目录
- 获取完整图片
- 提供披露
- 确保客户信息安全
- 培训和监督员工
- 避免高风险客户
- 获得正确的保险
- 教育和倾听客户
- 提供IPS
- 保持知情
- 经常检查
- 鼓励调解
- 底线
不要搅动 避免未经授权的交易。 不要伪造文件。 不要提供虚假或误导性的信息。 维护客户机密性。 最重要的是,不要窃取或“借用”客户的钱。
这是财务顾问的协议。 但是,您需要遵循的指导原则不太明显,以避免被起诉为财务顾问-避免诉讼可能给您的个人和商业生活造成重大破坏。 FINRA在2017年收到3, 000宗投资者投诉,提起了1, 369项新的纪律处分,处以6, 490万美元的罚款,禁止了近500名个人,并暂停733项。考虑这些技巧,以避免成为关于不担任财务顾问的警告。
重要要点
- 财务咨询可以是一项有利可图的事业,可以帮助客户实现财务目标。然而,有时建议并非按计划进行,您的客户可能会蒙受损失,最终还是要怪您。在这里,我们提供了一些简单的技巧来防止保持准确,安全的记录,全面了解客户的需求和风险承受能力,诚实守信并提供披露信息以及密切监督员工是我们的一些技巧。
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作为投资顾问,您有受信责任,以客户的最大利益为重,将客户的利益置于自己之上,并根据完整而准确的信息提供建议。 您可以通过访谈,问卷,记录和文件(包括纳税申报表和银行对帐单)从客户那里获得完整,准确的信息。 您告诉客户提供完整而准确的信息的重要性,并让他们知道,如果他们给您的信息不完整或不准确,您的建议将受到影响。
注册财务策划师委员会的业务准则规定,无法获得所需信息的顾问应“将聘用范围限制在可获得足够和相关信息的那些事项上; 或终止参与。”即使您不是CFP®,这也是遵循的坚实标准。
如果您足够大胆,则可以更进一步,让客户指出空白:“您有没有告诉我任何事情,因为您认为这很尴尬? 向他们解释,如果他们不告诉您有关他们的赌博问题,他们的情妇,他们的生意失败,他们的购物成瘾,他们的父母经常内地寻求经济帮助的事情,您将无法做您的工作,他们的隐藏帐户,尚未提交的纳税申报单或任何秘密。 如果您提醒客户财务顾问在严格的客户保密协议下运作,可能会更容易鼓励客户披露此私人信息。
提供完整而准确的专业披露
正如您希望客户向您披露某些信息一样,他们希望您向他们披露某些信息。 不仅如此,联邦和州法规还要求投资顾问披露客户就与专业人士合作并听取其建议做出明智决定所需的所有信息。 客户需要了解任何过去,现在或将来的利益冲突,您用于确定投资适合性的方法所涉及的风险以及您可能建议的特定投资或策略所带来的任何异常风险。 他们还需要知道您过去是否受到纪律处分或起诉。
所有这些信息以及更多信息都应按照宣传册规则(或如果您是在州而不是联邦一级受到监管的州,则应遵循类似的州级规则),在详细的文档中为您的客户编制。 向每位客户提供一份副本,并请他们签署一份表格,说明他们已收到并审核了该表格,并将所有内容保留在您的记录中。 除了满足法律要求之外,通过提前向客户提供此信息,您还可以减少被起诉的风险,并在被起诉时提出更充分的辩护。
保护客户信息免受网络攻击
确保您的客户信息免受网络攻击的关键是关键。 财务顾问自然是黑客的目标,因为他们可以管理大量资金。 作为顾问,您有责任认真检查所有第三方供应商的安全性。 您还应该实施一种策略,以在发生黑客攻击时做出响应,从而最大程度地减少对客户造成的损害。 如果您管理任何员工,对他们进行培训以遵循最佳实践以确保客户信息的安全,对于维护客户的信任和实践的信誉至关重要。
认真培训和监督员工
除了培训如何确保客户信息安全外,如果您有员工,还应该在客户关系的所有领域接受最佳实践方面的培训。 勤勉地监督企业的所有成员,这样您就可以了解他们如何处理客户信息以及他们提出什么样的投资建议。
防止可能使您面临风险的重大错误的一种方法是让主管或高级顾问在已制定的任何计划或采取的措施上签字。 确保您的员工正确设置了客户期望,并且不向您做出无法合理兑现的客户承诺。
避免高风险客户
您不必承担所有接近您的潜在客户的麻烦,并且尽管您不应该基于肤色或性别等因素进行区分,但即使业务发展缓慢,也应始终保持选择性。 在最初的电话交谈或会议中,您可能会在潜在客户中发现危险信号。 也许他们不愿理会自己的财务状况,不想审查或完成文书工作,或者显示迹象表明另一个家庭成员对其财务状况影响太大。
您可能不希望与似乎不愿合作或可能有家庭话剧的人交往。 这些情况可能会使您陷入压力大甚至诉讼的境地。 (但是,您应该向涉嫌财务滥用的受害者举报并寻求帮助。)对您可以为他们做些什么的期望不合理的客户,或者似乎不愿意给予您必要的授权来管理他们的资金的客户,也可能会冒险。
获得正确的保险
财务顾问需要错误和遗漏保险,以保护自己免受客户可能提出的疏忽,违反信托义务或缺乏法规遵从的要求。 通过支付法律辩护费,而不管您是否有罪恶感,并且如果发现自己有过错,则可以弥补一定的损失,如果您遭受法律诉讼,适当的责任保险可以使您免于破产。 确保该政策也涵盖您的员工。 如果发生黑客入侵,网络责任保险可以提供另一层保护。
教育和倾听客户
您的客户是否了解投资风险以及委托您管理的资金每年不会增长的可能性? 是的,您将提供有关投资风险的样板披露,要求您在与客户合作之前签字。 它将解释证券投资涉及损失风险,应准备承担这些损失; 没有担保投资之类的东西; 过去的表现并不能保证未来的结果; 等等。
但是,如果客户完全阅读,则可能会在签名之前掩盖此披露。 他们可能会低估自己的风险承受能力。 这就是为什么与其问诸如“您有多少风险承受能力”之类的模糊问题,不如问诸如“如果您的退休投资组合在一年内损失其价值的25%,您将如何反应? 您的感觉如何?您想出售部分投资,什么都不做或购买吗?”
