离婚可能是您一生中最难，最丑的事情之一。 通常伴随着这一过程的情感和家庭动荡通常会因财务问题和资产分割之争而加剧，其中包括房地产和实物资产以及金钱和投资。
退休计划和退休金通常是配偶双方都针对的关键资产，特别是当一个不工作的配偶如果无法从前任伴侣那里得到任何积蓄而被留下任何种类的积蓄时，尤其如此。 但是，您可以采取什么措施来保护自己的资产？ 如果您遇到这种不幸的困境，可以采取以下措施来确保您的退休储蓄或福利权利不会丢失。
重要要点
- 退休计划和退休金通常是配偶双方都针对的关键资产，因此您需要确保保护自己的积蓄。与您的配偶达成协议，但了解支配退休资产的规则。帐户算为50到50的负债。与您的帐户保管人进行沟通，确保您被列为幸存者，并创建婚前协议。
法令
您需要做的第一件事，也是最显而易见的事情，就是提前制定计划。 没有人愿意承认不可避免的事情会发生。 但是，让我们现实一些吧，一切都不会永远持续下去，有时还包括关系。 即使与您不一定要解决的话题有关，保持您与配偶之间的交流也不会受到任何伤害。
确保双方都决定如何分割资产，以防万一您终止恋爱关系并提出离婚。 一项法令可以为您做到这一点。 这包括与您的退休有关的所有资产。 当然，当事情变得艰难时，协议可能不会成立。 为确保事情和睦，请聘请财务和/或法律专业人士，以确保您的协议不变。
知道规则
保护退休资产的第一步是了解管理计划，帐户和退休金支付的规则。 大多数计划和帐户都有特定的程序来划分退休资产。 不遵守这些指示可能会导致部分或全部这些资产被没收，即使离婚法令赋予您这些资产。
例如，“节俭储蓄计划”是一项针对联邦雇员和军警服务人员的固定缴款计划，要求明确说明计划资产的划分，并在离婚法令中直接将其称为TSP余额。 根据《合格的国内关系命令》（QDRO）规则，配偶双方之间的口头协议不足以处理过渡。 该法令本身必须在文件或其附录之一中的某处说出“配偶有权获得参与者的TSP余额的X％”。 如果没有，参加者的配偶将一无所获，无论是否达成任何其他协议。
不要忘记债务
退休计划中所欠的任何债务通常也被视为共同义务。 例如，如果参加者的配偶从其200, 000美元的401（k）计划中拿出50, 000美元的贷款，则可以对该计划的剩余余额进行50-50的分割，除非离婚法令明确规定必须偿还贷款在分裂之前。
退休金计划
个人退休帐户（IRA）和设定缴款计划的划分通常是一个相对简单的过程。 离婚法令本身或QDRO都可用于将帐户余额从一位配偶转移到另一位，以进行结转。 在许多情况下，将有保证的养老金支出进行划分可能是另一回事。
尽管通常在离婚时必须通过某种形式的法院命令将两种类型的退休金分开，但是有几个关键因素影响着配偶之间每月福利的分配。 在大多数州，离婚配偶结婚时所赚取的任何养老金通常被视为共有财产，并且在离婚时会受到某种形式的分割。 也就是说，可以采用多种方式来划分当前或将来的支出。
大多数养老金提供某种形式的遗属抚恤金，在某些情况下，前非工作配偶可能只是选择保留这种利益。 在其他情况下，实际的每月津贴由配偶分配，遗属津贴可根据离婚法令予以放弃，保留或转移。 在某些情况下，不工作的配偶可以通过放弃遗属抚恤金并让另一方购买人寿保险单以将其指定为受益人来提前出局。 如果未工作的配偶在一定年龄之前再婚，如果幸存者的利益将停止，则这是特别谨慎的做法。
例如，支付给美国退役军人的养老金具有遗属抚恤金，如果已故服务军人的配偶在55岁之前再婚，该抚恤金将终止。因此，与领取养老金的军人离婚的配偶应参加竞选。将人寿保险死亡抚恤金与幸存者抚恤金计划（如果他们在55岁之前结婚）所获得的收益进行比较的数字。 （有关相关阅读，请参见： 对财务兼容性说“我愿意” ）。
你需要做什么
做你的作业
如上所述，那些了解如何划分计划的一般规则的人会更好地准备评估他们是否得到或保留了应该得到的东西。 如果离婚法令规定计划或帐户要平均分配，那么全部金额的转存顺序显然是不正确的。 非参与配偶或非所有者配偶有权获取有关另一配偶拥有的所有退休计划或帐户余额的完整信息，并应能够获得有关所有资产，退休或其他有资格划分的资产的最新报表。
您还需要注意，与养老金和退休资产划分有关的许多规则和法律在一个州与另一个州之间有所不同，因此请确保找出适用于您所在州和地方的规则。
养老金和退休资产划分的规则因州而异。
获得专业代表
正如我们前面已经提到的，这很重要。 即使划分您的其余婚姻资产似乎相对简单，至少应咨询养老金律师以审查退休资产的划分可能是明智的。 在某些情况下，未受过教育的离婚配偶在某些情况下都可能会流失，因为他们对养老金的运作方式一无所知，即使分居，对双方而言，哪种支付方式也可能是最佳选择。
沟通是关键
立即发送所有法院命令和离婚协议文件，以计划和管理托管人。 如果延迟时间太长，由于文书工作已过时且无效，您可能会没收应得的款项。 尽管《 2006年退休金保护法》要求私人退休金计划必须接受任何法院命令，无论该命令何时发布，但仍然至关重要的是，在分配该计划或退休金中的任何资产之前，必须提交这份文件。 如果不这样做，您可能会面临试图自己收回这些资产的前景，这可能招致进一步的法律费用和官僚作风。
这是另一个考虑。 如果您即将成为前配偶，则存在严重的健康问题或身患绝症，请确保早日（而非晚后）获得法律文件以规划保管人。 解决在提交此文书之前死亡的已故前配偶的事务可能是一场真正的噩梦。
审查社会保障福利
幸存者
确保您被指定为幸存者。 如果您的前任领取了您要分配的退休金，如果您打算在退休后继续领取福利，请确保您被列为该计划的幸存者或受益人。 找出需要签名的表格并将其副本保存在安全的地方，以备将来参考。
建立婚前协议
如果分手，这可能是保护退休资产和利益的最直接方法。 只要确保包括如何分配退休金和其他资产的计划，并可能为某些调整留出一些空间，这些调整可能会使您双方受益，这取决于离婚时的情况。
底线
离婚从来都不是一个有趣的过程，但是了解规则并预计退休计划分工和退休金支出的影响可以使双方都容易得多。 如果对确保资产正确分配所需采取的措施有疑问，请访问养老金权利中心网站或咨询您的财务顾问。
