目录
- 个人退休账户
- 经纪账户
- 延税年金
- 房地产投资
- 投资小型企业
- 底线
为退休储蓄是您将面临的最大财务挑战之一。 关于退休期间您需要多少钱才能过上舒适的生活，有各种各样的想法。 不管这个数字是多少，要想达到退休目标，主动储蓄都是至关重要的。
尽管许多人都在雇主资助的计划（例如401（k）和403（b））中为退休储蓄，但并非总是这样。 但是，这里有个好消息：还有很多其他方法可以积nest费用。 即使您没有401（k），也可以通过以下方法实现退休储蓄目标。
重要要点
- 许多人在工作中都有401（k），但如果您没有退休金，还有其他方法可以节省退休金。个人退休金帐户（IRA）易于设置和管理，并且提供了宝贵的税收优势您还可以通过经纪帐户，年金，房地产和小型企业来节省（并增加）资金。
个人退休帐户（IRA）
IRA是持有您选择的投资的税收优惠帐户。 IRA的主要类型有两种：传统型和罗斯型。 两者之间最大的区别是您何时纳税。
使用传统的个人退休帐户，您可以在做出供款的那一年扣除供款。 然后，当您在退休期间开始取出钱时，这些提款将作为普通收入征税。
罗斯IRA的工作则相反。 当您向帐户添加资金时，您不会获得免税优惠。 但是合格的取款（免税）是在59½岁之后以及自您首次向罗斯捐款至少五年以来进行的取款。 您可以随时以任何理由随时提取捐款，而无需缴税或罚款。
传统或罗斯IRA储蓄的最大缺点是缴费限额低。 而且，如果您赚了太多钱，就根本无法为罗斯捐款。
对于2019年和2020年，您最多可以藏匿$ 6, 000，如果您年满50岁或以上，则可以藏匿$ 7, 000。 不过，如果您每年都将自己的退休帐户最大化，那么到退休时，您可能会得到一笔可观的数目。 当然，越早开始越好。
经纪账户
当然，高风险的投资（例如个人股票）比CD的低风险的投资有更多的赚钱潜力，但您可能会亏损。 债券，CD和货币市场基金较为保守，但它们提供的稳定性从长远来看是有益的。 诀窍是找到您满意的平衡点，这将帮助您实现储蓄目标。
请务必注意费用。 甚至费用上的微小差异也会随着时间的推移对您的储备金产生巨大影响。
没有标准的公式可以确定您将多少钱用于高风险，高回报的投资。 但是，总的来说，大多数人在退休的时间越短（他们可以从较大的损失中恢复的时间越短）时，风险就会逐渐降低。 尽管如此，今天人们的寿命更长了，所以仅仅因为您已经60岁了，并不意味着您需要卖出股票。
延税年金
年金提供了另一种实现退休储蓄目标的方法。 年金是通过保险公司提供的，可以延税，并提供各种投资机会。 年金可用于以下任何一种：
- 固定利率基于特定指数的表现的指数利率与市场表现挂钩的可变利率
您存放在年金中的钱会递延税款，但是一旦您在退休时提取钱，就可以征税。 除延期纳税外，年金还可以在一定年限或一生中提供有保证的收入流。
年金并不适合每个投资者。 它们仅由发行保险公司的赔付能力来支持，并且没有保证的投资表现。 而且，年金往往很昂贵，这意味着您可能最终要支付很多费用。
如果您正在考虑年金，则要谨慎行事。 CFP®创始人兼首席执行官James B. Twining说：“年金是与人寿保险公司签订的合同，并且操纵保险公司销售年金是为了赚取大笔佣金，而不是为投资者谋利。华盛顿贝灵汉的Financial Plan，Inc.的代表。
“这些基于佣金的年金通常比共同基金和ETF等其他集体股本证券要贵。找到年总成本每年超过4％的年金并不罕见，这是一个巨大的阻力，导致净业绩不佳。费用。”
房地产投资
为退休储蓄的另一种方法是投资房地产。 如果您拥有IRA或经纪帐户，则可能已经可以通过共同基金或ETF访问房地产行业。
“对于投资者而言，最好的选择是买入自己投资于全球房地产投资信托（REIT）的基金，”加州尔湾市Index Fund Advisors的Mark Hebner说。
REITs具有极高的成本效益，透明和流动性。 通过共同基金获得房地产投资信托基金的投资，使投资者能够以经济有效的方式获得房地产的全球多元化。”
在房地产投资信托基金之外，您可以直接购买房地产以在退休期间产生收入流。 例如，如果您投资多户家庭，您可以住在一个部分，而另一部分则出租。 这样可以有效减少您的总生活开支，同时还清抵押贷款。
以后，您可以决定继续出租该物业，并从租金中获得稳定的收入。 另外，您可以出售（理想情况下）房屋，并将所得用于生活费或其他投资。
投资小型企业
帮助您实现退休目标的另一种选择是投资于小型企业。 小企业投资并不一定意味着要成为企业所有者。 如果您不想开车，您可以作为无声的合伙人投资于已成立的公司。
无论您选择创业还是投资，小企业的利润都没有上限，潜在的投资回报率高于其他选择。 当然，这些投资带来很大的风险。 无法保证您在小型企业中投入的时间或金钱会随着时间的流逝而产生可观的回报。 做出明智的选择。
底线
如果不选择401（k），则在工作后的几年中，您仍然可以通过多种方式进行投资。 与值得信赖的财务顾问合作总是一个好主意，尤其是当您选择任何高风险的投资时。
而且，无论您把钱放在哪里，都请确保随着目标，风险状况和时间范围的变化而定期重新调整投资组合。
