我们与金钱的关系始于很小的时候，我们注意到家人交换硬币或钞票来换取我们喜欢的各种东西。 当我们获得第一笔津贴或带薪杂务时，金钱的力量和权威就会增强。 这些早期的经验会养成持续一生的习惯和信念。 随着我们成年后面临的挑战越来越大，并鼓励他们借贷来支付大学费用或购买汽车。
父母的身影为幼年时期的投资目标定下了基调，教会我们延迟满足，直到我们可以打破存钱罐，让这些硬币购买视频游戏，衣服或设备。 随着时间的流逝，投资与生活方式之间的紧密联系变得越来越复杂。 工作生活的高潮要么是舒适的退休生活，要么是入不敷出的挣扎。
人生与投资目标如何相交
投资目标分为三个分支，具体取决于年龄，收入和前景。 年龄可以进一步细分为三个不同的部分：年轻人和刚开始的年轻人，中年人和家庭建筑，以及老人和自我指导的人。 这些分类通常在适当的年龄会错过他们的标记，中年人会第一次看投资，或者老年人被迫严格预算，行使他们年轻时缺乏的纪律。
收入为投资目标提供了自然的起点，因为您无法投资没有的资产。 第一份职业工作引起了许多年轻人的警觉，迫使人们做出有关401（k）供款，储蓄或货币市场账户以及生活方式改变的决定，以平衡不断增长的富裕与延迟的满足感。 在此期间经常会遇到挫折，陷入高估的房屋租金和汽车付款中，或者忘记了父母不再领取每月的信用卡账单。
《展望》描述了我们一生的经营环境，以及我们做出的影响财富管理的选择。 对于大多数人来说，计划生育排在第一位，夫妻决定要多少个孩子，他们喜欢的邻居以及需要多少个打工仔才能实现这些目标。 职业期望与这些计算相吻合，受过高等教育的人逐渐提高了收入能力，而另一些人则被困在死胡同中，被迫削减收入以维持生计。
投资目标已成为许多人的移动目标，精心设计的计划以裁员，意外怀孕，健康问题和需要照顾年迈父母的形式进入障碍。 在选择401（k）分配或决定如何使用年终奖金时，那些意想不到的挑战需要一定的现实主义，而许多人都忽略了旧的“为雨天省钱”的公理，直到为时已晚。
幸运的是，成为投资者永远不会太晚。 您可能已经40多岁了，才意识到生活的变化速度比预期的要快，因此需要考虑老年和退休年龄。 如果您等待这么长的时间来设定投资目标，恐惧可能会主导您的想法，但是如果这样会给财富管理增加紧迫感，那就可以了。 无论年龄，收入或前景如何，所有投资都将从为此目的预留的第一美元开始。 当然，那些投资了数十年的人拥有主要优势，而他们不断增长的财富使他们可以享受储蓄习惯的成果。
设置投资目标工作流程
投资目标涉及有关金钱和金钱管理的三个主要主题。 首先，它们与生活计划相交，该生活计划以意想不到的方式参与了我们的思维过程。 其次，它们产生了问责制，迫使我们定期审查进度，并在需要时遵循纪律。 第三，它们以积极的方式产生影响我们非金融自我的动力，可以改善健康状况和心理状况。
一旦建立，投资计划将迫使您考虑需要做出的牺牲和需要平衡的预算，了解延迟或失败将对您的财富和生活方式产生直接和直接的影响。 这个过程引发了长远的思考和计划，使您可以摒弃口口相传的方法，并为自己真正珍视的生活设定优先事项清单。
使用月度或季度报表查看进度并重新选择您选择的生活计划，在资金流量改善或恶化时，进行小的调整而不是进行大的更改。 定期查看您的年度收益，并享受您的财富增长而无需直接干预或祖母放假的情况。 学会以成熟的方式应对损失时期，使用红色墨水增强耐心，同时重新检查您的决策可能如何影响这些负收益。
澳大利亚投资者协会建议在设定投资目标时使用SMART格式。 以下是元素：
- 明确–使每个目标明确且具体可衡量–制定每个目标，以便您知道何时实现目标•可实现–您需要采取实际行动才能实现目标相对–确定您的目标是否与您的生活息息相关，是否现实的基于时间的策略–为每个目标分配时间表，以便您跟踪进度
首先编写一份文档或日记，列出每个投资目标以及衡量进度的方式。 考虑到短期和长期目标，请尽可能多地列出详细信息。 假设您想为退休储蓄，但又计划在安全的地方拥有房屋，并有足够的现金用于偶尔的度假。 现在，检查您当前的财务状况，注意到目前为止您的资金处理情况如何，以及为实现该目标清单而愿意采取的步骤。
如果您的投资目标不切实际，不合时宜或与您当前或预期的盈利能力不符，那么考虑采取必要的实际行动或标记进度的时间框架可能为时过早。 当然，您可以梦想实现生活的愿望，但是投资计划需要在执行所需的行动计划之前进行残酷的现实检查。 简而言之，如果计划与您的现实或目标不符，则将其丢弃并重新开始。 专注于婴儿脚步而不是白日梦。
