目录
- 养老费用
- 医疗补助和老年护理
- 资产保护信托
- 在养老之前赠送资产
- 设置年金
- 合并信托
- 个人护理协议
- 配偶转让和拒绝
- 底线
Medicare是主要针对65岁以上成年人的联邦健康保险计划，它为许多美国老年人支付医生和医院的账单。 但是，它不能涵盖所有内容。 该计划未涵盖对日常活动（如洗澡，穿衣和饮食）提供帮助的长期监护服务。 还有其他未发现的费用。
如果您没有计划，这些可能会破坏您的财务。 那么，您如何为自己或家庭的另一位资深成员负担最沉重的医疗费用呢？ 继续阅读以发现一些您可以提前计划的方法。
重要要点
- 大多数人会在某个时候需要养老服务，但很少有人真正负担得起高昂的费用。要获得医疗补助的资格，老年人需要满足并低于一定的收入水平。老年人可以建立不可撤销的信托或将其资产赠予孩子或其他家庭成员。其他选择包括年金，合并信托或个人照料协议。如果其他所有方法均失败，则老年人的配偶可以签署拒绝配偶的协议。
养老费用
许多老年人最终可能需要养老服务（也许是由于身体或精神上的障碍），他们和他们的家人将不得不找到一种方式支付费用。 不幸的是，它很少便宜。 实际上，它可以迅速消灭一个人的生命积蓄。 一种 根据2019年关于长期护理计划公司Genworth的护理费用调查，美国养老院的半私人房间平均每天花费247美元，或每月7, 513美元。 该网站称，私人房间平均每天280美元，或每月8517美元。
对于不需要养老院提供的护理水平的人来说，一个有辅助生活社区的一居室单元每天的费用约为133美元，或每月4, 051美元。 对于那些能够留在自己家里但仍需要一些帮助的人来说，家庭保健助手的费用可能高达每小时23美元。 当然，这些只是平均值。 在纽约等高成本地区，账单可能要高得多。
私人购买的长期护理保险是处理其中一些费用的一种方法，尽管它可能很昂贵，而且并不适合所有人。 如果在60岁之前购买，通常也是最具成本效益的。
医疗补助和老年护理
另一个解决方案是申请Medicaid，这是联邦和州的联合计划，也是最大的为低收入人群提供健康相关服务的国家计划。 尽管具体情况因州而异，但Medicaid通常涵盖疗养院服务以及针对需要帮助但不需要熟练护理的人们的家庭和社区服务。 根据美国卫生与公共服务部的数据，在大多数州，医疗补助还涵盖可以帮助人们留在家中的服务，例如个人护理。
为了符合资格，老年人必须拥有一定数量的可计数总资产，一定数额以下—个人通常为2, 000美元，夫妻为3, 000美元，尽管该金额因州而异。 例如，在纽约，2018年医疗补助的资格水平为个人15150美元，夫妻22, 000美元。 可数资产包括银行账户，股票和债券，人寿保险单的现金价值，在某些情况下还包括退休资产。
为了有资格获得医疗补助，个人必须拥有低于2, 000美元的可计数资产，夫妻必须拥有3, 000美元以下的资产。
如果某人拥有房屋，则房屋可能会被排除在外，尽管超过一定水平的房屋净值会影响资格。 请注意，一旦房屋不再是该人的主要住所，它将被视为一种资源，并且可能会受到医疗补助要求偿还。
传统上，人们通常通过向家庭成员捐款或花钱来达到资格门槛。 在这种情况下，他们需要自己支付看护费用，直到他们的资产用完为止（通常很快）。 但是，有一些法律策略可以帮助老年人有资格获得医疗补助，而不会使自己或配偶陷入贫困。 尽管规则很复杂，但某些细节因州而异，并且知识渊博的律师的服务必不可少，这里有一些可供选择的调查方法。
资产保护信托
适当建立的不可撤销的信任可能是在不影响医疗保险资格的情况下庇护资产的一种方法。 不可撤销的信托将资产转移到受托人的控制之下，从而有效地将其从老年人的控制权中删除。 这意味着，一旦建立了这种信任，未经受益者的许可就无法更改或破坏这种信任。
这与可撤销信托相反，在该信托中，该人保留更改安排的权利。 可撤销信托（也称为可撤销生存信托）有其用途，但是有资格获得医疗补助不是其中之一。
不可撤销信托的一个例子
PC Lamson&Cutner的资深律师David A. Cutner提供了一个使用纽约州略有简化的规则的不可撤销信托的示例：假设某人将$ 120, 000转入不可撤销信托，然后进入疗养院并申请用于医疗补助。 使用Medicaid的区域费率$ 12, 000 在该地理区域内，对于护理院每月的收入，不合格的惩罚期可以通过以下方式轻松计算： 120, 000美元的汇款除以区域汇率12, 000美元等于10个月的资格。 惩罚期始于该人在疗养院，已申请医疗补助且有资格获得福利时。 这意味着他或她的总资源少于$ 15, 150。 请注意，在纽约，回溯期仅适用于养老院，不适用于辅助性生活或家庭护理。 在其他状态下，它可能适用于所有这三个状态。 因此，重要的是要检查 规则适用于您所在的州。
