目录
- 人寿与健康保险
- “年轻无敌”
- 养家
- 空巢箱
- 底线
绝对可以安慰的是，即使您的健康状况突然发生了变化，您和您的家人也拥有财务安全网。 但是，如果资金紧缺，则每月支付人寿保险和医疗保险可能会很棘手。 随着费用开始增加，您可能会倾向于放弃其中一项来维持生计。
人寿与健康保险
但是，每种类型的保险都具有完全不同的目的并提供不同的承保范围。 如果过早死亡，人寿保险将向您的受益人支付死亡抚恤金。 目的是提供死亡抚恤金，足以弥补未来损失的收入，并支付丧葬费，医疗费用和其他债务等未偿费用和义务-或为大学储蓄帐户或配偶退休金供款。 这使家庭财务状况得以延续，因此他们死后不会挣扎。
另一方面，健康保险有助于支付医疗费用，例如看医生，住院，药物治疗，检查和程序。 这有助于确保人们负担得起医疗费用并保持健康。
现实情况是，很多人确实需要两种保护，特别是如果他们有家属。 如果是这样，更好的主意是将保险范围限制在您真正需要的范围内，这样您就可以负担这两种类型的保险。
请记住，在不同的人生阶段，保险需求可能会发生巨大变化。 对于有年幼子女的父母来说，似乎必不可少的东西对于即将毕业的大学毕业生或退休人员而言并不那么重要。
重要要点
- 通常建议年轻夫妇同时获得健康保险和人寿保险，其中健康保险包括部分医疗费用和医生就诊费用，而人寿保险则在过早死亡时一次性提供死亡抚恤金。打算放弃其中一种保险-但这有意义吗？
“年轻无敌”
在2014年推出《平价医疗法案》（2010年签署成为法律）之前， 许多20和30年代的人选择完全放弃健康保险。 并非没有道理：正如一些专家所说，这些“年轻的无敌”与大多数人口相比，其健康问题的发生率要低得多。 对于某些人来说，每月支付保费似乎是不必要的。
但是，随着ACA强制大多数美国人拥有健康保险，这种情况开始改变。 在2018年，未投保的罚款为每位成人$ 695，或收入的2.5％，以较高者为准。 这相当有力地鼓励注册。
《减税与就业法》从2019年开始取消了这项授权（或更严格地说，是违规处罚）。但是，一旦您考虑了医疗保险的优势，您可能会希望拥有它。
对于应届毕业生而言，一个好消息是，ACA允许您按照父母的计划，直到26岁甚至29岁（取决于计划）。 在您自己制定政策之前，这可能会给您带来一些时间。
如果您不能选择依靠妈妈和/或父亲的政策并且您不到30岁，那么相对便宜的灾难性政策可能值得一看。 大部分医生就诊和其他日常健康需要都不会给您报销，但是当您达到一定的免赔额后，如果最终遇到重大医疗问题，您将拥有一个安全网。 对于拥有几乎一尘不染的健康记录的人来说，这种最低限度的保险通常就足够了。
考虑通过在您所在州的医疗保健交易所购买“青铜”，“银”，“金”或“白金”计划来扩大覆盖范围？ 您可能会从政府那里得到一些帮助。 收入达到联邦贫困水平的400％（2015年，个人为46, 680美元，四口之家为95, 400美元）的消费者有资格获得税收抵免。 那些收入低于贫困水平250％的人有资格获得补贴，这可以帮助抵消自付费用的医疗费用。
虽然您在获得健康保险方面可能没有太多选择，但人寿保险则是另一回事。 如果您还没有孩子，则可能不需要。
有一些例外。 如果您在经济上支持父母或祖父母，则需要制定一项足以满足他们需求的政策。 或者，如果可能发生意外情况，您可能需要一个小的政策来支付您的丧葬费。 只要您坚持简洁的期限政策，对于20多岁或30多岁的某人来说，这种类型的承保通常并不昂贵。
养家
一旦孩子（甚至只是配偶）相继来，健康保险将具有更高的重要性。 如果您的雇主提供了一份健康计划，通常（尽管并非总是如此）会比在交易所购物便宜。 在工作中，公司通常会补贴您大部分的医疗费用； 在“个人”保险市场中，您要支付全额费用，减去您可能有资格获得的任何税收抵免或补贴。
但是您可能不需要公司提供的最昂贵的政策。 在雇主的公开招生期间，请查看每个计划的保费。 然后，对每种选择下的紧急服务，实验室工作和处方药之类的自付费用进行估算。 您可能会发现顶级计划不值得多花钱。
相同的原则适用于那些没有工作的家庭，而是在个人市场上购买的家庭。 除非您预计会产生重大的医疗费用，否则“银”计划有时可以为您提供比“金”或“白金”计划要少的保险。
除了健康保险外，大多数人一旦拥有家庭，确实确实需要人寿保险。 但这并不需要您花很多钱就可以给亲人一个财务安全网。 首先，考虑获得一项期限政策，该政策仅在特定的几年内有效。 这些政策往往比诸如终身制和普遍性制之类的永久性政策便宜得多。
降低成本的另一种方法是只购买所需数量的人寿保险。 有两种方法可以解决此问题。 一种是将您的薪水乘以一定的数量（年薪的10倍是一条经验法则），并以此来确定保单的面值。
另一种方法（也许是更有用的方法）是计算如果您发生某些事情，您的配偶会承担的所有费用。 想想看护费，杂货账单，抵押和汽车付款，学费等等。 然后减去您在储蓄和投资帐户中拥有的一切。 您的保单应涵盖差异。
事实是，如果您有家属，那么任何保险总比没有保险要好。 因此，如果您从财务角度感到受困，请购买任何您能负担得起的东西。
空巢箱
这是生活中令人讨厌的事实之一：年龄越大，您遇到健康并发症的可能性就越大。 因此，中年可能不是您开始略过医疗保险的时候了。
但是，变老至少有一项经济利益。 一旦孩子达到财务独立，您就可以开始拨回人寿保险。 这并不一定意味着完全放弃您的承保范围。 如果您仍有抵押贷款还清–或者如果您的退休金无法支付遗属抚恤金–您仍将至少需要一些保护。
如果您现有的定期保单即将到期，一种选择是取出一个较小的保单，在您的空巢期内提供安全网。 或者，如果您当前的任期保险包括转换功能，则可以将其一部分转变为永久性寿险保单。
可兑换性的优点是您不必再次进行医疗承保，随着年龄的增长，这将变得更加棘手，并且不可避免地会带来更多的健康问题。 请注意，只有少数年才能使用此功能，因此有必要查看运营商的条款和条件。
底线
当您只购买真正需要的保险时，同时支付健康和人寿保险的费用就不那么昂贵了。 没有后者，年轻而健康的单身人士可能会度过难关。 但是对于有受扶养人的人来说，这是您真正无法避免的两个需求。
