退休后产生收入
经过一生的工作和节省，退休是隧道尽头的曙光。 当我们享受劳动成果时，我们大多数人都将其设想为休息和放松的时期。 我们设想了稳定的收入来源，而无需每天上班。
这是一个很好的愿景，但是在我们的工作年中，不上班就赚钱往往是一个模糊的概念。 我们知道我们想要什么，但不确定如何实现。 那么，您如何在退休期间将储备金变成稳定的现金流呢？ 根据这些收入来源制定具体的策略会有所帮助。
重要要点
- 年金为您提供稳定的终身收入流，但不会增加，因为随着时间的推移，通货膨胀会导致您的付款价值下降。必须根据您的现金流量需求进行策略性系统提款。债券和CD阶梯可以创建一致的收入流，而低风险。
1.立即年金
购买即付年金是将一次性支出转换为您无法维持的持续收入来源的简便方法。 退休人员经常拿走自己在工作期间积蓄的钱，并用它来购买即时年金合同，因为收入流会立即开始，可预测且不受股票价格下跌或利率下降的影响。
为了换取现金流量和安全性，直接年金购买者接受了收入的支付永远不会增加的情况，这意味着由于通货膨胀，收入的价值实际上会随着时间的推移而下降。 最直接的年金购买者最担心的是，一旦您购买了一个，就无法改变主意。 您的本金将永远被锁定，并且在您去世后，保险公司会将余额保留在您的帐户中。
年金是多种形式的复杂产品。 在急忙购买之前，先做作业。
2.战略性系统取款
即使您的银行帐户中有数百万美元，立即将其全部取出并塞入床垫也不是最大化或保护收入流的战略方法。 明智的策略是，不管您的积蓄的大小如何，只取出需要的金额并让其余的继续为您服务。 确定您的现金流量需求并定期仅取出这笔钱是系统取款策略的本质。 当然，每周或每月提取同等金额的钱也可以归类为系统性的款项，但是如果您的提款额与需求不匹配，那不是战略性的。
多数人以一种或另一种方式实施系统的提款计划，随着时间的推移清算其资产。 诸如401（k）计划中的共同基金和股票之类的股权通常是通过这种方式利用的最大资金池，但债券，银行账户和其他资产也应全部考虑在内。 适当实施的缩编策略可以帮助确保您的收入流在需要时持续存在。
“对于从传统IRA（而非Roth IRA），401（k）和403（b）中提取退休金的退休人员来说，“正确的提取金额”不是他们的决定-而是由要求的最低分配或RMD，始于70 1/2岁， ”位于犹他州斯普林维尔的7Twelve Portfolio的设计师Craig L. Israelsen博士说。 “一般而言，RMD在头五到六年（大约到76岁）需要较小的提款额。此后，在退休人员的余生中，基于RMD的年度提款额将大大增加。” 根据《 2019年建立每个社区提高退休能力法案》（SECURE），RMD的年龄要求已从2019年末的70 1/2增加到72岁。
3.阶梯债券
通过购买以交错间隔到期的多个债券来创建债券阶梯。 这种结构提供了一致的收益率，较低的损失风险以及避免赎回风险，因为交错的到期日消除了同时赎回所有债券的风险。 债券通常每年支付两次利息，因此，由六只债券组成的投资组合将产生稳定的每月现金流量。 由于购买时债券所支付的利率是固定的，因此定期支付的利息是可预测且不变的。
当每笔债券到期时，都会购买另一笔债券，并延长阶梯，因为新购买的债券的到期日比投资组合中其他债券的到期日更远。 市场上可用的各种债券为创建债券阶梯提供了相当大的灵活性，因为可以使用信用质量不同的问题来构建投资组合。
CFP®总裁兼投资组合总裁戴维·安东尼（David Anthony）说：“跨不同行业，资产类别和时间段的个人债券可以提供有保证的本金收益率（基于发行公司的生存能力）和具有竞争力的利率。”科罗拉多州布鲁姆菲尔德市Anthony Capital LLC的经理。“我最近有一位客户，在接受这种策略时，他决定接受其公司37.8万美元的一次性退休金收购要约，并从50家不同的公司购买了50种不同的个人债券，而不是在接下来的七年中，任何一家公司的风险都将超过2％。她的现金流量收益率为每年6％，比她的退休金或个人年金还高。”
4.阶梯状存单
存款证（CD）阶梯的构建反映了构建债券阶梯的技术。 购买了具有不同到期日期的多张CD，每张CD的到期日均晚于其前任。 例如，一张CD可能会在六个月内到期，而下一个会在一年内到期，而下一个会在18个月内到期。 随着每张CD的到期，您购买新CD的期限会延长，因为新购买的到期日期在将来比以前购买的CD的到期日期更远。
此策略比阶梯债券策略更为保守，因为CD通过银行出售，并由联邦存款保险公司（FDIC）进行保险。 CD梯通常用于短期收入需求，但如果利率具有吸引力并提供所需的收入水平，则它们可以用于长期需求。
CD所赚取的利息仅在CD到期时才支付，因此，要确保到期日与收入需求一致，正确构建阶梯非常重要。 请注意，某些CD具有自动再投资功能，这可能会阻止您获得投资收益。 确保用于生成退休收入流的任何CD不包含此功能。
拥有多种退休收入来源可防止投资表现不佳。
其他收入来源
对于许多人而言，退休金并不依赖单一的收入来源。 相反，他们的现金流来自多种来源，其中可能包括养老金，社会保障福利，遗产，房地产或其他创收投资。 如果利率下降或其中一项投资，拥有多种收入来源（包括构成包括立即年金的投资组合，系统的提款计划，债券阶梯，CD阶梯或这些投资的组合）可以帮助保护您的收入提供的收益低于预期。
底线
退休期间可能有稳定的收入来源，但需要计划。 勤奋储蓄，认真投资并在需要提取资金时确定最佳支出选择。
