尽管主要的嗡嗡声在多个行业中引起了轰动，尤其是在金融服务领域，但抵押贷款似乎已被令人惊讶地与破坏隔离。 但是，这种情况正在迅速改变。 区块链对金融机构的吸引力非常明显-难以抵制中介能力并减少消费者与银行之间的互动（例如贷款）固有的摩擦的能力。
即使这样，房地产借贷行业仍然牢牢地扎根于一个可以显着提高交易成本的系统中。 随着区块链的影响力渗透到该领域，这种情况正在慢慢改变，引入了威胁到现状并可能显着改变抵押贷款运营方式的新产品和平台。
分散式技术相对于当前模型具有一些优势，但主要取决于采用率和可伸缩性。 如果区块链技术能够克服这些挑战并在行业中找到真正的利基市场，那么抵押贷款游戏在几年后可能会发生很大变化。
中介人和银行隔离墙
机构贷款行业当前面临的问题之一是贷款过程的复杂性。 尽管金融技术部门在简化流程方面取得了长足进展，但事实仍然是，对于大多数机构贷方而言，批准潜在借款人的过程通常需要数周甚至数月的时间。
最大的罪魁祸首是，在贷款过程的每个步骤中，都有一个中介机构减慢了抵押贷款最终的批准速度。 在美国，每项抵押贷款申请必须在接受要约和完成交易之间经过金融服务，房地产经纪人，律师等更多时间。 这些步骤中的每一个都包括费用，并增加了本来就很长的过程的时间。 总体而言，美国的抵押贷款最多可能需要两个月的时间才能获得批准。
第二个问题是信任。 抵押申请延误的最大原因之一是书面文件中的错误。 然而，桌子的另一面并不是无可非议的。
导致2008年金融危机的问题很大一部分是狂野的西部风格的二级抵押贷款市场，以及许多银行的审批程序充其量一直处于模糊状态，最糟糕的是完全不透明的事实。 结果是更加严格的监督并增加了用户成本。
区块链带来了什么
虽然区块链并不能为困扰该行业的问题提供完美的解决方案，但它确实提供了一种将其中一些问题最小化的模型。 该技术带来的第一个主要改进是透明度。 区块链的分布式分类帐技术（DLT）对当前模型进行了两项主要升级-分散了信息存储的范围，并使所有交易在链的所有节点上立即可用。 第一次升级意味着公司和贷方不再能够操纵信息或对数据进行不可靠的处理，因为它们是在整个网络中共享的，而不是在其唯一的监督下进行的。
第二次也是最重要的一次升级意味着所有事务都将成为分类帐中的公共记录，该分类帐将同时更新并且无法操纵。 提供分散式众筹平台的Viva Network等公司承诺消除中介机构，并建立一个更加开放的房屋贷款市场。 这些平台依靠账本技术的力量来创建基于责任制和智能合约无法作弊的系统。 反过来，这减少了抵押申请中存在的大部分摩擦。
区块链可以帮助的另一个主要方面是去中介化。 目前，抵押批准程序可能需要花费数千美元，才能为贷款本身支付一角钱。 从律师费到承销费用，购房者必须先经历数次昂贵的谈判，然后才能批准其申请。 区块链还可以消除集中式系统中的中介，例如银行和抵押贷方之间的中介。
像Synechron这样的公司专注于在整个借贷过程中提供更高的价值，由于自动化程度有限，因此简化了双方的流程。 但是，这些解决方案虽然可以有效地加快流程速度，但却无法解决根本原因-层次分明的流程。 像Homelend这样的公司正在全力开发围绕区块链的基于技术的解决方案。 该公司的P2P网络直接连接贷方和借方，从而消除了流程中涉及的许多步骤（法律，承销等），并用人工智能和机器学习技术代替了它们。 资格预审和批准过程的时间可以缩短近一半。
“在过去的三十年中，由于证券化趋势显着放大了金融供应，抵押价值链的复杂性不断增加。尽管如此，抵押贷款过程仍然主要是基于纸面的，并且涉及许多参与者，这使它们变得复杂，繁琐和繁琐。这对借款人以及其他有关各方都有负面影响。”
达到临界质量
这些基于区块链的解决方案具有破坏的真正潜力，并可以消除困扰抵押贷款行业的许多低效率问题。 但是，这些工具仍处于起步阶段，其采用仍是最大的问题。 但是，如果他们能够证明自己的价值，那么区块链可以快速创建一个更加高效，透明和更快的房屋贷款和购买模型。
