付自己的利息：通常，最优惠利率加上一两个百分点。 利率和其他还款期限通常由您的401（k）计划提供者/管理员指定。 通常，最长贷款期限为五年。 但是，如果您借贷购买主要居所，则可以在五年以上的期限内偿还。
请记住，尽管这些还款已投资到您的帐户中，但不算作捐款。 因此，这些款项不会为您带来税收优惠，也不会减少您的应税收入。 当然，也没有雇主匹配这些还款额。 在偿还贷款时，您的计划提供者甚至可能根本不让您向401（k）捐款。
您可以从401（k）借多少钱？ 通常，总金额等于您既有帐户余额的一半或$ 50, 000（以金额较小者为准）。
401（k）提款
并非所有计划提供者都允许401（k）贷款。 如果他们不这样做，或者如果您需要的最高供款额不超过50, 000美元，那么您就必须从帐户中直接提款。
从技术上讲，您是在进行所谓的困难提现。 购买新房是否算是困难，可能是一个棘手的问题。 但通常来说，如果急需用钱（例如，支付本金的首付），国税局允许这样做。
除非您遵守非常严格的豁免规则，否则您可能会对提取的金额承担10％的罚款。 即使这样，您仍将欠提款额的所得税。
您只需要满足财务需要的金额，提取的钱就不必还清。 当然，您可以开始用薪水中扣除的新捐款来补充401（k）库房。
使用401（k）购房的缺点
即使可行，无论您如何进行，用退休账户买房还是有问题的。 您减少了退休储蓄，不仅减少了余额的立即减少，而且减少了未来的增长潜力。
例如，如果您的帐户中有$ 20, 000并拿出$ 10, 000买房，那么剩余的$ 10, 000可能会在25年内增长到$ 54, 000，年化收益率为7％。 但是，如果您在401（k）中留下$ 20, 000而不是将其用于购房，则该$ 20, 000可能会在25年内增长到$ 108, 000，获得相同的7％回报。
窃听401（k）的替代方法
与401（k）条款不同，IRA对首次购房者有特殊规定-根据IRS的数据，过去两年来没有首次购房者。
首先，如果有的话，请考虑从Roth IRA中获取分发。 如果您的计划由于困难而允许从帐户中进行分配，则可以提取Roth IRA供款。 如果这笔钱用于首次购房，您还可以免税提取高达$ 10, 000的收入。
下一个选择是从传统的IRA中进行分发。 作为首次购房者，您可以在不欠10％税的情况下分配10, 000美元，尽管这10, 000美元将被添加到您的联邦和州所得税中。 如果您接受的分配大于$ 10, 000，则附加分配金额将被收取10％的罚款。 它还将被添加到您的所得税中。
底线
401（k）资金用于房屋的最佳用途是满足即时现金需求（例如，代管账户的定金，定金，清算费用或贷方为避免支付私人抵押保险所需的任何金额） 。
请记住，从您的计划中贷款可能会影响您有资格获得抵押贷款。 即使您欠自己的钱，也算作债务。
但是，如果您需要从退休储蓄中进行分配，则您要定位的第一个帐户是Roth IRA，然后是传统IRA。 如果这些方法无效，请从您的401（k）中选择贷款。 不得已的选择是从您的401（k）中分配一个艰辛的工作。
顾问见解
丹·斯图尔特（CFA®）
里维尔资产管理公司 ，德克萨斯州达拉斯
简短的答案是肯定的，但这是一个非常复杂的问题，存在很多陷阱。 您只想在万不得已时才这样做，因为从401（k）进行的分配是应纳税的，并且可能会提早投降。 如果您的401（k）允许，您可以借出一笔贷款为房屋提供资金，然后偿还利息。
我总是告诉人们保存内部和外部退休计划。 投资者对减税非常关注，以至于他们将一切都投入到退休账户中以获得最大的减免。 就像生活中的其他一切一样，它也与平衡有关。
我将首先检查您的401（k）是否提供贷款。 如果不是这样，您可能必须进行更深入的研究或尝试找到某种类型的替代融资。 通常使用401（k）钱是最坏的情况。
