可调利率抵押贷款（ARM）可以在短期到中期为借款人节省大量利率。 但是，如果在利率重置时持有一个抵押贷款，则您可能会面临更高的每月抵押贷款账单。 如果您负担得起，那很好，但是如果您像绝大多数美国人一样，每月支付的金额增加可能很难被接受。
考虑一下这一点：在金融危机期间对浮动利率抵押贷款的重新设置可以部分解释为什么有这么多人被迫丧失抵押品赎回权或不得不卖空房屋的原因。 住房市场崩溃之后，许多理财规划师将浮动利率抵押贷款置于风险类别中。 尽管ARM受到了打击，但前提是借款人知道他们正在进入什么领域，以及可变利率抵押贷款重置后会发生什么，这并不是一个糟糕的抵押产品。
ARM的利率变动
为了掌握可调整利率抵押贷款为您准备的商品，您首先必须了解该产品的工作原理。 使用ARM，借款人可以在设定的时间段内锁定通常较低的利率。 当该时间段结束时，抵押贷款利率将重置为现行利率。 根据联邦住房抵押贷款公司（Feddie Mac）的说法，利率保持不变的最初时期从六个月到十年不等。 对于某些ARM产品，借款人支付的利率（以及每月还款额）可以在贷款后期显着增加。
由于最初的低利率，它可能对借款人具有吸引力，尤其是那些不打算在屋子里呆太长时间的借款人，或者如果利率上升，他们有足够的知识可以再融资的借款人。 近年来，随着利率徘徊在创纪录的低点，可调整利率抵押贷款重设或调整的借款人的每月付款没有太大的增长。 但这可能会根据美联储提高基准利率的幅度和速度而改变。
知道你的调整期
为了确定ARM是否合适，借款人必须了解有关这些贷款的一些基础知识。 本质上，调整期是利率变化之间的时间段。 例如，调整期为一年的浮动利率抵押贷款。 抵押产品将被称为1年期ARM，利率（因此每月抵押付款）将每年更改一次。 如果调整期为三年，则称为3年ARM，费率将每三年更改一次。 还有一些混合产品，例如5/1年的ARM，可以在前五年为您提供固定利率，此后每年调整一次利率。
了解利率变动的基础
除了了解ARM调整的频率外，借款人还必须了解利率变化的基础。 放款人的ARM利率基于各种指数，最常见的是一年期固定期限国债，资金成本指数和伦敦银行同业拆借利率或LIBOR。 在取出ARM之前，请确保询问贷方将使用哪个索引，并检查其过去如何波动。
避免付款冲击
ARM借款人在调整贷款时面临的最大风险之一是当利率调整导致每月抵押贷款大幅增加时的付款冲击。 如果借款人负担不起新的付款，这可能会给借款人造成麻烦。
为防止发生贴纸冲击，请确保在调整期临近时始终保持利率之上。 根据消费者金融保护委员会（Consumer Finance Protection Board）的规定，抵押贷款服务机构必须向您发送您的新付款估算。 如果ARM是第一次重置，则应在调整前的7至8个月将该估算发送给您。 如果贷款之前已调整过，则会提前两到四个月通知您。
此外，在第一个通知中，贷方必须提供可供选择的选项，以便您负担不起新利率，以及有关如何联系HUD批准的房屋顾问的信息。 提前知道新付款将是多少，这将使您有时间对其进行预算，货比三家以获得更好的贷款或获得帮助来确定您的选择。
底线
只要您了解抵押贷款利率重置后会发生什么，就可以采用浮动利率抵押贷款。 与固定抵押不同，在抵押期内，您支付相同的利率，而使用ARM时，利率会在一段时间后发生变化，在某些情况下，利率可能会显着上升。 提前知道每个月您将欠或可能欠的金额有多少，可以防止贴纸震动。 更重要的是，它可以帮助确保您每个月还清抵押贷款。
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