目录
- 什么是X世代-X世代？
- X世代的快照
- 中间世代
- X代与婴儿潮一代
- X世代的财务状况
- X世代的投资偏好
- X世代投资细分
- 市场时机对X代的影响
- X世代面临的其他挑战
- 重塑X世代的退休计划
- X世代的财务规划
什么是X世代-X世代？
X世代（有时简称X世代）是1960年代中期至1980年代初出生的那一代美国人的名字。 X代的确切年龄因您的询问而异，因为像人口统计学家William Straus和Neil Howe这样的研究人员将确切的出生年份定为1961年至1981年，而Gallup则将出生年份定为1965年至1979年。但所有人都同意Gen X跟随Baby Boom一代，并先于Y世代或千禧一代。
X世代的快照
“ X代”的名字来自道格拉斯·库普兰（Douglas Coupland）于1991年出版的小说《 X代：加速文化的故事》。尽管它比社会学，世代论（即人们在同一时间出生的假设）对市场营销更有用。框架可以被认为是具有相似观点，价值观，品味和习惯的一个群体，而代沟的想法在美国已广为接受
该理论涉及的美国世代是：
- 最伟大的一代（生于1901年至1924年左右）沉默的一代（约1925年至1945年）婴儿潮一代（约1946年至1964年）第十代（1965年至1985年）千禧一代（约1985年至2000年）。
2000年以后出生的人被视为Z世代或后千禧年。
就规模而言，X世代的人数约为5000万，而婴儿潮一代和千禧一代的会员均约有7500万。 X世代的著名成员包括已故的Kurt Cobain和David Foster Wallace以及众议员Paul Ryan（R-Wisc）。
中间世代
像无声的一代一样，X世代被定义为“中间”世代。 就经济实力而言，X世代的盈利能力和储蓄首先受到互联网泡沫破灭的影响，其次受到2008年金融危机和大萧条的影响。 在社会和政治权力方面，第十代人夹在婴儿潮一代之间，他们出生于越南和里根时代以及奥巴马时代的千禧一代。
实际上，X世代与称为“三明治一代”的另一群体重叠，这些群体是中年个体，由于寿命更长的趋势和晚年生育子女的趋势，他们被迫同时抚养年迈的父母和成长中的子女。
X代与婴儿潮一代
全球云计算公司Salesforce最近进行的一项调查将X代与婴儿潮一代进行了比较。 调查结果包括：
- X世代客户比婴儿潮一代更忙，花更少的时间在财务顾问身上; X世代客户比Boomer一代更倾向于自我指导;他们精通技术，习惯于在网上做事，并希望更多基于技术工具来监控其财务状况.73％的X世代客户在选择顾问时依靠同行评议，而婴儿潮一代的这一比例为57％;在线评论对X世代投资者的重要性为64％，而婴儿潮一代的为53％。基于现代技术的财务计划工具是83％的X一代人和71％的婴儿潮一代的关键因素。72％的婴儿潮一代认为他们的财务顾问具有最大的利益，而只有一半的Xers一代认为办法。
X世代的财务状况
X世代的成员正在接近他们的职业生涯中期和潜在的创收高峰期。 《财富》 500强公司的首席执行官中，大约68％的人都是X世代，而他们的许多中尉也是。 许多其他X世代人都成立了，专业人士和企业家。
在接下来的30年中，将从婴儿潮一代到他们的X代孩子大量财富转移（总计约30万亿美元）。 此外，根据德勤报告，在未来15年内，X世代的财富预计将增加两倍以上，从2015年的11万亿美元增至2030年的37万亿美元。
他们将需要它。 摩根大通资产管理公司（JP Morgan Asset Management）的一项研究发现，就准备退休而言，第X代有望成为第一代比父母更贫穷的一代。
各种投票同意
根据美联储的数据，2013年X年龄在40至61岁之间的一家之主的头顶财富中值比1989年减少了50, 000美元。
Nielsen Company在2015年进行的一项调查发现：
- X世代只有23％的人每月存钱并对自己的财务前景充满信心一半以上的人（58％）表示他们负债累累，只有24％的人期望社会保障是他们退休收入的主要来源
