随着生活成本的上涨和信用卡利率的不断提高，您可能决定通过关闭信用卡来改善财务状况并限制债务。 不过，在执行此操作之前，重要的是要了解关闭一张信用卡将对您的信用评分产生的影响，包括与已关闭的卡相关的任何信用记录将发生的情况。 通常，可能会有更聪明的方法来实现降低成本和减少债务的目标。
人们为什么要关闭信用卡
以下是提示人们关闭信用卡的一些最常见原因：
- 支出过多：如果您觉得自己花了太多钱，那么您可能会发现重新获得控制权和抵制塑料看似无痛消费的诱因的最佳方法是关闭信用卡帐户。 无效的银行卡：如果您不再使用银行卡，则可能会认为最好关闭帐户，特别是如果您要为银行卡支付年费。 防止身份盗用：某些人可能会关闭信用卡帐户，以减少其身份被盗的机会。 高利率：您可以关闭帐户以避免这种情况。 保持高余额：作为损害控制的一种形式，有些人决定在信用卡上拥有高余额时将其关闭。
封闭式卡如何影响您的信用评分
关闭信用卡帐户并不总是解决这些财务问题的唯一或最佳方法。 这是因为关闭帐户可能会影响您的信用评分-并不是很好-取决于您的信用记录和相对于信用额度的余额的当前状态（也称为信用利用率）。 就是这样：
信用记录
余额/限制比率
您的余额/限额比率或您的信用使用率就是您的信用卡余额除以您的信用限额。 （如果您的余额为200美元，信贷额度为1, 000美元，那么您的信贷利用率为20％。）该比率非常重要，因为债权人和贷方在考虑向您提供额外信贷或给您贷款时会考虑该比率。 他们喜欢看到您正在明智地利用当前拥有的信用。
实际上，您使用的可用信用量是信用分数的30％的基础。 在评估您的余额/限额比率时，债权人希望看到与您的限额相比较低的余额。 （FICO建议您将余额/限制比率保持在尽可能低的水平。）随着余额/限制比率的增加，您的信用评分会降低，因为您被视为存在财务过度扩张的更大风险。
保持信用卡开放的原因
因此，在关闭信用卡帐户之前，请仔细查看您的信用报告并评估关闭信用卡会如何影响您的信用评分。 有时有充分的理由保持帐户开放。 例如：
该卡显示出良好的付款历史记录：良好的付款历史记录可帮助您提高信用评分，因此，如果您在帐户中按时付款记录保持稳定，则请将该卡保持打开状态。 如果您使用其他卡片或信用卡形式的记录不佳，这一点尤其重要。
您已经有一段时间了：信用记录的长度是计算信用评分的另一个重要因素-较长的信用记录可能意味着较高的分数。 如果有问题的信用卡是您较旧的信用卡中的一张，将其取出会降低您的信用卡平均使用期限，因此，如果您保持帐户开立状态，信用评分可能会更好。
您只有一个信用来源：信用分数的一部分会考虑您拥有的不同信用类型。 如果您没有其他卡或贷款，最好不要关闭唯一的信用卡。
与其关闭卡，不如考虑一下
在五种不同的情况下，这是您可能要做的。
当您想控制开支时。 与其关闭帐户，不如关闭帐户，不如切断卡以抵制进一步的支出。 这样一来，您就可以避免信用等级受到影响，而这可能危及未来的财务需求。
当您有不活动的卡时。 如果该卡没有年费，则可能需要将其保持打开状态，尤其是已经使用了一段时间的卡，这样它的历史记录仍会保留在您的信用报告中。 保持开放状态还可以通过提高您的信用利用率，以另一种方式帮助您提高信用评分。 例如，如果您有三张开放信用卡，其信用额度合计为$ 6, 000，余额为$ 2, 400，则信用利用率为40％（$ 2, 400 / $ 6, 000）。 通过开放一张不活动的信用卡，其信用额度为$ 1, 000，余额为$ 0，您的余额/额度比率将变成更具吸引力的34％（$ 2, 400 / $ 7000）。 如果您要为从未使用过的卡支付年费，则可以将其关闭。 但首先，请致电信用卡公司，并要求将其更改为免费卡。 通常，他们会与您合作，不想失去客户。 这样，您将避免对信用评分产生任何影响。
当您需要管理高未付余额时。 如果关闭具有贷方余额的信用卡，则该卡上的可用贷方或信用额度将减少为零，从而表明您已用完该卡。 一张已用完的卡（即使只是看上去已用完的卡）也会对您的信用评分产生负面影响，因为它会增加您的信用使用率。 如果您担心在本来已经很高的余额上累积更多的费用，那么再次关闭信用卡可能比关闭信用卡更好。
当您的卡具有很高的利率时。 请记住，如果您的高利率信用卡上仍有未付余额，关闭该卡将不会阻止未付余额上的利息累积。 更好的解决方案可能是致电您的信用卡公司，要求降低利率，特别是如果您已经持卡一段时间并且自收到信用卡以来信用等级有所提高。 （请参阅 通过协商降低利率来削减信用卡帐单。） 您还可以努力每月还清全部余额。 这样想：如果您每个月都没有结余，那么利率是多少都没有关系。 您的年度利息费用仍为零。
处理身份盗用时：保护您的身份的有效方法比关闭信用卡帐户更为有效。 有关某些策略，请参阅 身份盗用：如何避免。
底线
请记住，无论您出于何种原因关闭信用卡，通常都有一些更明智的选择，它们可以使您的信用等级保持不变，并使您的财务状况保持良好状态。 被告知可能会影响您的信用评分并采取相应措施的措施。 访问AnnualCreditReport.com并从三个信用报告局中的每一个每年获取一次您依法有权获得的免费信用报告。 获得信用分数通常不是免费的，尽管现在有几家银行为持卡人免费提供其FICO分数（请参阅 更多银行提供免费的FICO 分数 ）。 同样，当您将分数与免费的年度信用报告一起订购时，成本通常会更低。
通过成为有见识的消费者，您可以改善财务状况，并在下次需要借钱时成为新贷方和债权人更具吸引力的申请人。