在大多数情况下，养老院护理的实际费用要高于医疗补助计划的地区费用。 结果，在惩罚期内的养老院护理的自付费用将大于引起惩罚的转移额。 这就是下一个策略出现的地方。
在养老之前赠送资产
另一种选择是简单地将钱交给负责的孩子或另一个亲戚。 但是，卡特纳说，这条路线可能要冒险得多。 一旦钱被转移，它就合法地属于另一个人。 因此，即使该人完全值得信赖，他们一生中发生的事件（离婚，业务失败，诉讼，死亡）也可能使这笔钱陷入危险。 相反，建立信任可以避免这些风险。
Medicaid目前的回溯期为五年，因此，如果有人将资产转移到信托中并在五年后进入疗养院，则该信托中的资金将不计入Medicaid资格。 但是，如果在五年的回溯期内转帐了这笔钱，则会在一定时期内影响他或她的资格。
设置年金
如果一个人需要在五年的回溯期之前申请医疗补助，仍然有可能通过使用经过适当草拟的符合联邦法律的私人年金或期票来保留其大部分资产。给卡特纳。
假设上面示例中的人将60, 000美元转入信托，并使用剩余的60, 000美元购买了由一家老律师事务所准备的私人年金。 每月年金付款额以及该人的社会保障及任何其他收入，可用于支付该人现在不符合医疗补助资格的五个月的疗养院账单-$ 60, 000除以$ 12, 000。 根据联邦法律，用于购买年金的钱将不会有转移罚款，因此不会影响该人的资格。 另外，现在将保留这笔信托中的60, 000美元。
该人还可以将剩余的$ 60, 000转让给某人，以换取期票，每月还款期为$ 12, 000。 与私人年金一样，此类协议需要由资深法律律师来制定，以确保其符合医疗补助的要求。
Cutner说，使用年金或期票策略，许多人可以保护其资产的40％至50％。 拥有100万美元或以上资产的高净值人士不太可能从中受益。 例如，对于某人转移$ 500, 000以信任区域利率为$ 8, 000的语言环境，处罚期将大于回溯期，并且可能会比该人的疗养院停留时间更长。
合并信托
各国为医疗补助目的对待收入的方式有所不同。 通常，在疗养院中的医疗补助接受者必须交出全部收入（除了少量的每月津贴），才能支付护理费用。 如果此人需要家庭护理或居住在继续护理退休社区中，则该州可能认为超出一定限制的任何收入都是超额或过剩的，并要求将其用于护理费用。 在这些情况下，合并信托可以保护部分收入。
有了合并的信托，老年人可以安排将他们的超额收入支付给慈善组织。 该人不再拥有对金钱的控制权，但可以向慈善机构提交账单以进行付款。 例如，仍然住在家里的人可能会将其用于食品和公用事业。 这使该人能够支付可能超出医疗补助的相对较低限额的日常生活费用。 注意，只有少数几个州允许这种信任。
个人护理协议
如果护理人员的结构正确，则一次性支付给护理人员以用于将来的服务可能不会被视为罚款转移。 这可以达到许多目的。 一种是减少遗产的规模，因此该人将有资格获得医疗补助。 另一个方法是购买老年人，而不是Medicaid提供的服务。
这种个人护理协议还可以缓解因放弃工作而牺牲收入以提供护理的孩子或其他亲戚的经济负担。 Cutner说，通常，当照顾孩子的负担过多地落在一个特定的孩子身上时，它可以帮助防止家庭分裂。 这样的协议也可以与提供家庭护理服务的机构一起使用。
配偶转让和配偶拒绝
在Medicaid中，资产从一个配偶转移到另一配偶不会受到处罚，因此，通常的做法是，需要进入养老院将其资产移交给配偶的配偶。 即使这样，配偶仍然有法律义务提供另一方的照料，并且他们的集体资产将被考虑用于医疗补助资格。 但是，通过签署配偶拒绝书，健康的配偶可能可以放弃该责任，从而使另一配偶立即有资格获得医疗补助。 这些文件通常由律师准备，然后发送给社会服务部并存档。 审查文件并满足Medicaid的每一项要求后，该州的医疗保健计划便可以开始为医疗服务付费。
Medicaid可以在晚些时候尝试从配偶处收取报销，尽管Cutner说有可用的策略可以减轻影响。 即使Medicaid确实收取，这对夫妇也可能会受益，因为Medicaid的报销将基于其支付给养老院的折现率，而不是基于夫妻本来必须支付的私人付款人的费率。 此选项在您所在的州可能不可用。
底线
如果老年人在精神上或身体上变得虚弱时缺乏足够的资金来支付所需的照料，请研究这些方法以帮助支付账单，而不会使个人或其配偶陷入贫困。 健康的老年人应该使用此信息来提前计划他们将来可能需要的护理。
