目录
- 1.了解您的时间范围
- 2.确定支出需求
- 3.计算税后退货率
- 4.评估风险承受能力
- 5.掌握遗产规划
- 底线
退休计划是一个逐步发展的多步骤过程。 为了拥有舒适，安全且有趣的退休生活，您需要建立可为这一切提供资金的财务缓冲。 有趣的部分是为什么要注意严肃的，可能是无聊的部分：计划如何到达目的地。
计划退休首先要考虑您的退休目标以及达到目标的时间。 然后，您需要查看可以帮助您筹集资金以资助未来的退休帐户的类型。 当您节省这笔钱时，必须对其进行投资以使其增长。 令人吃惊的最后一部分是税收：如果您多年来已经为退休帐户中的供款收到了税收减免，那么当您开始提取这些储蓄时，就会有一笔巨额的税款在等待着您。 有多种方法可以最大程度地减少您为将来存钱时对退休税的打击，并在这一天到来且确实退休时继续进行。
我们将在这里讨论所有这些问题。 但是首先，首先要学习每个人（无论年龄如何）应采取的五个步骤，以制定可靠的退休计划。
重要要点
- 退休计划应包括确定时间范围，估算费用，计算所需的税后收益，评估风险承受能力以及进行遗产规划。尽快利用退休金来计划退休，以利用复利的力量。年轻的投资者可以采取更多措施投资风险，而接近退休年龄的投资者则应更为保守。 这些年来，退休计划不断发展，这意味着应重新平衡投资组合，并根据需要更新房地产计划。
1.了解您的时间范围
您的当前年龄和预期退休年龄为有效退休策略奠定了基础。 从今天到退休的时间越长，您的投资组合可以承受的风险等级越高。 如果您还很年轻，并且退休年龄已经超过30年，那么您应该将大部分资产用于风险较高的投资中，例如股票。 尽管会出现波动，但从历史上看，股票在很长一段时间内的表现都优于其他证券，例如债券。 这里的主要词是“长”，意思是至少10年以上。
此外，您需要的收益要超过通货膨胀率，这样才能在退休期间保持购买力。 通货膨胀就像橡子。 它开始时很小，但是如果有足够的时间，它可以变成一棵强大的橡树。 我们所有人都已经听说过并且想要得到我们资金的复合增长。 好吧，通货膨胀就像“复合反增长”，因为它侵蚀了您的金钱价值。 3％的小幅通货膨胀率将在大约24年的时间里使您储蓄的价值减少50％。 看起来似乎并不多，但是如果有足够的时间，它会产生巨大的影响。”田纳西州萨凡纳市的Chris Hammond说，他是RetirementPlanningMadeEasy.com的财务顾问和创始人。
您可能不认为在20多岁的地方四处节省几分钱并不重要，但是复利的力量将使它在需要时变得物有所值。
通常，您的年龄越大，您的投资组合就应该更多地关注收入和资本保值。 这意味着更高的证券配置（例如债券）不会给您股票收益，但波动性较小，并提供您可以赖以生存的收入。 您对通胀的担忧也将减少。 计划明年退休的64岁男子与刚刚进入劳动力市场的年轻专业人员相比，生活成本上涨的问题并不相同。
您应该将退休计划分成多个部分。 假设某位父母想在两年内退休，在18岁时支付孩子的学费，然后搬到佛罗里达。 从制定退休计划的角度来看，投资策略可以分为三个阶段：退休之前的两年（仍将退休金计入计划），储蓄和支付大学学费以及在佛罗里达居住（定期提款以支付生活费用）花费）。 多阶段退休计划必须整合各种时间范围以及相应的流动性需求，以确定最佳的分配策略。 随着时间范围的变化，您还应该随着时间重新平衡投资组合。
2.确定退休支出需求
对退休后的支出习惯抱有现实的期望，这将帮助您定义所需的退休投资组合规模。 大多数人认为，退休后，他们的年度支出将仅占以前支出的70％至80％。 这种假设通常被证明是不现实的，特别是在抵押贷款尚未还清或发生不可预见的医疗费用的情况下。 退休人员有时还会花很多时间在旅行或其他目标上。
“为了让退休者有足够的储蓄来退休，我相信这一比例应该接近100％，” CFP，CFP，ChFC，AIF，Key Wealth Partners创始人，总裁兼首席执行官David G. Niggel说，位于宾夕法尼亚州兰开斯特的有限责任公司。“生活成本每年都在增加，尤其是医疗保健费用。 人们的寿命更长，并希望在退休后壮成长。 退休人员需要更长的时间才能获得更多的收入，因此他们需要相应地进行储蓄和投资。”
根据定义，退休人员一天不再工作八个小时或更长时间，因此他们有更多时间去旅行，观光，购物和从事其他昂贵的活动。 准确的退休支出目标有助于规划过程，因为将来要增加支出，需要今天节省更多。 “退休投资组合寿命的因素之一（如果不是最大的话）就是您的提款率。 准确估算退休时的支出非常重要，因为这会影响您每年提取的金额以及您的帐户投资方式。 如果您低估了支出，轻易地超出了投资组合的寿命，或者如果您高估了支出，则可能冒着退休后无法过上想要的生活方式的风险。” CFP，EA，财务规划师兼Medicus Wealth总裁Kevin Michels说。在犹他州德雷珀规划。 在计划退休时，还需要考虑您的寿命，因此您的存钱不会长久。 个人的平均寿命正在增加。
