目录
- 抵押贷款人员如何获得报酬
- 比较贷款以发现成本
- 贷款官员
- 抵押经纪人vs银行信贷员
- 底线
放贷人提供免费贷款真是太好了。 至少，这听起来像是他们正在做的事情-至少在所有这些互联网广告或电子邮件中，它们都以超低利率大肆宣传贷款，而且没有自付费用。
您是否想知道贷方如何做到这一点？ 如果他们不向您收费，那么钱必须来自某个地方。 当您了解贷款员如何赚钱时，它有助于清理问题。
关键要点
- 贷款人员可以“先付”（通过获得贷款时支付的费用）和/或“后付”（来自机构的佣金（您可以通过较高的利率间接支付））获得补偿。贷方给您提供贷款的年利率，代表年度总成本。提防贷款人员将您推向可调整利率抵押贷款或再融资。与抵押贷款经纪人打交道，使用抵押贷款经纪人可能会为您找到更好的条款。
抵押贷款人员如何获得报酬
贷款人员以所谓的“在前面”和/或“在后面”的方式获得报酬。 如果贷款员在前台赚钱，则意味着他们要为您所看到的东西收费-处理贷款的杂项费用，通常归类为结算成本或处理费。 您可以在签署文件时直接支付这些费用，也可以将其合并到贷款中。
如果贷款员在背后赚钱，则意味着从银行收到钱来作为提起贷款的佣金。 这是您看不到的钱。 当贷方声称要给您“无现金”或“无费用”的贷款时，他们仍然在赚钱，但他们却在“背上”收取费用。
那对您来说不是更好吗？ 不必要。 尽管银行现在正在向信贷员支付佣金，但这笔钱实际上是从您（借款人）那里以较高利率形式出现的。 不在前面收取费用的贷款人可以收取更高的费用以弥补损失的费用。 实际上，借贷机构可能会以这种方式赚更多的钱，因为它们可能在30年或更长时间内获得更高的利率。
比较贷款以发现成本
您如何比较贷款以确保哪笔交易最适合您？ 您需要了解一些称为年度百分比（APR）的内容。
当您申请贷款时，信贷员必须给您一个真诚的估计-包括您的抵押贷款及其条款的预览。 该估算包括您贷款的年利率，该年利率将显示您每年的贷款总成本，其中包括费用成本和利率。 通过比较诚信估算和其年利率，您可以更好地了解贷方计划向您收取的费用。
经常进行比较就可以清楚地表明，正如他们所说，没有免费的午餐。 您可能不会立即支付现款，但是要么现在就支付，要么以后再支付。 很多时候，最好是现在支付费用以获得较低的费率，而不是在30年内支付较高的费率。
贷款官员
请记住，尽管名字听起来很权威，但信贷员还是推销员。 他们通过向您出售某些东西（特别是贷款）来获得报酬。 最有利于他们的贷款可能并不符合您的最大利益。
例如，要小心要想向您出售浮动利率抵押（ARM）的贷款员，然后继续以ARM的价格将ARM卖给您，以换取同一房产。 对于某些人来说，ARM是一个不错的选择，尤其是那些知道自己将不在很长一段时间内或计划在一定时期内全额偿还贷款的人。 但是，如果您打算在家里呆超过7年左右，ARM可能不是一个很好的选择，因为利率可能会大大提高。
官员们应该尽可能多地贷款。 一种方法是让人们进入可能需要经常重新融资的ARM。 当他们告诉您现在是进行贷款的好时机（无论是ARM还是固定利率抵押贷款），您都需要弄清楚这笔贷款将给您带来多少费用。 为此，您必须考虑，如果贷款利率较低，并且您的借贷时间足够收回这些费用，那么您将要支付多少自付费用。 如果您获得较低的利率 并且 不支付任何费用，那么这可能比您现在拥有的更好。
抵押经纪人vs银行信贷员
有时，这些诱人广告背后的人不是银行信贷员本身，而是抵押经纪人。 经纪人是借款人和贷方之间的中介； 他们自己不偿还贷款。 如果贷款获得批准，抵押经纪人将从贷方收取一笔创始费用作为补偿。
为您（即借款人）使用经纪人的好处是，经纪人可以以最低的利率到不同的银行到处购物，而信贷员只能以其机构提供的利率进行交易。 直接使用银行的好处是，他们不必向经纪人支付费用，您可以打赌，费用最终将以某种方式从您的口袋里掏出来。 如果经纪人可以找到较低的利率，收取费用并仍然提供最优惠的贷款，那么它们可能是您的最佳选择。
您必须做功课，并比较诚实的估计，以确保。 记住，信贷员在某种程度上决定要赚多少钱。 他们可能有一些谈判空间。 不要总是期望经纪人会为您提供最优惠的价格。 他们可能没有告诉您他们可以提供的最低价格，因为通过提供最初报价的价格，他们可能会在后端获得更多的佣金。
底线
您如何最好地保护自己？ 做你的研究。 货比三家。 不接受第一笔诚信评估。 得到几个估计。 比较每个APR。 去经纪人和银行家看看他们能提供什么。
警惕不会问您将在家里住多久的贷款员。 如果他们不问您问题，他们将不知道哪笔贷款最适合您。 如果您打算仅在短短的时间内（不到十年左右）在家中，则可以考虑使用ARM。 如果您要在那里呆很长时间，请考虑使用30年的贷款。 更好的是，如果有一天可以负担得起，则每月还清30年期贷款，然后在15年内还清。
