随着婴儿潮一代的不断衰老，如何解决长期护理费用问题变得越来越重要。 全国平均成本为 根据Genworth的《 2018年护理成本调查》，疗养院的私人房间每月要花费8, 365美元，必须支付长期护理费用可以迅速耗尽您的积蓄。 无法知道您是否需要长期护理，也无法知道您可能需要护理几个月或几年。 尽管如此，您仍应考虑通过长期护理保险保护自己免受这种潜在的破坏性费用的影响。
大多数人没有此保险，因为它传统上价格昂贵，难以理解并且对定价错误的旧保单的保费增加充满争议。 此外，这是大多数人需要自己购买而不是通过雇主购买的产品，这意味着没有人可以补贴成本或为您选择好的政策。 一个保险行业组织估计，应该执行长期护理政策的65岁以上人群中只有16％确实有这种情况。
保险公司正在努力改变这种状况。 “如果我必须总结所有主要参与者采用的单一技术，那将是围绕较小收益的融合，”贝尔维尤保险机构Long Term Care Associates的高级副总裁CLTC Stephen D. Forman说。较小的保单是保险公司覆盖中间市场消费者的一种方式，因此，保险公司提供的保单具有较低的限额和更灵活的保费支付期。 研究和试点阶段的计划包括一个计划，该计划在保单持有人的收入年度开始时作为定期人寿保险计划，然后在生命后期过渡到长期护理保险，而另一个计划是灵活的退休计划，例如401（k）或Forman解释说，IRA内置了长期护理保险。 我们还可以看到强制性，普遍性，由工资资助的，灾难性的长期护理保险，可以作为公私合营的形式，类似于Medicare补充市场的运作方式。
但是，这些选项尚不存在。 让我们看一下现在可用的功能。
独立长期护理保险
自2002年市场达到顶峰时（75万名消费者购买了保单）以来，独立式长期护理保险的受欢迎程度直线下降。 2016年，只有8.9万名消费者购买了保单，下降了88％。 此外，从1998年到2003年，中等规模的中间市场消费者（占55至64岁的平均收入为75, 000美元，平均资产为100, 000美元）在市场中占有较大份额。
保险公司对这些旧保单收取的保费太低，而更准确地反映了长期护理风险的新保单价格昂贵得多，以至于有能力负担这些保单的消费者人数减少了。 此外，长期护理保险可能很难理解。 很少有人熟悉它及其运作方式。
对这些问题的合乎逻辑的回应是开发一种价格合理且易于理解的产品。 纽约人寿在9月宣布推出一种新的长期护理保险产品，称为NYL My Care，该公司称其为“简化，负担得起的，灵活的”，并面向中产阶级消费者进行营销。 它提供了标有青铜，银，金和铂金的预先设计的计划，每种计划都具有更高的终身最大收益，每月最大收益，免赔额和保费水平。 这些计划旨在类似于消费者更熟悉的健康保险计划。 他们使用免赔额而不是抵销期，并采用共同保险来降低保费。
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表1：NYL My Care预先设计的计划级别 |
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青铜 |
银 |
金 |
铂 |
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保单终身最高利益 |
$ 50, 000 |
$ 100, 000 |
$ 175, 000 |
$ 250, 000 |
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每月最高利益 |
$ 1, 500 |
$ 3, 000 |
$ 5, 000 |
$ 7, 000 |
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一次性免赔额 |
$ 4, 500 |
$ 9, 000 |
$ 15, 000 |
$ 21, 000 |
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每月报销率 |
80％ |
80％ |
80％ |
80％ |
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已婚男性每月保费 （55岁） |
$ 24.93 |
$ 49.86 |
$ 84.65 |
$ 119.45 |
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还可以按照其他独立的长期护理政策的方式来定制这些计划，并提供诸如自动复合福利增长以防止通胀的选择。