Transamerica退休研究中心2015年的一份报告显示了相似的结果，有47％的X世代受访者表示，他们“非常同意”或“有些同意”表示他们正在创造足够多的储备金，而千禧一代的这一比例为51％。
优先考虑退休储蓄
杰佛逊国民委员会的哈里斯民意测验发现，X世代的目标反映了他们的年龄增长，有47％的人声称为退休做足够的储蓄是最重要的。 在他们的优先事项清单上，接下来是处理税负（30％）和资助子女的教育（22％）。
相比之下，在同一次民意调查中接受调查的千禧一代表示，他们的第一大财务担忧是要支付大笔费用，只有26％的人表示，为退休做足够的储蓄是重中之重。
X世代的投资偏好
X世代投资者使用ETF的频率比老一代高得多。 这并不奇怪，因为这种投资选择在X世代成员首次成为投资者时就已普及。 此外，X世代的投资者更有可能持有平衡型基金，尤其是目标日期的基金，这反映了人们规避风险的愿望。
目前，这一队列中有42％使用财务顾问，这与2015年德勤报告《美国的财富之路》相符。 根据Jefferson National在2016年委托进行的一次Harris投票，他们在寻求财务规划帮助时的首要任务是寻找经验丰富的顾问和具有整体财务观点的个性化建议。 他们的第三要务是雇用收费的专业人员，而不是佣金的专业人员。
X世代投资细分
高盛（Goldman Sachs）的一份研究报告*引用了投资公司协会（Investment Company Institute）的数据，称X世代家庭平均投资于共同基金194, 000美元。 但这平均值掩盖了巨大的变化：
- 17％的资产低于50, 000美元46％的资产低于100, 000美元29％的资产超过250, 000美元
相比之下，Baby Boom家庭的共同基金平均超过30万美元。 中位数持仓约为15万美元。 与此同时：
- 18％的资产低于$ 50, 000 48％的资产超过$ 250, 000
当然，与婴儿潮一代相比，X一代的会员平均而言，储蓄和投资的时间短于婴儿潮一代，这解释了很多差距。 但是，高盛引用了其他因素。
市场时机对X代的影响
平均而言，与婴儿潮一代相比，X代家庭开始在较低的投资回报期开始工作，储蓄和投资。 与典型的婴儿潮一代（1991年开始投资共同基金）和1998年开始的X世代成员进行比较，高盛估计，由60％的股票和40％的债券组成的均衡投资组合的平均年收益率是前者为8.6％，前者为6.2％。 ％ 对于后者。 尽管婴儿期增加了七年，但婴儿潮一代的累积回报大约是三倍。
许多X世代家庭开始在市场高估值时期（例如1990年代后期的技术泡沫和互联网泡沫）以及在2008年全球金融危机爆发之前积累储蓄。市场仍然对其投资组合构成沉重压力。 此外，当今特别低的利率环境也对其增加金融资产的能力产生了不利影响。 同时，X世代投资者的主要市场下跌经历使他们更加规避风险。
大萧条期间广泛的裁员和昏暗的工作前景导致约15％的X一代人投入退休储蓄来支付日常生活费用； 根据美国保险退休协会的报告，有23％的人停止向退休账户供款。 相比之下，有20％的婴儿潮一代从其退休帐户中提早提款，而32％的人停止供款。
X世代面临的其他挑战
高盛报告认为，鉴于教育，医疗保健和财产成本的上涨，X世代的相对较低的财富水平将使他们难以维持父母的消费方式。 对于X世代来说，增加储蓄越来越具有挑战性，因为他们的实际（经通胀因素调整后）可支配收入以年均1.8％的速度增长，而婴儿潮一代的年龄则为3.0％。
然后是三明治综合症：这一代人在支持和教育孩子的同时也为年迈的父母提供照料的事实。
重塑X世代的退休计划
这个消息并不全是惨淡。 2015年Ameriprise Financial研究发现1, 500多名35岁至50岁之间的美国人拥有至少100, 000美元的可投资资产。 Ameriprise财务咨询策略副总裁Marcy Keckler说：“与父母时代不同，并且看到了形势的变化，Xers一代并没有依靠退休金或社会保障来为退休提供资金。”
