用您的401（k）还清抵押贷款：优点和缺点
这些是您在计划退休时可能会遇到的一些可理解的问题：在雇主赞助的退休计划（例如401（k））中money钱，同时每月支付高额抵押付款是否明智？ 从长远来看，使用现有的退休储蓄来偿还抵押贷款会更好吗？ 这样，您就可以在减少工作和定期薪水之前大幅减少每月开支。
重要要点
- 使用401（k）中的资金来偿还抵押贷款可以减少退休时的每月开支，还可以让您停止支付抵押贷款的利息，尤其是在抵押贷款期限还很早的时候。此举包括减少退休资产，以及从401（k）撤出资金的那一年的更高的税单。如果资金仍然留在您的避税投资收益中，您还会错过您的退休帐户。
对于退休前是否应该谨慎偿还抵押贷款，没有唯一的答案。 优劣取决于您的财务状况和优先事项。 不过，这是此举的优缺点和（强制）缺点的摘要，以帮助您确定是否对您有意义。
优点
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现金流量增加
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消除利益
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遗产规划的好处
缺点
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减少退休资产
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高额的税单
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抵押利息扣除额的损失
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投资收益减少
解除抵押的优点
以下是支持退休时无抵押生活的因素，即使这意味着要用光您的401（k）余额中的大部分或全部也是如此。
现金流量增加
由于抵押贷款通常是一笔沉重的每月支出，因此消除抵押贷款可以释放现金以用于其他用途。 具体收益因抵押持有人的年龄而异。
对于年轻的投资者来说，通过利用401（k）资产消除每月的抵押贷款还可以释放现金，这些现金可以用于满足其他财务目标，例如为孩子们的大学开支提供资金或购买度假物业。 在有时间的情况下，年轻工人还具有最佳能力，可以在其工作期间补充401（k）中退休储蓄的提取。
对于年长的个人或夫妇来说，在退休临近或开始时，还清抵押贷款可以节省储蓄以降低开支。 这些减少的支出可能意味着，用于偿还抵押贷款的401（k）分配不一定要在离开劳动力之前得到补充。 因此，抵押贷款还清的好处持续存在，使个人或夫妇在整个退休年中从投资或退休资产中提取收入的需求较小。
由于没有抵押贷款而产生的多余现金也可能被证明有益于退休期间可能发生的意外费用，例如保险未涵盖的医疗或长期护理费用。
消除利益
从401（k）提取资金以偿还抵押贷款余额的另一个好处是，潜在减少了向抵押贷款贷方支付的利息。 在200, 000美元的房屋上进行常规30年抵押的过程中，假设固定利率为5％，除本金余额外，总利息支付额略多于186, 000美元。 利用401（k）中的资金尽早还清抵押贷款会导致随着时间的推移支付给贷方的总利息减少。
但是，如果您几乎还没有按揭贷款期限，则此优势最为明显。 如果您想进一步偿还抵押贷款，那么您可能已经偿还了大部分欠款。 那是因为还清利息是贷款期限的重中之重。
纽约安格利亚顾问公司（Anglia Advisors）仅通过费用认证的理财师西蒙·布雷迪（Simon Brady）解释说：“仅仅因为您有30年的20年抵押贷款年期10年，并不意味着您现在就欠银行15万美元。” “抵押贷款并不是以这种线性方式运作的。在过去的10年中，您主要用于支付利息，但仍欠本金，这将大大超过原始贷款额的一半。眼前的十年包括偿还越来越多的本金，而每次付款则减少越来越少的利息。”
换句话说，在抵押贷款的较早时期内偿还了几乎所有利息后，剩余的本金借贷的持续成本（可能是其中的大部分）可以忽略不计，这种礼物只有经过深思熟虑才可以拒绝。 或正如布雷迪（Brady）所说，“您已经完成了很多有关利息支付的繁重工作”，意思是“如果您突然将现在所欠的本金交给银行，则您在抵押期内将支付的实际利率如果您算了算，可能会令您震惊。”
