与定期人寿保险单不同，后者不能建立现金价值，并且始终具有均等的身故保险金，而永久性人寿保险单则允许保单持有人选择均等的或增加的身故保险金，有时分别称为选项1或选项2。 大多数通用人寿保险（UL）允许保单持有人在几乎没有限制的情况下，在分级或增加的死亡给付选项之间切换。
终身寿险（WL）可能会更加复杂，因为这些政策旨在通过使用股息购买额外的保险来增加身故赔偿。 但是，保单持有人可以选择其他股息选择，这有助于减少购买的额外保险的数量。
无论您选择哪种方式，随着时间的推移，这些保单的身故收益会随着其现金价值的增长而增加。 （ 如何 终身寿险工程。）
等级死亡利益
在具有平均身故赔偿金的终身寿险保单中，费用和销售费用从保险费中扣除，剩余金额记入现金价值。 然后，每月从现金价值中扣除保险费用。 随着时间的流逝，随着保险费的支付，保单的现金价值增加，每月购买的保险金额逐渐减少。 例如，在第二年，500, 000美元的保单的现金价值为1, 500美元； 因此，仅购买了$ 498, 500的保险。
在被保险人死亡后，保险公司将支付包括保险和退还保单现金价值在内的死亡利益。 例如，假定所有者为上述$ 500, 000保单支付了15年的保费，累积了现金价值$ 65, 000。 保险公司将支付$ 435, 000的保险费并返还$ 65, 000的现金价值，总收益为$ 500, 000。
增加身故赔偿
相反，如果该保单是具有增加的死亡给付的UL，则在被保险人死亡后，受益人将获得500, 000美元的保险加任何累计的现金价值。
在具有越来越高的死亡给付的UL保单中，车主购买了500, 000美元的保险。 但是，现金价值的增长取决于所支付的保费金额。 如果保费与平均身故赔偿保费相同，则随着每月购买更多保险，身故赔偿增加的保单现金价值可能会降低。
WL政策的条款与众不同，因为股息用于购买额外的保险，因此随着每年购买额外的保险，身故保险金将以很小的增量增加。
均衡收益与增加收益
选择增加的死亡抚恤金而不是平均的死亡抚恤金有多种原因：
- 保单持有人可能会暂时需要更多的保险。 当被保险人年龄较小且保险费用较低时，这种方法特别有效。 保单持有人以后可能会切换回一级身故赔偿。保单持有人可能需要继续增加的身故赔偿。 例如，如果将保险用作业务继任计划的一部分，则在没有增加身故赔偿金的情况下，按比例覆盖的保险可能无法为成长中的企业提供足够的重置价值。 （关于业务继承计划中的保险。）作为储蓄策略的一部分，购买了保单，该保单旨在补充退休以通过在早期几年为保单提供过多资金来快速建立现金价值。 值得注意的是，在部署此策略时必须进行监督：如果所支付的保费金额超过了七个工资限额而又未增加死亡抚恤金，则该保单可能会成为修改后的捐赠合同。
底线
一旦确定您需要永久性人寿保险，请仔细考虑您的选择。 有多种方法可以调整保险范围以满足您的需求，而经验丰富的独立保险经纪人是极好的洞察力和帮助资源。