任何长期护理政策的保费可能会根据申请人的年龄和承保范围而有很大差异。 2016年的平均保费为2, 480美元。 保险公司发现，这个价位与大众中产阶级的购买力之间存在差距，每年大约在1100美元到1200美元之间，因此将来我们可能会看到更多类似NYL的MyCare的产品。
摘要：独立的长期护理保险
优点 ：既可以承受今天的保险费，又可以承受未来最高加息幅度达50％的人，尽管今天签发的保单比过去签发的保单大幅升息的可能性似乎要低得多。
缺点：您为可能从未使用过的产品支付终身终身保费。 而且，如果您停止支付保费并让保单失效，您可能一无所获。
混合长期护理保险
混合寿险和长期护理保险单提供两种类型的保险，捆绑在一个产品中。 保费可能是固定的，并且不会增加，因为独立保单的保费可能是固定的。 与单独的LTC政策相比，医疗承保可能不那么严格。 这些政策，如果增加了继续受益的人，也可能对那些希望终生或无限长期护理利益的人有好处。
下面介绍三种产品。 它们的某些功能是独特的，而其他一些功能则可以在许多策略中找到。
花旗集团曼哈顿财务顾问米歇尔·阿德勒（Michelle Adler）说，她喜欢林肯国家人寿保险公司（Lincoln National Life Insurance Company）的混合产品，称为MoneyGuard，因为您的保费得到保证，并且您的继承人可以获得死亡抚恤金。
该产品是一项通用的人寿政策，具有可选的长期护理利益加速器。 如果投保人需要护理，它将提供一定数量的人寿保险单身故保险金，以支付承保的长期护理费用。 与独立的长期护理政策不同，它没有免赔期或等候期。
如果该政策因长期护理退出而用尽，则可提供几千美元的小身故赔偿，可助您支付丧葬费。 林肯国民人寿保险公司（Lincoln National Life Insurance Company）拥有AM Best Rating Services提供的卓越的A +财务实力评级。
独立经纪公司Insurance Experts的总裁兼所有者Jason Veirs说，他喜欢OneAmerica的一种名为Asset-Care的产品，该经纪人只销售人寿，伤残和长期护理保险。 如果未使用长期护理福利，则可为共同购买保单的已婚夫妇提供折扣，并提供死亡抚恤金，以在尚存的配偶去世时支付继承人的费用。 他说，这是市场上唯一允许两个被保险人同时受保的保险单。 这两个被保险人甚至不必结婚。 合作伙伴或兄弟姐妹也可以利用共同保险利益。 尽管不是新产品（自1989年以来一直存在），但它说明了混合政策可以做什么。
该政策还提供了一个可选的“延续福利计划”，为两个受保人提供终生长期护理利益。 该保单提供了灵活的资金选择，例如支付单笔保费，支付10至20年的保费或终身支付。 您可以利用现有资产（例如CD或401（k）或IRA中的资金）来支付保单。
Veirs说，他认为该产品是当今市场上最好的（即使不是最好的）混合长期护理保险产品之一。 OneAmerica拥有AM Best Rating Services提供的卓越的A +财务实力评级。
宾夕法尼亚州吉布索尼亚RPS Financial Solutions的财务顾问Richard C. Sabo财务顾问Richard P. Sabo说，他为客户推荐的公司之一Midland National Life出售允许投保人提取2％的人寿保险。每月的死亡抚恤金，用于支付家庭保健，辅助生活或长期护理费用。 如果您购买了500, 000美元的保单，则可以获得其中的2％，即每月10, 000美元。 该公司将福利直接支付给保单持有人，因此他们可以雇用他们想要提供护理的任何人，包括亲戚。 无需提交收据就可以报销，您可以选择不超过每月最高限额的方式，这样您的抚恤金将持续更长的时间，而您的死亡抚恤金将更大。 也可以在生命中获得死亡利益，以帮助支付晚期或重症疾病，例如心脏病或癌症。
Sabo使用的另一家公司是Nationwide。 他喜欢的一项政策被称为NationwideYourLife®拥有长期护理者的“无失踪保证万能寿险”。 对于具有标准非烟草等级的69岁女性，骑手比人寿保险费高出2237美元。 Sabo表示：“每月可获得50万美元的死亡抚恤金的2％，因此她为保费的小幅增长获得了很多承保。” “使用传统的长期护理保险，您购买它后价格会随着时间的流逝而上涨，如果您从不使用它，则会失去它。 因此，如果您身体健康并且可以得到保险，则与长期护理保险相比，人寿保险是更好的选择。”
使用这些类型的保单，将从保单的身故赔偿金中扣除护理费用。 剩余的金额将免税给保单持有人的继承人，这可以帮助进行遗产规划并减少死亡税。
除非您的遗产每人价值超过560万美元或每对已婚夫妇超过1, 118万美元，否则联邦遗产税不会生效，这仅影响0.02％的遗产。 影响中产阶级的是，未税的退休账户资产（例如401（k），403（b）或传统IRA中的资产）应向接收继承人的继承人征税，除非继承人是配偶。
