什么是保费模式？
购买人寿保险时，您同意定期向保险提供商支付一笔特定的金额或保费。 付款的频率或期限取决于您的保费方式。
大多数保险提供商提供几种保费模式，最常见的是每年，每半年，每季度或每月。
保费付款方式与您的付款方式不同。 您的保费付款方式决定了付款的频率。 它还确定了付款方式，例如现金，支票，信用卡或其他选择。
了解保费模式
保单持有人在签署保单时选择其保费模式。 通常的做法是进行第一笔保费付款，以激活保单的承保范围。 在签署保单之前，保险代理人应突出可能的保费支付频率。
重要要点
- 大多数人寿保险公司提供几种保费模式，最常见的是每年，半年，季度或每月。除了您的人寿保险支付频率外，保费模式还决定了您的支付方式，例如以支票或信贷方式较频繁的保费支付模式通常每次支付的成本更低。较不频繁的保费支付模式（如年度支付）的长期成本通常比每月更频繁的支付模式低得多。
许多保险公司允许保单持有人在保单有效期内将保费模式更改为更高或更低的频率。 更改日期通常与预先存在的付款日期一致，这意味着如果您希望从半年保费更改为每月保费，那么您很可能会在下一次计划的半年付款之日进行第一次每月付款。 从那时起，付款时间表将切换为每月付款。
保费方式的影响
通常，更频繁的保费支付方式往往会降低每次支付的费用。 但是，更频繁的付款也往往使总成本更高。 例如，某保险公司可能会向您收取每月150美元，每季度400美元，每半年支付700美元或每年1, 250美元的保单费用。
年度付款的前期费用要比其他费用高得多，但实际上，这是整个一年保险覆盖范围中最便宜的方式。 每月，每季度和每半年模式的费用分别为每年1, 800美元，1, 600美元或1, 400美元，而每年的费用为1, 250美元。
更频繁的支付方式往往会导致更高的成本的原因是，保险公司需要抵消不确定性和更高的托收成本。 假设您是保险提供者-您很可能会预先获得全年的付款额，从而增加附加值，因为这意味着您不必担心将来的延迟付款或丢失的次数会减少。 更高的付款额会立即改善现金流，并更容易预测您的未来财务状况。 您还可以使用多余的资金进行较大的早期投资。
考虑付款方式，例如贷款付款。 在贷款方案中，需要很长时间偿还本金的借款人通常最终会支付更多的利息。 同样，投保人支付年度人寿保险全额费用的时间越长，费用就越高。
人寿保险不是债务，保单持有人也不是借款人，但是时间和支付成本之间的关系是可比的。 一些保险提供商甚至在其网站上提供了年利率（APR）计算器，以了解保费支付方式如何影响最终费用。
选择您的高级模式
为了确保最低的人寿保险总成本，请选择一种不常使用的保费支付方式。 忽略其他考虑因素，与频率较高的支付方式相比，频率较低的支付方式的年度成本通常会大幅降低。
不要忘记考虑两个因素：机会成本和流动性。 您的流动资金是您准备支付保费的现金量。 如果您的银行只有50美元，那么选择1, 250美元的年度保费支付选项可能是不明智的。
即使您有足够的钱用于年付，选择短期$ 1, 250的年付额而不是每月$ 150的机会成本也可以用$ 1, 100完成。 可能有可能将这笔钱投资并获得比每月付款选项的增加费用更多的收入。
另一个考虑因素是，如果您提早终止保单，许多保险公司不会退还已经支付的部分保费。 假设您在1月10日购买了人寿保险并支付了年度保险费。不幸的是，您的可保权益在年中发生变化，因此您决定在7月10日终止合同。即使您只使用了年度保险的50％，保险公司也会不必退还剩余的50％。