为了使投资计划在婴儿期步入正轨，可能只需要少量的401（k）捐款即可。 雇主有时会将您的贡献匹配到一定水平，这使您最终可以考虑更复杂的计划。 财务顾问建议您尽可能分配允许的最大值，尽管这对于许多刚开始其职业的年轻人来说是不现实的。 1990年以后出生的人承担的学生贷款负担沉重，尤其如此。
管理时间范围
尽可能将投资目标分为短期，中期和长期部分，以匹配青年，中年和高年级的自然生活阶段。 使银行和经纪账户符合短期和中期条件也是有意义的，而退休账户只专注于长期（过早使用这些资金时会受到严厉的处罚）。 实际上，除非有严峻的情况没有其他可行的选择，否则没有充分的理由利用IRA，SEP和其他退休帐户。
短期和中期目标也有助于SMART计划，允许快速查看以衡量家庭，汽车，度假或家庭义务的储蓄进度。 中期任期计划还可以包括一个更通用的帐户，表示为不可避免的“雨天”留出的资金。这种紧急资金分配还可以充当生活意外事件和更大的退休帐户之间的防火墙，从而使这些资金可以被保留保持原样，以实现其预期目的。
如果您已经到了中年而没有投资计划，请不要失望，因为在首次执行任务时就会很快获得主要收益。 当然，如果您的财务状况闪烁红色，需要改变生活方式，直到您的收入达到或超过支出，就需要追赶。 债务管理需要走上正确的道路，因为当多张信用卡达到18％，20％或25％的利率上限时，在投资帐户中每年赚取5％或10％毫无意义。
学习中年投资有经验的好处–也就是说，您可以通过检查家庭当前的职业轨迹来更准确地评估未来的收入能力。 在这种情况下，高薪人士通常有可能追赶潮流，迅速建立投资财富，但仍然有可能需要做出牺牲。 可悲的是，收入往往停滞到中年，死胡同的工作和受阻的职业使家庭财务状况维持在水上，但阻止了积累更多的储蓄。
至关重要的是，即使在退休后迫使其他生活方式发生变化，退休帐户也必须在中年之前一直到退休期间都应有足够的资金。 由于医疗保健和育儿费用（可能包括大学学费）的增加，财务负担可能会随着时间而增加。 仅仅靠政府支票就可以进入退休生活，这会产生充分的焦虑感，尤其是当一个配偶数十年来一直依赖另一人时，应该不惜一切代价避免。
现在，超过退休年龄的人正在工作的人数超过了上个世纪的任何时候。 但是，政府法规要求投资者在70½岁时开始从退休帐户（Roth IRA除外）提取资金。 随着预期寿命的延长，这一要求为退休年限的投资计划增加了新的意义。 对于老年人而言，在任何可能的情况下继续通过工作或投资直至致死的财富积累是完全合理的，尤其是如果配偶将依靠这些资金作为寡妇或w夫的话。
您需要节省多少？
财务顾问使用不同的指标来计算退休需求。 许多人建议客户在工作期间积累足够的积蓄，以替代退休前收入的70-85％。 有些人甚至建议100％或更多以产生追求兴趣或旅行所需的资金。 考虑到65岁或66岁以后仍留在工作岗位上的婴儿潮一代的爆炸式增长，这些通常的方法可能已经过时了，他们常常削减工资而不是坐在摇椅上在家。
富达投资（Fidelity Investments）建议在30岁时节省至少1倍的退休前收入，在40岁时节省3倍，在55岁时节省7倍，在67岁时节省10倍。如果您认为退休后每年需要100, 000美元，那么您应该在年龄时节省100, 000美元30岁，40岁时30万美元，依此类推。 这些建议假定，从25岁开始，客户每年将节省其年收入的15％，其中50％以上的储蓄将分配给股票。 实际上，由于学生贷款承诺或实习，许多年轻人在25岁时没有可支配收入水平，这意味着在以后的开始日期需要更高的年度承诺。
退休计划可能使年轻人难以集中精力，但是通过自我检查来可视化下班后的年龄相对容易，这种自我检查会考虑他们的预期生活方式以及他们可能想如何度过一生。 员工福利研究院（EBRI）通过其消费活动和邮件调查（CAMS）使这项内省的任务变得更加容易，概述了老年人的支出方式以及这些支出在高年级期间的变化。
住房成本大大超过所有其他类别，在50岁至85岁之间一直坚守在40％以上。毫不奇怪，医疗保健费用起步相对较小，在50岁时为8％，在85岁时是19％的两倍多。在一起，预计您最终将花掉退休金的60％以上，以维持生命并顶住屋顶。 现在想象一下，如果收入仅限于每月的社会保险支票，满足这些简单的需求是多么困难。 不幸的是，成千上万的美国人现在面临着如此致命的挑战，因为他们未能在生命早期设定并实现其投资目标。
研究公司艾恩·休伊特（Aon Hewitt）表示，性别差距使女性比男性更难以实现退休目标。 其2016年的研究发现，美国有83％的女性储蓄不足以退休，而男性为74％。 他们估计，女性需要的最终收入是其最终收入的11.5倍，而男性是10.6倍。 艾恩·休伊特（Aon Hewitt）进一步预测，女性需要工作一年以上才能达到69岁，以弥补这一缺口。 妇女寿命的延长加剧了这一退休差距，她们需要更长的储蓄时间。