结果：仔细计算偿还抵押贷款的利息实际上会节省多少，然后再假设它是可观的。
遗产规划
此外，在制定房地产计划时，拥有一整套房屋完全有好处，这使得配偶和继承人更容易获得全价财产，尤其是在死亡前将其他资产消耗掉的情况下。 偿还抵押贷款余额的资产保护利益可能远远超过401（k）提款中退休资产的减少。
不利于抵押
与抵押贷款还清带来的好处相反，还有许多缺点，其中许多与我们上面提到的警告或缺点有关。
减少退休资产
使用401（k）资金消除抵押贷款余额的最大警告是，退休期间可供您使用的总资源可能会急剧减少。 没错，没有每月的抵押贷款，您的预算需求将更加适度，但仍然很重要。 即使有401（k）可用，对大多数人而言，储蓄退休也是一项艰巨的任务。 储户必须找到在抵制退休计划投资风险的同时克服通货膨胀的方法。 缴款限制规定了任何一年可节省的总金额，这进一步增加了挑战。
由于这些限制，在退休开始之前几乎不可能弥补401（k）余额的减少。 对于中年或更年长的工人来说尤其如此，因此他们的储蓄期较短，可以用来补充退休帐户。 由于不再增加抵押贷款而导致的现金流量增加可能会因增加的储蓄而迅速耗尽，以弥补退休计划的赤字。
庞大的税单
如果您已经退休，则有另一种负面的税收影响。 休斯顿三星级顾问公司的投资顾问代表乔纳森·斯旺堡说，忽视从401（k）还清抵押贷款的税收后果是“我看到退休人员犯的最大错误之一”。 “从401（k）中提取的任何钱都算作普通收入。拿出一大笔钱还清抵押贷款之类的东西，尤其是在退休人员仍能赚取收入的一年中，很容易使一个人升入更高的水平。边际税阶。”
斯旺森提供了一个$ 100, 000分配的示例。 提取该金额很容易使中等收入者从原本为15％的支架移至25％的支架。 然后，分配将使该人花费10, 000美元的额外税费-如果他们的收入略高些，则为13, 000美元，这使他们进入了28％的税级。 斯旺森说：“我看到有人一路攀升至39.6％，”他回忆起《减税和就业法》将最高税率降至37％的日子。
如果您从401（k）借款以偿还抵押贷款，而不是直接从帐户中提取资金，则税收方案不会更好。 可以通过401（k）贷款从401（k）提取资金，而员工仍受雇于提供计划的公司或从帐户中分配。
借用401（k）贷款，不仅需要通过薪资递延还款，而且还可能给帐户所有者带来昂贵的税收影响。 如果员工在偿还其401（k）贷款之前离开了雇主，就会发生这种情况。 在这种情况下，除非将剩余余额在其联邦所得税（包括延期）的到期日之前还清，否则应将其视为应纳税分配。 同样，从当前或以前的401（k）计划中进行分配的员工，如果这些资金是基于税前的，则必须将其报告为应税事件。 对于在59½岁之前提款的个人，除应缴纳的所得税外，还将对已收款额征收10％的罚款。
抵押利息扣除额的损失
除了对贷款和分配产生税收影响外，房主在及早偿还抵押贷款余额时可能会失去宝贵的税收节省。 全年支付的抵押贷款利息可向房主减税，一旦全额支付抵押贷款余额，损失的这种收益可能会导致税收节省方面的巨大差异。
诚如我们之前所指出的，如果您在抵押贷款期内过得不错，那么您每月的大部分还款将偿还本金而不是利息，因此其可抵扣性受到限制。 尽管如此，房主，尤其是那些抵押贷款时间很少的房主，应该在借贷或分配之前仔细权衡用401（k）资金还清抵押贷款余额的税收影响。
投资收益减少
房主还应该考虑与还清401（k）资产的抵押贷款余额相关的机会成本。 退休储蓄计划提供了广泛的投资选择，旨在提供一种比通货膨胀和其他现金等价证券产生更高收益的方式。 401（k）还为这些收益提供了复利，因为收益税被递延到退休年期间提款为止。
通常，抵押贷款利率远低于大市场作为回报的利率，这使得从长远来看，用于偿还抵押贷款债务的提款不那么有利。 当从401（k）中取出资金以偿还抵押贷款余额时，这些资产的投资机会就会丢失，直到完全补充为止。
底线
请记住，无论您是否已偿还房屋抵押贷款，您都可以享受房屋价值的升值。 从财务上讲，您最好整体上将资金留在401（k）中，同时享受可能的升值和您的房屋升值。
