什么是超额贷款？
超额贷款是国家或州立银行向个人提供的贷款，超出法律规定的贷款限额。 法定贷款限额规定了以下规则：国有特许银行不得向任何一位借款人提供超过其资本10％的贷款； 国家银行的贷款不得超过其资本的15％。 监管机构希望银行通过不以这种方式向个人借款人大量贷款来降低其违约风险。
超额贷款的运作方式
通常，银行在计算单个借款人的贷款限额时必须考虑总负债。 借款人的总负债是指借款人在该银行承担的所有未偿还的贷款余额，透支，信用证，指导线，内部指导线，未使用的承诺以及其他负债。 银行必须考虑单个借款人的全部债务总额，以避免产生过多的贷款。
但是，聚合责任规则有一些例外，大多数情况是基于组合规则。 联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation）的12 CFR Part 32.5定义了合并规则，并详细说明了合并的内容和时间，以确定借款人的总负债。 计算可能比简单地将所有贷款，透支，信贷额度和其他义务中的借款人总债务相加更为复杂。 例如，特殊规则可能对向企业合伙企业提供的贷款有效，或者对于组合购买单个资产的多笔贷款有效。
超额贷款是指国家或州立银行向个人提供的贷款，超出法律规定的贷款限额。
银行如何使用超额贷款？
如果银行选择提供超额贷款，则在借款人违约的情况下，该银行董事会可能会对贷款承担个人责任。 这意味着大多数银行在计算总负债和遵守贷款限额方面都非常保守。 对于大多数银行而言，将所有信贷扩展汇总到单个借款人或相关借款人（甚至是松散相关的借款人）被认为是避免过度贷款和附加个人责任的审慎手段。
但是，如果银行的董事担保贷款以利用其财务实力来升级贷款，则在计算遵守法定贷款限额的总责任时，该贷款可能会从他本人，或有责任的贷款中排除。