可以使用精算寿命表来估算个人和夫妇的寿命（这称为寿命风险）。
此外，如果您想购买房屋或为子女退休后的教育提供资金，可能需要的资金比您想的要多。 这些支出必须纳入总体退休计划中。 请记住，每年更新一次计划，以确保您的储蓄步入正轨。 AIF，CRPC，CWS，总裁兼首席执行官亚历克斯·怀特豪斯（Alex Whitehouse）解释说：“退休计划的准确性可以通过指定和估计提前退休的活动，考虑中间退休中的意外费用以及预测如果要退休的医疗费用来提高。”华盛顿州温哥华市的Whitehouse Wealth Management。
3.计算投资收益的税后率
一旦确定了预期的时间范围和支出要求，就必须计算税后实际收益率，以评估产生所需收入的投资组合的可行性。 即使对于长期投资，要求的回报率超过10％（税前）通常也是不切实际的期望。 随着年龄的增长，由于低风险的退休投资组合主要由低收益的固定收益证券组成，因此该收益门槛会下降。
例如，如果某人拥有价值400, 000美元的退休投资组合，并且需要50, 000美元的收入，并且不缴税并保持投资组合余额，那么他或她将依靠过高的12.5％回报来度过难关。 计划退休的一个主要优点是可以增加投资组合以保证实际的回报率。 使用一百万美元的退休投资总帐户，预期收益将是合理得多的5％。
根据您所拥有的退休帐户的类型，通常会对投资收益征税。 因此，实际的收益率必须以税后为基础计算。 但是，在开始提取资金时确定您的纳税身份是退休计划流程的关键组成部分。
4.评估风险承受能力与投资目标
无论是您还是负责投资决策的专业资金经理，合理地平衡风险规避和回报目标的投资组合分配无疑是退休计划中最重要的一步。 您愿意承担多少风险才能实现目标？ 是否应该在无风险的国债中留出一些收入用于所需支出？
您需要确保自己对投资组合中的风险感到满意，并且知道什么是必要的，什么是奢侈的。 这不仅是您的财务顾问，而且还应该与您的家人认真讨论的。 “不要对日常的市场噪音做出反应的'微观经理'，”犹他州斯普林维尔的7Twelve Portfolio设计师Craig L.Israelsen博士建议。 “'直升机'投资者倾向于过度管理他们的投资组合。 当投资组合中的各种共同基金业绩不佳时，请向其添加更多资金。 这有点像为人父母：最需要您的爱的孩子应该得到的爱最少。 投资组合是相似的。 您对今年不满意的共同基金可能是明年表现最好的基金，因此请不要为此付出代价。”
约翰·弗莱（John R. Frye）说：“市场将经历漫长的上下波动周期，如果您进行投资，则40年内不需要动用，就可以看到您的投资组合价值随着这些周期的上升和下降。” CFA，首席投资官兼起重机资产管理公司联合创始人，位于加利福尼亚州比佛利山庄。“当市场下跌时，买入-不卖出。 拒绝屈服于恐慌。 如果衬衫开始销售，可享受20％的折扣，对吗？ 如果股票以20％的折扣销售，为什么不股票呢？”
5.掌握遗产规划
财产规划是全面的退休计划中的另一个关键步骤，并且每个方面都需要该领域中不同专业人士的专业知识，例如律师和会计师。 人寿保险也是遗产计划和退休计划过程的重要组成部分。 拥有适当的遗产计划和人寿保险，可确保您以自己选择的方式分配资产，并确保亲人去世后不会遇到财务困难。 精心制定的计划还有助于避免昂贵且通常冗长的遗嘱认证程序。
税收筹划是遗产筹划过程的另一个关键部分。 如果个人希望将资产留给家庭成员或慈善机构，则必须比较赠予福利或将其通过遗产处理的税收影响。
一种常见的退休计划投资方法是基于产生满足年度通胀调整后生活费用的回报，同时保留投资组合的价值。 然后，投资组合将转移到死者的受益人。 您应咨询税务顾问，以确定针对该个人的正确计划。
“房地产规划将在投资者的整个生命周期内有所不同。 早期，诸如授权书和遗嘱之类的事情是必要的。 建立家庭后，信托可能会成为您财务计划的重要组成部分。 在生活的后期，希望如何支出钱对成本和税收至关重要。”位于加利福尼亚州欧文市的Index Fund Advisors，Inc.创始人兼总裁Mark T. Hebner说。 “指数基金：积极投资者的十二步复苏计划”的作者。“与仅收费的房地产规划律师合作可以帮助您准备和维护总体财务计划的这一方面。”
底线
现在，退休计划的负担比以往任何时候都更多地落在个人身上。 很少有员工可以依靠雇主提供的固定收益养老金，尤其是在私营部门。 转向确定的供款计划，例如401（k），也意味着管理投资成为您的责任，而不是您雇主的责任。
制定全面退休计划最具挑战性的方面之一是在现实的回报期望和理想的生活水平之间取得平衡。 最好的解决方案是专注于创建灵活的投资组合，该投资组合可以定期更新以反映不断变化的市场条件和退休目标。