Sabo解释说，没有保险，“如果您有500, 000美元的IRA，就可以吃光它来支付医疗费用，并且如果您从不进入疗养院，您仍然必须处理联邦所得税，可能的州遗产税。他说，他出售的大多数保单都投给了那些积蓄了约30万美元并希望保护自己的积蓄免于医疗费用和死亡税的人们。 他指出，保险单的成本比继承人要少得多。 本质上，保险公司帮助支付死亡税。
摘要：混合长期护理保险
优点：想要确保自己将获得一定回报以换取其溢价的钱，并且不喜欢独立的长期护理政策的“使用或失去”方面的人。 同样，这对那些希望将钱留给继承人的人来说是一件好事，但如果他们的继承人由于长期照料而用尽了保单而没有得到任何好处，那会没事的。 话虽如此，即使发生了某些政策，继承人还是可能会付给继承人一些东西。 例如，Nationwide的长期护理骑士提供的基本身故赔偿为基本保单金额的10％，在上述示例中为50, 000美元，减去任何保单贷款。
缺点：您可能必须预先支付数万美元的一次性保险费才能购买混合保单。 长期护理覆盖范围越广，想要的死亡抚恤金越大，则越需要花钱。
重要的是要了解，对于相同的首期付款，不同的保单可以支付截然不同的身故赔偿金和每月长期护理津贴。 而且，您可能无法获得市场投资回报率，这与投资本来可以投进该笔资金的收益相比，可能意味着巨大的机会成本。
同样，这种类型的保单可能不适用于确实不需要人寿保险的人。 而且，如果您的保单未为其长期护理福利提供通货膨胀保护，那么到您使用该保单时，它的价值可能会比购买时低。
具有长期护理福利的年金
如果您需要长期护理，固定年金和指数年金都可以与合同一起支付。 通常，年金支付一个月的福利金额。 但是，如果您需要长期护理，年金将开始支付更高的月度福利，这是您已支付保费的倍数。 Sabo说：“您投入资金后，它便获得了固定的利率，但是如果您需要利用它进行长期护理，则它们的价值将翻倍。” “因此，您不用为美元支付美元的保险费，而是要为美元支付0.50美元。”
与任何类型的保险一样，如果需要，您将利用相对较小的金额购买更大利益的可能性。 此外，您从年金中获得的任何长期护理福利都是免税的。 “年金是用一次性存款购买的，因此它们没有年度持续保费，但是您可以根据存款金额和合同的建立方式获得长期护理福利，”萨博
由代理人Jack Lenenberg在2018年4月准备的以下示例显示了长期护理年金的工作方式。 该政策是OneAmerica的Annnuity Care®II。 它是具有长期护理累积价值的单一保费递延年金。 以100, 000美元的保费和5％的复合通胀保护，在伊利诺伊州65岁的女性购买的保单在66岁时可提供近360, 000美元的长期护理福利，在70岁时可提供近418, 000美元，在岁时将近514, 000美元75岁，在80岁时约为634, 000美元，在85岁时接近786, 000美元。
购买此类保单的人将利用100, 000美元增加至78.6万美元，如果需要长期护理，可以在数年内每月提供数千美元。 否则，该保单的$ 100, 000现金价值将转给该人的继承人。
摘要：具有长期护理福利的年金
受益于：那些可以从年金所提供的稳定的月收入中受益的人，以及防止其资产耗尽的人，以及可能从简化的健康保险中受益的人。 长期护理年金比独立的长期护理或人寿保险单具有更简单的承保要求。
缺点：要购买年金，您需要预先准备大笔款项。 而且由于当今市场利率如此之低，年金可能无法提供最佳的长期护理利益。
底线
最后，长期护理政策和人寿保险的一个缺点是不适用于患有严重，高风险健康状况的个人。 您必须足够健康才能获得资格，这意味着您需要避免等待太久，以至于您不再有资格购买保单，但不应提早购买保单，以免长期负担不起。 对于长期护理保险，这通常意味着在55至74岁之间的某个时间购买保单。
对于那些有能力获得保单的人来说，长期护理保险和其他提供长期护理费用的产品可以保护消费者的愿望，即确保他们确实需要这种护理时，可以负担得起在自己选择的地点接受的护理。 ，而不是在可能无法提供他们想要的健康结果或生活质量的医疗补助接受机构中。 这些产品还使人们能够保护自己的资产免受长期护理的高昂费用，避免依赖并随着年龄的增长而保护他们的生活水平。 一项保单可能无法覆盖您100％的费用，但可以大大降低费用。
保险公司已经为消费者开发了多种方法来保护自己免受需要昂贵的长期护理的风险，从简化的独立保单到混合人寿保险，长期护理保单到具有长期护理利益的年金，不一而足。
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