目录
- 1.知道应该课什么
- 2.知道您的税项
- 3.转换为罗斯
- 4.税收多元化
- 5.考虑搬家
- 底线
您为节省退休金而努力工作，但这只是战斗的一部分。 一旦退休并依靠这笔钱作为主要收入来源，您想要的最后一件事就是让政府获得很大一部分。 大多数人将以比他们需要的钱少的钱进入退休年龄，因此明智的做法是尽量减少税收。 实际上，即使您节省了很多钱，您仍将希望支付尽可能低的税款。
我们要求一些财务顾问权衡如何在退休时向政府缴纳更少的税款，以及为您和您的家人节省更多的钱。
1.知道应该课什么
这很容易-几乎所有东西都要征税。 问题是，什么时候征税？ 如果您在税收优惠的退休账户之外进行投资，则无论您是否退休，每年都应纳税。 这些可能包括经纪账户，房地产账户，储蓄账户等。
另一方面，大多数退休指定收入在您实际退休之前不征税。 然后，是。 从传统的IRA，401（k）和403（b）中提款，以及从年金，退休金，军事退休帐户和许多其他款项中支付，可能需要征税。
另一方面，罗斯IRA是混合型的。 您存入Roth帐户的资金在存入资金之前应课税，但是如果您等到遇到“合格事件”后才提款，则该投资收益免税。 转向59½是一项资格赛。 您自己或在财务顾问的帮助下进行的某些研究将帮助您找出其他资产，以及哪些其他资产应税，递延或免税。
2.知道您的税项
马里兰战略财富合伙人财富顾问CFP内森·加西亚（Nathan Garcia）表示：“最简单的减税方法是将您的收入保持在对长期资本收益征税为0％的税率范围内。 这样做还将使您的普通所得税保持在15％的税率内。”
对于2020纳税年度，收入超过518, 400美元（已婚夫妇共同申报的夫妇为622, 050美元）的个人单身纳税人，最高税率仍为37％。 其他费率如下：
- 35％，收入超过207, 350美元（夫妻共同申报为414, 700美元）32％收入超过163, 300美元（夫妻共同申报的为326, 600美元）24％收入超过85, 525美元的夫妻（夫妻共同申报的为171, 050美元）22％收入超过40, 125美元的居民为22％（夫妻共同申报为80, 250美元）收入超过9, 875美元的夫妻为12％（夫妻共同申报为19, 750美元）
收入最低为9875美元或以下的单身人士的收入税率为10％（夫妻共同申报的收入为19750美元）。
满足收入要求并不总是那么容易。 加西亚说：“要正确执行这一策略，必须进行很多计划，因为您必须将社会保障，退休金和其他收入来源以及退休帐户的分配结合在一起。” “您或您的顾问必须对您不合格的投资账户中的基础有清晰的了解。”
3.转换为罗斯
请记住，罗斯IRA现在向您征税，而不是在提款时向您征税。 现在，当您仍在工作时纳税，就可以消除以后生活中所需的所有税负。
明智财务计划（Sensible Financial Planning）的CFP乔什·特鲁伯（Josh Trubow）说：“在未来不假设税法发生任何变化的情况下，在低收入年份进行罗斯税转换是一种通过在实现收入时进行转移来以较低税率纳税的策略。 。 我们确定客户每年要转换多少钱，才能填补较低的税级并以比现在等一年内等待并撤出资金时更低的税率（现在）支付税款。税率会更高。”
4.税收多元化
正如您应该分散投资组合以避免大规模亏损一样，您也应该对税收做同样的事情，因为您的税率可能会在生活中的不同时期波动。
ProFeds的克里斯·科瓦利克（Chris Kowalik）是联邦退休专家，经常向联邦雇员讲财务计划，他解释说：“税收多元化是一个概念，在不同的经济时代，退休人员可以从中选择几笔钱。 当税收较高时，退休人员可能会选择从免税帐户中获取收入。 当税收相对较低时，退休人员可以选择从应税帐户中获取收入。”
5.考虑搬家
有没有想过为什么佛罗里达是退休人员如此受欢迎的目的地？ 不仅是海滩，还缺少州所得税。 除佛罗里达州外，阿拉斯加，内华达州，南达科他州，德克萨斯州，华盛顿州和怀俄明州都没有州所得税。 但是，这并不一定意味着那里或美国其他受欢迎的退休州的生活会更轻松
Palisades Hudson Financial Group CFP Anthony D. Criscuolo说：“此策略可以奏效，但这不是唯一的解决方案。 一种选择是投资于特定于州的市政债券基金。 但是在您做任何事情之前，请先了解州税和地方税将如何影响您的退休金。”
底线
降低退休税的关键是不要等到退休后才开始计划。 相反，在需要依靠退休储蓄作为主要收入来源之前，要做好计划。 财务计划绝非易事。 最好征求具有设计节税型财富管理计划经验的财务顾问的建议。
