选择人寿保险单可能会造成混乱。 有太多不同的政策可供考虑。 您必须考虑保单附带的保费和利益以及公司。 然后是政策的类型。 哪一个适合您-长期生活还是永久性生活？ 两者都有优点和缺点，这取决于您的个人情况。
如果您正在考虑永久性人寿保险单，则需要考虑一些事项。 这些插图很难解读，每个公司的产品都有不同的费用，因此很难直接比较政策。 这是比较人寿保险政策的指南。
重要要点
- 永久寿险保单不会过期，并提供死亡利益和储蓄部分。要比较不同的永久寿险政策，请使用死亡利益的内部收益率作为评估工具。内部收益率可能是最好的选择。
什么是永久人寿保险？
在研究如何比较保单之前，了解什么是永久性人寿保险很重要。 永久性人寿保险是一种没有到期日的保险单，这是定期人寿保险的特征-如果被保险人在一定年龄后仍然活着，则该合同将到期。
永久性人寿保险通常有两个组成部分或利益。 第一个是死亡抚恤金，即死亡后支付给被保险人受益人的金额。 第二个是现金价值，它随着时间的推移而积累。 保单持有人可以借用该金额，甚至可以在特定时间点后从储蓄中提取。
永久人寿保险的类型
市场上主要有两种永久性寿险保单。 两者都提供死亡利益以及储蓄部分。 但是两者之间有细微的差别。 整个寿险保单的储蓄部分通常得到保证，而全民寿险保单所提供的储蓄部分则根据市场表现而波动。 通用保单还为保单持有人提供了灵活的保费选择。 请注意以下两个事项：您必须支付保费，否则就有失去保单的风险。
那么，您如何选择适合自己的政策？ 尝试使用内部收益率（IRR），这是用于评估投资或项目的常用度量。
内部收益率
大多数人在决定要购买哪种永久性寿险保单时会考虑两个因素，即保费和死亡抚恤金。 目的是客观地衡量和评估分配给保险费的美元收益。 听起来很难，对吧？ 并不是的。 幸运的是，有一种方法可以通过使用死亡给付的内部收益率作为评估工具来消除混乱。 它测量支付的保险费的净现值（NPV）等于死亡抚恤金的净现值的利率。 普遍的共识是，保费相同且内部收益率高的保单更为可取。
人寿保险在保单初期具有很高的内部收益率，通常超过1000％。 然后随着时间的流逝而减少。 在保单初期，此内部收益率非常高，因为如果您仅每月支付一次保费，然后突然去世，则受益人仍将获得一次性赔偿。
真正评估策略的最佳方法是请求显示策略IRR的可选报告。
您政策的其他注意事项
购买保险时，最好与独立经纪人合作，后者可以提供承保指导并提供不同公司的方案。 购买保险时需要考虑以下一些问题：
独立经纪人可以指导您完成承保过程，并为您提供不同保险公司的预测。
身故赔偿
需要多少死亡赔偿金？ 这取决于您的财务状况以及需要留给受益人的条件。 考虑您的债务负担，年收入以及您财务生活中的其他任何因素。 一般来说，您应该购买一份具有死亡抚恤金的保单，该保单等于您年薪的四到五倍。
另一个要问自己的问题：何时需要死亡抚恤金-第一次死亡，第二次死亡或两次死亡？ 在许多情况下，能够保障两个生命的生存政策比单独的政策具有较低的保费和较高的内部收益率。
您的年龄和健康
保险公司有不同的首选客户档案，并且对健康问题的评分方式也不同，这会影响保险成本。 您越年轻，保费就越低。 那是因为保险公司打赌您的寿命会更长。 因此，老年人的保险费用往往更高。 如果您是吸烟者或患上绝症，您的保费也将更高。
保险公司
保险公司的财务等级和稳定性。 这很简单。 如果您选择一家运转缓慢的公司，则可能无法获得所支付的收益，因此值得对保险公司的财务状况进行一些研究。
谁来冒险？
具有永续担保的保单设定了保费和成本，但是却没有多少现金价值。 只要按时缴纳保费，保险公司就可以保证死亡保险金在规定年龄之前一直有效。 在无保证的政策下，风险是分担的。 溢价部分由假定的回报率确定。 因此，假定的回报率越高，说明的溢价越低。 但是，如果未实现假定的回报，或者保险公司增加了保单中的费用，则可能需要支付额外的保费，否则保单将失效。
接下来做什么？
下一步是选择公司列表并索取插图。 插图是预测，可以让您对政策的一生有所了解。 为了保持一致，所有插图均应：
- 享有相同水平的保费或身故保险金直到指定年龄的最后期限使用相同的保费支付方式-每月，每季度或每年对无保证保单使用一致的假定利率排除具有额外费用的骑手包括IRR报告
以下是评估插图的方法：
- 决定保证的或非保证的死亡给付审查保险公司的财务评级确定哪种保单具有最高的IRR，最低的保费
底线
假设所有其他因素都相等，例如保险费，身故赔偿金，保险公司的财务评级等，则随着时间的推移，身故赔偿金的内部收益率最高的保单可能是更好的选择。 做出选择后，您需要提交申请并进行承保。 在某些情况下，保险公司的报价可能具有不同的等级。 如果发生这种情况，您的经纪人可以帮助将案件购买给其他公司，以查看是否有更优惠的报价。
