什么是基于风险的定价？
信贷市场中基于风险的定价是指根据不同的消费者的信誉为他们提供不同的利率和贷款条件。 基于风险的定价着眼于诸如消费者的信用评分，不良信用记录（如果有），就业状况和收入等因素。 它不考虑《平等机会机会法》所禁止的种族，肤色，国籍，宗教，性别，婚姻状况或年龄等因素。 2011年，美国制定了新的联邦基于风险的定价规则，该规则要求贷方在某些情况下向借款人提供基于风险的定价通知。
基于风险的定价也可以称为基于风险的承保。
分解基于风险的定价
过去，信贷市场一直将基于风险的定价作为所有类型信贷产品的承销方法。
重要要点
- 基于风险的定价通常基于信用记录，贷款人必须提供特定条款的通知，债务至收入等指标也是基于风险的定价的因素。
基于风险的定价方法
贷方自定义其基于风险的定价分析，以包括针对借方信用评分，债务对收入以及用于贷款审批分析的其他关键指标的特定参数。 整个行业的贷款人将具有不同的风险承受能力和贷款风险管理策略。 这些策略可以决定他们愿意承担的参数和借款人风险。
在基于风险的定价中，贷方根据信用状况特征为借款人提供贷款期限。 这些特征可在借款人的贷款申请中确定，并通过基于风险的定价技术和承销程序进行分析。 通常，贷方将基于风险的分析重点放在借款人的信用评分和债务对收入上。 但是，贷方还应仔细考虑借款人信用报告中的所有项目，包括拖欠和任何严重的不利项目，例如破产。
基于风险的定价方法允许贷方使用信用状况特征来向借款人收取因信用质量而异的利率。 因此，并非单一产品的所有借款人都将获得相同的利率和信贷条件。 这意味着，似乎不太可能全额和按时偿还贷款的较高风险借款人将被收取较高的利率，而似乎具有更大还款能力的较低风险借款人将被收取较低的利率。
基于风险的定价规则
纵观历史，基于风险的定价一直是最佳实践，几乎没有监管干预。 但是，2011年，联邦政府实施了一项新的基于风险的定价规则，该规则为借款人提供了更多的信息披露和透明度的信贷决策程序。 根据基于风险的定价规则，金融机构若批准借款人的贷款或信用卡的利率高于其对大多数同类产品的大多数消费者收取的利率，则必须向借款人提供基于风险的定价通知。 该通知可以通过口头，书面或电子方式发送。
基于风险的定价通知书向借款人说明，他们收到的利率要比批准用于该贷款产品的其他借款人高得多，并且还详细说明了贷方确定较高利率时使用的具体因素。 如果需要，必须在借款人签署产品的信贷协议之前将其通知给借款人。
