目录
- 获得您的信用评分
- 考虑抵押类型
- 查看融资选项
- 联系多个贷款人
- 添加额外费用
- 谈判
- 以书面形式获得
- 选择最优惠的价格
- 选择最佳贷款人
- 在线选项
- 底线
对于许多人来说，房屋抵押贷款是他们一生中最大的长期债务义务。 因此，确保最优惠的抵押贷款利率对于最大限度地降低房屋拥有的总体成本至关重要。 仅仅0.5％的利率差异就可以使房主在贷款的使用期限内节省或花费数万美元。 锁定最佳可能的利率可能需要花费一些时间和进行研究，但从长远来看，它将为房主带来回报。
获得您的信用评分
信用评分可帮助贷方确定谁有资格获得贷款，以及他们将支付的利率。 一般来说，信用评分越高，条款越好。 因此，借款人应在申请抵押之前至少六个月主动检查其信用报告，以给予他们足够的时间来纠正任何明显的错误。
有人担心贷款人每次查询信用评分时都会降低借款人的信用等级。 但是，信贷机构可以告诉房主何时只是进行一轮融资，并且他们认识到与抵押贷款相关的查询通常会产生一笔贷款。 因此，代理机构会为找房子的人减少一些懈怠，并且不允许多个查询对信用评分产生负面影响，前提是要在很短的时间内进行贷款搜寻。 例如，当FICO评分在45天之内发生时，无视多个查询。
重要要点
- 寻求贷款的借款人应在与贷款人联系之前了解其信用评分，以纠正错误;借款人应了解固定利率抵押贷款或浮动利率抵押贷款最适合他们的需求;借款人应与贷款人建立有益的联系点贷款机构，以促进顺利交易。
考虑抵押类型
购买贷款时，确定以下两种最适合您需求的贷款类型至关重要。
- 常规贷款。 这些贷款约占已发行抵押总额的65％，由商业银行，抵押公司和信用合作社等私人贷方提供。 联邦担保机构房利美和房地美也可能为它们提供担保。 政府支持的贷款。 同样是通过私人贷方获得的，这些贷款的不同之处在于它们由美国政府部分或全部保险。 这样的贷款通常具有较低的借贷要求，较小的首付，较低的信用期望和较灵活的收入要求。 但是，购买者必须将所购买的物业用作拥有者的主要住所，而不是投资或租赁物业。 政府支持的贷款由联邦住房管理局（Federal Housing Administration）支持，在首次购房者和低收入人士中最受欢迎。
查看融资选项
购物者还必须在以下两种融资类型之间进行选择：
- 固定利率抵押贷款。 固定利率（又称“普通香草”）抵押贷款是一种设定利率的贷款，在整个贷款期限内都不会波动。 对于希望知道自己将在较长时期内每月付款的人感到欣慰的买家，这种融资模式是他们的理想选择。 可调利率抵押贷款（ARM）。 可变利率抵押贷款也称为“浮动利率”或“浮动利率”，是指其利率通常相对于指数定期变化的贷款。 虽然介绍利率通常低于固定利率抵押贷款的利率，但该利率可能会在介绍期结束后的特定时间发生变化，这可能会大大增加借款人的每月抵押付款。 这些贷款受到预期利率下降的买家的青睐，他们计划在利率调整发生之前还清贷款。
联系多个贷款人
贷款人员并非一无所知。 因此，精明的借款人会做功课，以真正了解市场上各种抵押产品的利弊。 借款人可以通过向抵押经纪人支付费用来在该部门获得帮助，抵押经纪人可以寻找合适的贷方并帮助促进交易。 但是，这类经纪人还向放款人收取费用，以换取自己的业务方式，因此，借款人必须以审慎的眼光看待建议，而不是一味地接受经纪人的建议。
添加额外费用
较低的广告利率使借款人无法从许多费用中分担费用，而这可能会大大提高抵押贷款的整体成本。 因此，借款人应努力充分了解任何增加的费用，例如申请，评估，贷款申请，承销和经纪人费用以及任何结算费用。
积分是支付给贷方或经纪人的费用，通常与利率相关。 支付的积分越多，利率就越低。 例如，单点成本为贷款金额的1％，利率降低约0.25％。 为了了解最终实际支付的金额，借款人应要求以美元报价。
通常，计划在房屋中居住10年或以上的人应考虑支付积分，以在贷款期限内保持较低的抵押贷款利率。 相反，对于打算在短时间后搬家的借款人而言，预先支付大笔费用可能不明智。
谈判
贷方有法律义务在收到申请后的三个工作日内提供与抵押相关的费用明细的三页贷款估算（LE）。 这包括有关每月支出，估计的利率和总关闭成本的信息。 尽管估算的贷款不是提供贷款，但如果借款人拥有可用资金并获得所需的信贷批准，它确实有义务让贷方接受列出的条款。
一旦贷方提供了估计，借款人有权以更好的条件进行谈判，特别是如果他们可以支付高于平均水平的首付或拥有出色的信用记录。 这可能包括要求贷方降低利率或减少某些费用。
借款人应确保讨论他们是否已经与金融机构开展业务，以确保获得更好的抵押贷款利率交易。 例如，美国银行公司根据客户在美国银行的银行帐户或美林证券的投资帐户中保留的现金量，提供减少的费用。
最后，借方可以通过披露竞争对手提供的更好的利率，特别是在低迷的市场中，来引发竞购战。
以书面形式获得
对建议的条款感到满意的借款人应要求LE上的书面锁定或“利率锁定”，其中包括商定的利率，贷款期限和要支付的积分（如有）。 大多数放款人针对这些条款收取不可退还的费用，但是鉴于批准过程中可能会出现减速，这通常是值得的。
选择特定的贷方后，借款人会获得批准书，这是一项具有法律约束力的放款协议，放贷人向借款人授予贷款，毕竟它们会确保收入验证，信用检查和资金。
选择最优惠的价格
借款人可以通过进行数字搜索和使用抵押贷款利率计算器来了解贷款人通常提供什么的想法。 但是，必须注意，利率会波动，并且不同的贷方可能会为某些贷款产品提供促销。
选择最佳贷款人
选择贷方时，客户服务是关键。 毕竟，申请贷款需要大量的文书工作和信息收集。 拥有可靠的联系点来回答问题对缓解这种繁重的经历大有帮助。 这也将确保批准进度表按计划进行，并且所有相关各方均应及时有效地签署和执行所有最终文件。
在线选项
尽管通常最好选择人机交互，但借款人可以选择严格与在线贷方打交道，从而节省资金，这些贷方理论上的开销较低，可以为消费者提供较低的利率和费用。 但是，喜欢手持的借款人可能会比传统贷款人做得更好。
底线
为了获得最佳抵押贷款率而购物需要纪律和重点。 借款人必须彻底理解术语，选择最适合他们的抵押贷款类型，并将所有成本和费用纳入其决策中。 抵押贷款是借款人未来几年会忍受的东西，因此，明智的选择至关重要。