这些数字尤其令人不安，因为正如研究指出的那样，男人和女人以相同的79％比率参加401（k）计划，但是女人拨出平均工资的7.5％，而男人拨出平均工资的8.7％，这是一个赤字。妇女的平均收入较低，使情况变得更糟。 2015年，女性的401（k）余额仅占男性总数的59％，分别为71, 060美元和119, 150美元。 尽管作者建议改变计划以鼓励更高的储蓄率，但只要工作场所的性别工资差距仍然存在，这种差距就可能继续存在。
如何克服投资障碍
我们生活在一种权利文化中，我们期望我们渴望得到的东西会立即得到满足，无论是最新的科技产品，寿司盘还是前往拉斯维加斯。 但是，每次我们为某项商品付款时，我们就没有多少钱可以花在其他方面，包括我们的投资目标。 可悲的是，许多人缺乏纪律或意志力来放弃眼前的享乐以促进未来的繁荣，从而随着时间的流逝产生具有破坏力的反馈回路。
加利福尼亚多米尼加大学圣拉斐尔市研究人员盖尔·马修斯（Gail Matthews）博士于2015年进行的一项目标设定研究得出的结论是，年龄在23至72岁之间的参与者将他们的目标写下来并定期向朋友发送进度报告，其“成功率更高”实际上，有超过70％写下并分享自己目标的参与者表示成功，而35％坚持不懈地追求目标的参与者则表示成功。
这是一个了不起的发现，直接适用于实现投资目标和目的，为缺乏纪律或意愿以改变生活的方式克服这些缺陷的个人提供了一条完美的道路。 参与者之间的年龄差异还告诉我们，只要我们愿意加倍努力，详细地写出并向有帮助的第三方报告我们的进展，实现现实的投资目标就为时不晚。
当然，即使是有纪律的人也可能会发现，当生活向他们的方向投掷硬石时，很难维持其财务状况。 失业，离婚，疾病或其他不利因素可能会使生活陷入意外，对收入和储蓄能力产生负面影响。 波动也可能对金融市场和您的储蓄造成损失，就像他们在 2007年和2008年，美国投资者的退休帐户损失了数万亿美元。
尽管有统计数据表明长期股权收益可观，但从首次供款到退休年龄的几十年间，熊市和崩盘可能不可避免。 许多投资者没有适应那些动荡的时期，常常忽略合理的建议，以低价的地下价格抛售长期头寸。 很容易告诉自己，下一次危机来临时我们会坚定不移的，但是直到危机发生时您才能确定。
夫妻和投资目标
在夫妻，忠诚的夫妇或同性伴侣之间集中资源是克服投资目标设定所带来的许多挑战的理想方式。 这种方法需要深切的信任，因为生活中的分手可能会带来毁灭性的后果。 例如，2004年的一项研究发现，估计有14％的夫妻选择分开理财。 重要的是，双方在开始时就完全同意如何管理合并的资源以降低误解的可能性。 这项研究还发现，根据全国家庭关系委员会2012年发布的一项研究，有70％的夫妻每周谈论金钱，无论好坏，因为其中许多讨论变成了激烈的争论。 堪萨斯州立大学研究员索尼娅·布里特（Sonya Britt）回顾了这些结果，得出结论：“到目前为止，关于金钱的争论是离婚的最主要预测因素。”她还指出，关于金钱的争论可能源于一对夫妇的“根深蒂固的信念”，使我们回到了固步自封，但往往会因早期的生活经历而无意识地产生偏见。
两份收入使您可以轻松地完成房屋储蓄和抵押贷款的资格。 在进行此中期计划时，合作伙伴之间的合作至关重要，因为目标需要达成共识并进行协调，以避免重大的麻烦。 一位配偶利用信用卡限额，而另一位则勤奋地将每周收入分配到储蓄中，这可能为长期繁荣创造主要障碍。
伙伴关系还可以减轻50至85岁年龄段的住房负担，届时退休收入的40％以上用于房租，抵押贷款，保险，财产税和and养费。 在多人家庭中，合并收入节省的资金可观，可将资本腾出用于其他支出。 相反，配偶或伴侣之间的身体差异可能会使医疗保健费用复杂化，大病或机构护理无法克服Medicare的承保范围，给另一伴侣带来麻烦。
底线
尽早确定投资目标，因为等待时间过长会带来可能难以克服或无法克服的复杂性。 计划和执行需要一定程度的纪律和奉献精神，这会使许多人感到不自在，常常需要重大的人生改变才能成功。 如果过程让人感到不知所措，请从小处开始，以最少的401（k）贡献使您看到一个小的巢卵迅速生长。
尽快提高捐款额，并采取下一步措施，为支票或储蓄账户中积累的可支配收入制定切合实际的短期和中期投资目标。 请记住，这是一生的追求，需要在每个阶段进行周密的计划，但是回报却是巨大的，为实现繁荣和富裕提供了最可靠的途径。
