目录
- 什么是净利息保证金？
- 净利息保证金如何运作
- 计算净利息保证金
- 什么影响净利息保证金
- 净利息保证金和银行业务
- 历史净利息保证金
- 美国银行和净利息保证金
什么是净利息保证金？
净利息收益率是一个比率，用于衡量公司与相同投资的支出相比，其投资基金的成功程度。 负值表示公司未做出最佳投资决策，因为利息支出超过了投资产生的收益额。
净利息收益率以百分比表示。 它是组织的获利能力指标之一，显示了它从信贷产品（贷款，抵押）中获得的利息收入与它在储蓄帐户和存款证明（CD）等产品上支付的利息相比。
净利息保证金如何运作
净利息收益率通常用于投资存款人资金的银行或投资公司，允许在支付给银行客户的款项与从资金借款人获得的收益之间获得利息收益率。
净净息差为正值表示实体有效投资其资金，而负收益率表示银行或投资公司效率不高。 在净利息收益率为负的情况下，可以通过将投资资金用于未偿债务或将资金用于更有利可图的收入流来更好地为公司服务。
净利率是投资者在进行某些投资之前真正需要了解的获利能力指标。 这是一种简化净息差概念的方法。 银行将钱借给客户。 资金来自存款人，其他贷方和股东的资金。 他们从这些贷款的利息中赚钱，但被他们用储蓄账户支付给消费者的利息所抵消。 如果一家银行的净息差一直为负，那么投资者可能希望避开它，因为它借出的钱多于利息。 计算机构净息差所需的所有数据都可以在其财务报表中找到。
净利息保证金
计算净利息保证金
净利息收益率计算如下：
让我们使用此公式来计算一家虚构公司的净息差。 假设ABC Corp的投资回报为$ 1, 000, 000，利息费用为$ 2, 000, 000，平均收益资产为$ 10, 000, 000。 ABC Corp的净息差总计为-10％。 这反映了一个事实，即ABC Corp由于利息支出而蒙受的损失超过了从投资中获得的损失。 如果ABC Corp使用投资资金来偿还债务而不是进行这项投资，情况会更好。
重要要点
- 净利息收益率是一种获利能力指标，用于衡量银行赚取的利息与付给消费者的利息之比。 它通常用于投资存款人资金的银行或投资公司。净利息收益率为正值表示银行进行有效投资，而负收益率表示银行投资效率不高。净利息收益率可通过减去以下费用来计算：利息收入，然后将该数字除以平均收入资产。
什么影响净利息保证金
有几个因素会影响金融机构的净息差。 首先是供求关系。 如果与贷款相比，对储蓄账户的需求很大，则净利息收益率会降低，因为要求银行支付的利息多于其收到的利息。 相反，与储蓄帐户相比，贷款需求更高（借款更多而不是储蓄）意味着银行的净利息收益率增加。
货币政策和财政法规可能会影响银行的净息差，因为利率的方向决定了消费者是借钱还是存钱。
中央银行制定的货币政策和法规也对银行的净利率产生影响，因为它们在储蓄和信贷需求中发挥了作用。 当利率较低时，消费者更有可能借贷而储蓄的可能性则较小。 这通常会导致较高的净利息收益率。 但是，如果它们提高利率，贷款就会变得更加昂贵，从而使储蓄更具吸引力，从而降低净利息收益率。
净利息保证金和零售银行业务
通过说明零售银行如何从客户存款中赚取利息，可以很好地解释净利息收益率。 大多数银行提供的客户存款利息通常在每年1％的范围内。 那时，零售银行转手并向小企业客户提供贷款，将多位客户的存款总计贷款给5％。 这两个金额之间的保证金被视为净利差。 在这种情况下，从银行客户那里借钱的成本与借给其他客户所赚取的利息价值之间的差异平均为4％。
净利息保证金通过基于整个资产基础的比率为净利差增加了另一个维度。 假设一家银行的收入为120万美元，存款为100万美元，存款年利率为1％，向银行贷款90万美元，利率为5％。 这意味着其投资回报总额为45, 000美元，利息支出为10, 000美元。 使用上面的公式，该银行的净利率为2.92％。
历史净利息保证金
联邦金融机构审查委员会（FFIEC）会按季度发布所有美国银行的平均净息差数据。 从历史上看，该数字一直呈下降趋势，自1984年首次记录以来，平均约为3.8％。经济衰退时期与平均净息差下降，而经济扩张时期的数字最初出现急剧上升，然后逐渐下降。 平均净息差的整体波动已适度追踪了联邦资金利率随时间的波动，尽管美联储经济学家发表了研究，挑战了在紧缩货币政策期间银行表现更好的观点。
在2008年金融危机之后，由于联邦基金利率的下降，美国各银行的净利率下降，基准利率从2008年至2016年几乎达到零水平。联邦基金利率明显偏低，迫使净利率下降。银行机构的利差减少，在这次衰退期间，美国银行的平均净息差下降了其价值的近四分之一，然后在2015年最终回升。
美国银行和净利息保证金
美联储跟踪每个季度所有美国银行的平均净息差。 它使用FFIEC收集的数据计算图形。 央行报告称，2019年第一季度末所有美国银行的平均净息差为3.36％。
截至2019年3月31日的季度，美国前三大银行的净息差为：
- 摩根大通：2.88％美国银行：2.64％富国银行：3.1％
前三名的平均值（2.87％）低于全国平均值。 不过，名列全国十大银行之一的第一资本公司的净息差为7.22％。 除支票和储蓄帐户外，银行是主要的信用卡，汽车贷款和住房贷款提供商。
