目录
- 1.个人贷款
- 2.信用卡
- 3.住房抵押贷款
- 4.房屋抵押信贷额度
- 5.预支现金
- 6.小企业贷款
借来的钱可以用于多种目的，从资助新业务到购买未婚夫订婚戒指。 但是，既然有所有不同类型的贷款，哪个是最好的？
以下是最常见的贷款类型及其运作方式。
1.个人贷款
大多数在线和大街上的银行都提供个人贷款，其收益几乎可以用于从购买新立体声系统到支付账单的任何事情。 这是赚钱的昂贵方法，因为贷款是无抵押的。 也就是说，借款人不会提供在违约的情况下可以扣押的抵押品，例如汽车贷款或房屋抵押贷款。
通常，可以获得几百到几千美元的个人贷款，还款期为两到五年。
重要要点
- 个人贷款和信用卡利率高，但不需要抵押品;房屋净值贷款利率低，但借款人的房屋用作抵押品;现金透支通常具有很高的利率加上交易费用。
借款人需要某种形式的收入核实和资产证明，其价值至少等于所借的资产。 申请通常只有一页或两页长，批准或拒绝通常在几天内发出。
最佳和最差价格
利率的范围从低至4％的年利率（APR）到高达36％。 只有拥有卓越信用等级和大量资产的人才能获得最佳利率。 最坏的情况只能由别无选择的人忍受。
对于那些需要借相对少量钱并且确定可以在几年内还清的人来说，个人贷款可能是最好的选择。
银行贷款与 银行担保
银行贷款与银行担保不同。 银行可以代表其客户之一向第三方发出担保担保。 如果客户未能履行与第三方的相关合同义务，则该第三方可以要求银行付款。
担保通常是针对银行的小型企业客户的安排。 例如，公司可以接受承包商的投标，条件是承包商的银行在承包商违约的情况下签发付款担保。
2.信用卡
消费者每次使用信用卡付款时，他或她都会获得个人贷款。 如果余额立即全额支付，则不收取任何利息。 如果某些债务仍未偿还，则每月收取利息，直到还清为止。
根据美联储的数据，信用卡的平均年利率为16.86％的年利率。 错过一次付款的消费者可能会面临高达29.9％的罚款率。
循环债务
信用卡和个人贷款之间的最大区别在于，该卡代表循环债务。 该卡有设定的信用额度，其拥有者可以反复借到最高额度的款项，并随时间偿还。
信用卡非常方便，并且需要自律以避免过度沉迷。 研究表明，消费者在使用塑料代替现金时更愿意消费。
简短的一页申请流程使其成为获得5, 000美元或10, 000美元信用额的更便捷方法。
3.住房抵押贷款
拥有自己房屋的人可以借用自己在房屋中积累的资产来借款。
也就是说，他们可以借入其实际拥有的金额。 如果还清了一半的抵押贷款，他们可以借用房屋价值的一半。 或者，如果房屋的价值增加了50％，他们可以借用该金额。
简而言之，房屋的当前市场价值和仍欠抵押的金额之间的差是可以借入的金额。
低利率，高风险
房屋净值贷款的一个优势是，收取的利率远低于个人贷款。 在2019年末，平均利率为5.76％。 更好的是，利息通常可以抵税，就像抵押贷款利息一样。
潜在的不利因素是，房屋是贷款的抵押品。 万一贷款违约，借款人可能会损失房屋。
房屋净值贷款的收益可用于任何目的，但通常用于升级或扩建房屋。
考虑到房屋净值贷款的消费者可能会牢记从2008-2009年金融危机中得到的两个教训：1）房屋价值可升可跌，以及2）经济不景气时就业机会处于危险之中。
4.房屋净值信贷额度（HELOC）
房屋净值信贷额度的工作方式类似于信用卡，但使用房屋作为抵押。 最大信用额度扩展到借款人。 只要帐户保持打开状态（通常为10到20年），就可以使用，偿还和重新使用信用额度。
23.68％
信用卡现金透支的平均利率。
像普通房屋抵押贷款一样，利息可能是可扣税的。
与普通房屋抵押贷款不同，贷款批准之时不设定利率。 由于借款人可能会在几年中的任何时间获取资金，因此利率通常是可变的。 它可能与某些基础指数（例如最优惠利率）挂钩。
好消息或坏消息
这可能是好消息，也可能是坏消息。 在利率上升期间，未付余额的利息费用将增加。 举例来说，一个房主借钱安装新厨房并在几年内还清这笔钱，可能是因为最优惠利率上升而支付比预期多得多的利息。
还有另一个潜在的缺点。 可用的信贷额度可能非常大，而且介绍利率非常诱人。 消费者很容易陷入困境。
5.预支现金
信用卡通常包括现金透支功能。 实际上，任何拥有信用卡的人都可以在任何ATM机上使用循环现金。
这是借钱的极其昂贵的方式。 收取的利率甚至高于信用卡购买的利率。 目前的平均年利率为23.68％。 预付款还包含一定费用，通常等于现金预付款金额的5％或最低$ 10。
更糟糕的是，现金透支会记入信用卡余额，每个月累积利息，直到还清为止。
其他来源
有时可以从其他来源获得预付款。 值得注意的是，税务准备公司可能会针对预期的IRS退税提供预付款。
除非有紧急情况，否则没有理由放弃您的部分退税只是为了更快地赚钱。
6.小企业贷款
大多数银行和小企业管理局（SBA）都提供小企业贷款。 这些通常是人们开设新业务或扩展既有业务的追求。
只有在企业主已提交正式的商业计划以供审查之后才授予此类贷款。 贷款的条款通常包括个人担保，这意味着企业所有者的个人资产可作为抵销违约的抵押。
此类贷款通常可延长5至25年。 利率有时可以协商。
事实证明，小企业贷款对于许多（即使不是大多数）新兴企业都是必不可少的。 但是，创建业务计划并获得批准可能很艰巨。 SBA拥有大量在线和本地资源，可帮助开展业务。
