雇主通常为其雇员提供定期人寿保险，其保险额通常是雇员年薪的几倍。 但是，有时公司提供的承保范围不足，尤其是在雇员有大家庭或大金融负债的情况下。 在这种情况下，补充人寿保险可以弥补保险范围的不足并提供额外的保护。
任期寿命不足
大多数消费者购买两种保险类型之一-定期人寿保险或全寿保险。 使用定期人寿保险，被保险人可以在设定的期限内获得保险，这就是所谓的保险期限。 雇主和私人公司都提供定期保险。 由于该保险仅在一定时期内适用，因此定期人寿保险的费用通常要比整个人寿保险的费用要低，后者涵盖了一个人的一生。
定期人寿保险的一个主要问题是，大多数保单持有人都依赖其雇主来购买这种保险，结果，他们的保险范围不足。 人寿保险和市场研究协会（LIMRA）在2015年进行的一项研究发现，有雇主赞助的团体人寿保险的员工中有65％的人认为，他们需要的保险比雇主提供的更多。 一个典型的雇主计划提供的保险额等于雇员年薪的一到两倍。 例如，每年赚取60, 000美元的员工可以免费获得120, 000美元的保单。 对于单个雇员或具有一个受扶养人的雇员，这可能就足够了。 但是，如果一个家庭成员的雇员意外死亡，可能需要多倍的保险额才能照顾配偶或子女。 补充保险可以填补雇主赞助计划的空白。
一生都贵
终身保单也存在类似的承保不足问题。 大多数终身寿险保单涵盖个人一生，并积累现金价值，这使被保险人可以在需要时兑现保单。 但是，由于全寿险提供更全面的保险，因此其费用要比定期寿险高得多。 对于有大家庭的个人来说，获得适量的终身保险可能会非常昂贵。 通常，购买补充定期保险提供了一种更具成本效益的选择。
雇主补充保险有局限性
消费者通常通过雇主购买补充保险。 这样做的优点之一是，员工可以绕过私人保险公司要求的体检要求。 但是，雇主赞助的补充保险可能会有局限性，因此仔细研究保险范围很重要。 首先，承保范围可能是意外死亡和肢解（AD&D）保险，仅在员工因事故死亡或因事故而失去肢体，听力或视力时才向受益人付款。 其次，雇主赞助的保险可能是葬礼保险的一种形式。 在这种情况下，该保险仅涵盖该雇员的丧葬费，其限额可能在5, 000美元至10, 000美元之间。 最后，也许是最重要的一点是，大多数雇主资助的补充计划都不是可移植的。 因此，如果员工自愿离职或终止工作，则承保范围终止，该人将不得不申请新工作或通过私人公司承保。
私人补充保险提供解决方案
一些雇主为雇员提供购买补充性人寿保险的选择，这些人寿保险可以增加承保范围并且没有任何规定，例如AD&D或埋葬保险。 尽管这种保险通常缺乏私人保险的可携带性，但该选项对于家庭较大的雇员可能是理想的选择。 由于普通雇员在雇主任职的时间不到五年，因此通过私人承运人购买补充保险可能是一个更好的选择。 员工可以确定他们需要的金额超出雇主提供的金额，然后购买适当数量的保险。 如果员工离开公司，他们将保留补充保险。 此外，如果员工的生活状况发生变化，那么他们可以相应地调整其承保范围。
