任何在海外学习，工作或经商的人都可能遇到过如何最好地进行改变并向国外汇款的问题。 银行和经纪人通常会收取总金额的百分之几以及转账费。 现在，基于Internet的对等（P2P）外币兑换服务的新潮流正在减少银行（及其费用）的兑换。 通过在线P2P平台，个人可以以更低的成本找到其他国家的个人并安全地与其他国家兑换货币。 大多数在线P2P公司声称可以为客户节省多达90％的国际交换和转移费用。
P2P货币兑换的工作方式
诸如CurrencyFair，Kantox（针对企业）和TransferWise之类的P2P货币兑换公司允许用户在线注册帐户并将资金存入该帐户。 根据站点的不同，用户可以接受给定的汇率，也可以根据自己选择的汇率出价。 一旦用户找到可接受的汇率，该站点就会进行匹配，显示资金所有权的更改，并通过简单的国内转帐在1-2天内汇出资金。 从未有货币离开该国，仅在用户之间交换。 用户可以将钱汇到任何人，公司帐户，甚至他们自己在另一个国家的帐户。
例如，假设玛丽是一个在巴黎工作一年并赚取欧元的美国人。 她需要将欧元转换为美元，然后将其存入美国银行帐户，以支付美国抵押贷款。 同时，洛杉矶的约翰想将美元兑换成欧元，以寄给在法国读书的儿子。 玛丽和约翰没有去银行，而是在P2P货币兑换网站上注册了帐户。 玛丽将欧元存入她的P2P帐户，约翰将美元存入他的P2P帐户。 P2P网站上显示Mary和John会从他们的汇款中获得多少美元或欧元，并各自确认汇款。 一两天内，P2P货币兑换服务会将John的美元转移到Mary的美国银行帐户中。 同时，玛丽的欧元将转移给约翰在法国的儿子。
如果资金短缺或没有良好的货币兑换匹配，P2P提供商甚至会介入以提供流动性。 在这种情况下，P2P平台通常会收取额外费用。 例如，如果没有合适的货币匹配，则P2P平台CurrencyFair收取0.5％的费用，并用自有资金进行兑换（略高于该平台对等匹配的典型0.35％）。 在这种情况下，P2P平台WeSwap收取固定费用1.5％（高于对等比赛的1％）。 WeSwap提供了通过邮寄的预付万事达卡进行汇款的选择，这对于旅行者和游客来说是一个有吸引力的选择。
P2P外币兑换仍然相对较新，它们对于更改常见的货币（例如美元，英镑，欧元和日元）最方便，在这些地方经常有很多人希望进行兑换。 由于平台依赖于连接不同国家/地区的各个用户，因此使用较小货币的用户可能不会立即找到良好的对应项。 小额货币用户可能还会发现某些平台尚未使用其货币进行交易。 试图交换大量资金的用户可能也找不到匹配项。
节省大量成本
P2P外币转账最吸引人的特点是节省了成本。 通过避开银行和经纪人，这些平台以低得多的汇率提供货币兑换。 与银行相比，P2P用户的国际转移平均节省率为75％到90％。 储蓄率取决于银行收取的费用，在大多数情况下，这些费用徘徊在2％至5％之间。
根据P2P外币兑换平台CurrencyFair的数据，一家典型的银行将以2, 000英镑的价格转帐2, 000英镑，手续费为汇款的5％（国际转帐手续费为40英镑，汇率保证金为60英镑）。 对于相同的2, 000英镑，CurrencyFair只需收取10英镑或0.5％的手续费（3英镑的转账费加0.35％的总额，即7英镑）。 这些市场提供的另一个优势是便利。 用户可以随时随地访问它们。 无论大小金额，它们都易于使用，并且交易快速清算（通常在1-2天之内，但是用户可以为保证的即日或次日转账支付额外的费用）。
P2P外币兑换也针对企业。 Kantox是一个专门与中小型企业和中型公司打交道的在线市场，声称拥有800多家企业客户。
但是他们受到监管了吗？
对于五年前还不存在的公司而言，P2P货币交换正在转移惊人的资金。 CurrencyFair的网站显示了该公司已转移资金的运行状况。 截至2015年1月，该数字为15亿欧元。 金融监管机构是否受到适当欢迎，消费者安全吗？
许多P2P外币兑换公司都位于英国或在英国设有注册办事处。 作为注册的货币服务企业，它们由英国女王税务与海关总署（HMRC）管理，并且必须遵守《 2007年洗钱条例》。作为支付机构，它们还受到英国金融行为监管局（FCA）的审查。 一些英国公司包括TransferWise，FX公司，Midpoint，moneycorp，Azimo，GlobalWebPay，UKForex，Smart Currency Exchange和Kantox。
在FCA中，有两类：1）注册（较小的公司）和2）授权（较大的公司）。 授权公司必须在每天结束时通过称为“围栏”的流程将客户的钱与自己的钱分开。 如果公司陷入财务困境，这将为用户提供更好的安全性，并有更高的取钱机会。 您可以检查金融服务注册中公司的FCA状态。
一些公司受多个国家/地区的监管。 澳大利亚的CurrencyFair受澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）的监管。 该公司还在爱尔兰设有注册办事处，并由爱尔兰中央银行监管。 另一家名为moneyswap的公司（LSE：SWAP.L）被许可为香港金融服务运营商，并在英国的FCA之下进一步受其作为小型支付机构的监管。 国际外汇交易是由英国FCA授权，而其迪拜业务则受迪拜金融服务管理局监管。
在美国，美国财政部金融犯罪执法网络（FinCEN）负责监督诸如VenStar Exchange和US Forex之类的P2P货币兑换公司。 公司已获得其各自州立银行部门的发钞机构许可，并且必须遵守反洗钱（AML）政策。
如何选择正确的外币兑换P2P服务
在选择和使用P2P外币兑换平台之前，请进行一些基础研究。
- 寻找一家交易量大的公司：交易越多，流动性越高。 这对于提高汇率，快速转换和顺利转移至关重要。 检查交易所提供的货币数量以及进行转账所需的时间。检查公司是否使用您的特定货币进行交易。比较不同公司的汇率和费用。检查公司是否已在授权的国家/地区机构，并拥有所有必要的许可证。请使用将客户资金存放在单独帐户而非普通帐户中的公司。 如果公司有财务困难，隔离帐户将为消费者提供更好的保护。
底线
点对点货币交换支持快速转账，并为银行节省了大量资金。 通过为个人和小型企业提供低成本替代方案，P2P交换公司正在快速发展。 不利的一面是，P2P货币交易市场无法完全保护客户。 用户应选择一家已建立并受到充分监管的公司进行货币兑换。 （有关相关阅读，请参阅P2P货币交换的主要用途。）