接近四分之三的受访者计划在退休后继续工作。 以下是他们的首选：
- 仅从事兼职工作（53％）担任顾问（27％）从事自营业务（20％）从事家庭业务（16％）担任季节性职位（9％）
尽管赚钱并不是主要动机（接受调查的人强调精神和社会互动是他们决定留在工作场所的原动力），但Xers一代仍将在某种程度上赚钱。 这些意图可以解释为什么IRI报告显示，只有33％的这一代人“对他们将有足够的钱来满足退休需要缺乏完全的信心”，而婴儿潮一代的这一比例为63％。
他们不希望住在退休社区或在温暖的地方搬家，而是希望退休后身体更加活跃，并在智力上更具刺激性。 旅行和休闲是他们退休工作的重中之重。 一半的人说运动将是重中之重，近三分之一的人认为自己在退休期间将从事有意义的志愿者工作。
“新现实是X世代正计划重塑退休生活。 他们没有离开劳动力的开关，而是期望逐步进入这一新的生活阶段，这确实使这一代人与众不同。”
X世代的财务规划
潜在的财务压力很大，但可以采取措施减轻压力，平衡预算并减轻计划外生活事件的影响。 以下是X世代的一些建议，以使他们的经济生活井井有条，并处理这一代三明治的各个层面：孩子，父母和自己。
制定遗产计划
如果您有要抚养的孩子并且还没有遗嘱或其他必要的文件，这一点至关重要。 您不希望遗嘱认证法院的法官决定您的家属或财产的命运。 因此，现在是时候与房地产规划律师进行约会了，以获取您的遗嘱，生活遗嘱，医疗和耐久的委托书（也许还有生存的委托书），以确保您所有受抚养人的顺利，快速转移，财产和对继承人的责任。
并且由于财产定居可能是一个情感上微妙的过程，因此现在进行此操作可以使您和您的家人从一个冷静，合乎逻辑的角度思考该如何做。
制定全面的财务计划
在您20多岁的时候，管理财务是养成良好的财务习惯（例如储蓄和预算）的一个相当简单的问题。 现在，您的财务状况可能会更加复杂，并且一个财务变量（例如，您为公司的401（k）计划做出的贡献的金额）可能会以难以计算或计算的方式影响其他多个领域。准确地进行预测。
这种变化的影响可能意味着是时候该招募专业的财务计划员或财务顾问了，他们可以将您的现金流量，资产负债表，风险承受能力，投资目标，时间范围和税收范围纳入复杂的财务计划中。 这可以让您至少了解一下您的财务状况，以及要达到退休年龄所需要做的事情。 只要准备好在结尾处看到一些令人不快的数字，这些数字可能表明您将无法按期望退休。
管理债务
抢先进行大学规划
尽管大多数专家会警告父母，将退休储蓄转移到孩子的大学基金中，但这是时候开设Coverdell教育储蓄帐户或529计划基金（如果没有的话）。 您的孩子以及您也可以向这些资金捐款，并且您从已故父母或其他亲戚那里继承的资金也可以成为大学资金来源。 为他们开设个人退休帐户可能是另一个不错的选择，只要您确信他们不会为其他目的提取供款。
从父母那里得到一张照片
父母与子女之间关于金钱的讨论可能会很尴尬。 但是，如果您尚未与父母谈论他们的健康状况和财务状况，那么可能是时候让这一领域运转起来了。 如果您的父母的健康状况不佳，并且他们没有适当的遗产计划，那么明智的做法是，您可以自己动用现金来支付费用，如果他们同意的话。
如果您需要有关管理式护理问题的帮助，请咨询老年护理律师，并选择指定的兄弟姐妹作为处理此类事项的重点人员。 年迈的父母的孩子经常犯的一个错误是对医疗保险，医疗补助和医疗补助覆盖率的高估。 了解自付费用需要支付的费用，可以确定购买长期护理保险（如果仍然可行）和补充保险政策是否有益。
有回返孩子的贡献
抚养年迈的父母的压力可能会因抚养成年子女的费用而倍增。 要求在大学毕业后返回家乡的后代可以帮助他们解决家庭开支，包括支付房租，购买食品杂货或协助长者照料，这可以减轻与抚养多代人有关的压力。 它还可以为孩子提供一些有关财务和财政责任的生活课程。
（*所引用的高盛报告假设共同基金持有的资产总资产非常接近，其中还可能包括银行账户余额和房屋净值）