请记住,从未经历过这种情况的客户可能会高估他们将如何处理这种情况。 了解他们的投资历史以及过去的金钱经验如何塑造他们的观点非常重要。 仅仅因为客户有能力承受一定程度的风险并不意味着他们就具有心理承受能力。
即使您的客户希望尽可能地放手,也可以为客户提供基本的投资教育水平,以帮助他们了解您的方法和建议。 而且,如果您要在牛市中签约新客户,请不要让下次熊市是他们第一次获得此信息-确保他们从一开始就受到教育和准备。
向您的客户提供投资政策声明
除了提供基本的投资教育水平(这对于没有或几乎没有投资背景的客户可能需要付出巨大的努力)之外,您还希望客户了解为什么建议他们将他们的钱投入特定的投资中。 此外,如果您建议特定的资产分配以帮助您的客户实现其目标,则他们应了解该建议背后的原因。
除了向客户说明如何投资其投资组合以及为什么进行投资外,您还应提供书面投资政策声明,以重申该信息。 要求客户先触摸计划,然后再触摸他们的钱。 您不仅将保护自己,而且还将迈出重要的一步,以提高透明度和对客户-顾问关系的信任。
不帮助客户投资他们不了解的事物
也许您认为客户应该采用出色的投资产品或策略。 您向他们解释,他们仍然感到困惑。 也许您给他们一些家庭作业的阅读任务,但他们还是听不懂。 尽管您可能因为提出自己认为最适合他们的建议而感到沮丧,但是您绝对不应将客户推向可能会导致客户被骗或误导的投资,策略或金融产品。 这两件事很可能使您受到起诉或使客户提出针对您的监管投诉。
话虽这么说,虽然可以很容易地避免将客户的钱投资在明显不合适的事情上,例如为80岁,退休能力低的退休人员准备的小盘国际股票,但当资产负债表发生变化时,很难知道该怎么做。客户告诉您他们要在20年后退休,但是您知道如果不投资股票,他们将没有足够的储备金来做这些,他们不敢投资。这就是教育的目的:您可能会能够通过提高其金融知识来逐渐提高其风险承受能力。 但是在它们准备就绪之前,您不能推动它们。
类似地,假设一位客户向您介绍了有关投资比特币或另一种加密货币的信息,但他们不了解其运作方式。 如果投资表现不如客户希望的那样,那么说:“没问题,我会为您处理一切!”简直就是灾难。
经常检查
向客户提供定期,准确且易于理解的客户对帐单,以及自上次对帐单以来发生的变化的书面摘要。 然后跟进,询问您的客户是否已审查该声明以及是否有任何疑问。 询问他们的投资组合是否符合预期。 通过做这些事情,您将掌握客户对他们的投资和建议的看法。 以这种方式积极主动可以帮助您解决任何问题。
更重要的是,它使您成为真正与客户互动的好顾问。 如果您等待客户接近您,并且假设他们的沉默意味着一切都很好,那么酿造可能会遇到问题。
定期签入还可以让您随时随地改变客户的投资组合和投资策略。 知道家庭,健康和工作变化尤其重要。
鼓励调解
如果客户威胁诉讼,并且您不能自己解决问题,请提出调解作为解决方案。 调解是一个非正式的,自愿的过程,中立的第三方将使用比仲裁或诉讼更快,更便宜的方法来帮助您和您的客户找到双方同意的解决方案。 FINRA调解程序在解决五分之四的案件中取得了巨大的成功率。 向您的客户保证,如果他们选择调解,就不必接受和解; 如果调解员找不到双方满意的结果,他们保留仲裁或诉讼的权利。
底线
即使是最认真尽责的顾问,只要认真照顾每个客户,都可以被起诉。 金融市场的行为是任何顾问都无法控制的,即使最健全的投资组合也亏钱,陷入困境的客户可能会寻求替罪羊,并通过致电律师和寻找不当行为来弥补损失。 但是,遵循上述做法将最大程度地减少客户对您提起诉讼的机会。